5 alternative a COBRA per i pensionati

Se presto andrai in pensione e non hai ancora diritto a Medicare, potresti essere nel mercato per a nuovo piano di assicurazione sanitaria e pensando di dare un'occhiata a ottenere un'assicurazione sanitaria con COBRA. A causa dei suoi costi elevati, non sarà per tutti, ma se stai per andare in pensione e stai pensando di ottenere la tua assicurazione sanitaria tramite COBRA, ecco cosa vorresti sapere. Puoi anche lavorare con a consulente finanziario per pianificare le tue finanze e il budget pensionistico per aiutarti a pagare COBRA o aiutarti a trovare un'opzione alternativa.

Cos'è COBRA?

Il modo in cui le persone discutono COBRA, saresti perdonato se pensi che si tratti di una compagnia di assicurazioni sanitarie. Non è. COBRA è una legge federale e un programma di assicurazione sanitaria. COBRA è l'acronimo di Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Il COBRA, approvato dal Congresso e convertito in legge dal presidente Ronald Reagan nel 1985, è stato progettato per proteggere i dipendenti che lasciano un'azienda dal licenziamento e dalla perdita dell'accesso all'assicurazione sanitaria. Tieni presente, tuttavia, che si applica solo alle aziende con 20 o più dipendenti.

Se stai ricevendo assicurazione sanitaria con l'aiuto di COBRA, ciò significa che rimarrai nel piano di assicurazione sanitaria del tuo datore di lavoro, o di futuri ex datori di lavoro. Questa potrebbe essere un'opzione allettante per alcuni pensionati che non sono ancora idonei Medicare. Un dipendente in pensione può ottenere fino a 18 mesi di copertura assicurativa sanitaria con COBRA.

Come funziona COBRA per i pensionati

COBRA lavora per pensionati nello stesso modo in cui lo fa per qualsiasi dipendente. Se un dipendente viene licenziato o si dimette volontariamente o va in pensione, il dipendente sarà probabilmente tenuto dal datore di lavoro a pagare l'intero costo della copertura assicurativa sanitaria, più una tassa amministrativa del 2%. Poiché i datori di lavoro di solito pagano per parte o la maggior parte della copertura dei dipendenti, un dipendente può rimanere stupito quando viene a sapere quanto deve spendere per la propria assicurazione sanitaria.

Si potrebbe dire che COBRA è giustamente chiamato perché questo è un costoso modo per pagare l'assicurazione sanitaria e le tue finanze e il tuo budget potrebbero sentirsi schiacciati. Ma per un pensionato che ha meno di 18 mesi prima di poter beneficiare Medicare, potrebbe essere un'opzione ragionevole assicurarsi che dispongano di un'assicurazione sanitaria. Potrebbe anche funzionare come tappabuchi temporaneo per mantenere attiva la copertura assicurativa sanitaria mentre si cercano alternative più economiche.

La storia continua

C'è un altro scenario in cui potresti voler usare COBRA. Se sei uscente e hai diritto a Medicare, ma hai dei familiari che non saranno coperti dai tuoi piani sanitari, come un coniuge o un figlio o una figlia, che potranno continuare a usufruire del piano sanitario di gruppo del tuo datore di lavoro per un massimo di 36 mesi. Tu, nel frattempo, useresti Medicare. Non è consentito utilizzare contemporaneamente Medicare e l'assicurazione sanitaria del datore di lavoro.

Alternative a COBRA per i pensionati

Secondo la Kaiser Family Foundation (KFF), nel 2021, i premi annuali per la copertura sanitaria familiare sponsorizzata dal datore di lavoro erano di $ 22,221, con dipendenti che pagavano in media $ 5,969. Se i premi della tua assicurazione sanitaria dovessero quadruplicare, potresti ritenere che COBRA abbia un costo proibitivo. Per molti pensionati, per non parlare di qualsiasi dipendente che lascia un lavoro senza assicurazione sanitaria, COBRA sarà l'ultima risorsa e non la prima opzione. Invece, se stai andando in pensione e non hai diritto a Medicare, potresti provare a:

• Chiedi al tuo coniuge di aggiungerti al suo piano: Puoi iscriverti all'assicurazione sanitaria del datore di lavoro di un coniuge, se possibile.

• Acquisto di un piano su un marketplace: Creato dall'Affordable Care Act del 2010, è disponibile all'indirizzo sanità.gov, il marketplace può aiutarti a trovare il piano giusto. Non devi acquistare un piano di assicurazione sanitaria da solo; potresti voler lavorare con un mediatore assicurativo. Se esiste un piano sanitario a prezzi accessibili, un broker assicurativo sarebbe in grado di guidarti verso di esso.

• Acquista un piano direttamente: Tuttavia, probabilmente troverai prezzi meno costosi con il mercato assicurativo. Ma è per questo che i broker assicurativi possono essere utili con cui lavorare. Possono guidarti e consigliarti mentre cerchi di determinare quanto puoi permettersi di pagare l'assistenza sanitaria.

• Esamina i piani di condivisione della salute: Si tratta di piani sanitari offerti da organizzazioni, in cui "condividi" le spese mediche. Il tuo pagamento mensile potrebbe essere inferiore a $ 500 al mese, ma questo viene generalmente utilizzato solo come copertura sanitaria catastrofica e solo se sei in buona salute. È un'opzione ma probabilmente non realistica per la maggior parte dei pensionati.

• Potresti essere in grado di ottenere Medicaid: Se il tuo reddito è abbastanza basso. In generale, dovrai possedere $ 2,000 o meno in contanti.

Infatti, poiché COBRA può essere così costoso, potresti anche considerare di sospendere il pensionamento fino a quando non avrai diritto a Medicare. Se il tuo attuale lavoro non è fattibile, forse, fino a quando non avrai Medicare, potresti trovare un lavoro part-time che offre un piano sanitario. Andare in pensione in anticipo può essere fattibile, ma potresti dover pensare fuori dagli schemi per la copertura sanitaria.

Conclusione

COBRA è una soluzione imperfetta per qualsiasi pensionato o un disoccupato persona in cerca di assicurazione sanitaria. Detto questo, non è mai stato pensato per sostituire davvero un piano di assicurazione sanitaria permanente. Dovrebbe essere pensato come una rete di sicurezza. Ma se sei un pensionato, COBRA può essere utile. Se è qualcosa che stai pensando di ottenere attraverso la tua assicurazione sanitaria, dovresti parlare con il tuo dipartimento delle risorse umane o chiunque gestisca i benefici per i dipendenti in modo che possano aiutarti a impostare la tua assicurazione sanitaria tramite COBRA.

Suggerimenti per la pianificazione della pensione

• L'assistenza sanitaria durante la pensione è una delle tante cose per cui devi avere un piano. Mettere in ordine le tue finanze investendo nelle risorse giuste ora è il modo migliore per aiutarti a permetterti l'assicurazione e lo stile di vita giusti in seguito. Un consulente finanziario può aiutarti a fare proprio questo creando un piano che soddisfi le tue esigenze. Se non hai un consulente finanziario, trovarne uno non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari che servono la tua zona e puoi intervistare gratuitamente le tue partite di consulenti per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.

• Mentre stai pianificando quanto ti costerà l'assistenza sanitaria come pensionato, è anche un buon momento per assicurarti di avere il giusto piano di budget in atto in modo da poterti permettere lo stile di vita che hai scelto. Puoi usare SmartAsset calcolatore di budget gratuito per aiutarti a fare proprio questo.

©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/Dean Mitchell

Il post Regole COBRA per i pensionati        apparve prima Blog di SmartAsset.