"Non ho altri debiti": ho $ 40,000 in prestiti studenteschi, ma ho risparmiato $ 70,000 a causa di pagamenti differiti. Vivo nella Bay Area. Cosa devo fare con questi soldi?

Sono stato in grado di incassare $ 70,000 nel mio conto di risparmio personale. Ora che la pausa dei pagamenti senza interessi sta terminando, spero di ricevere il tuo contributo sul miglior percorso da seguire. Non ho altri debiti e sto contribuendo con il 15% al ​​mio 401 (k) tra il mio contributo e la partita aziendale. Non ho un saldo elevato (circa $ 80,000) rispetto al mio stipendio attuale.

Vivo nella Bay Area, quindi l'idea di acquistare una casa non è sul tavolo in questo momento. C'è qualcos'altro che dovrei fare con questi soldi? Dovrei investire e cercare di battere i tassi di interesse sui prestiti? Più risparmi per la pensione? Dovrei considerare l'attuale situazione economica e l'inflazione? In tal caso, qual è l'impatto di ciò?

Il piano è sempre stato quello di estinguere i prestiti studenteschi e tenere il resto come fondo di emergenza, ma immagino che stia solo cercando la conferma che questo sia il piano più valido e che non mi sfugga qualcosa. Non ho avuto l'opportunità di risparmiare denaro in questo modo in passato, quindi ora devo capire i passaggi successivi, sia con questa domanda che cosa fare dopo che i prestiti sono stati pagati. 

Non vengo da una famiglia finanziariamente esperta, quindi sto cercando di capire le cose mentre vado, principalmente attraverso le buone ricerche su Internet.

Prestito studentesco timido

Caro timido,

Congratulazioni per aver risparmiato $ 70,000. Non è facile.

A volte, nessuna azione è un'azione. Potrebbe essere saggio, soprattutto nei mesi a venire. Mancano ancora mesi alla scoperta di come il Corte Suprema governerà nel piano dell'amministrazione Biden per cancellare il debito degli studenti. L'ordine esecutivo del presidente Biden propone di cancellare debiti federali per prestiti studenteschi fino a $ 10,000 e, in alcuni casi, $ 20,000.

Il presidente Biden sostiene che l'HEROES Act, lo statuto approvato dal Congresso nel 2003, conferisce all'esecutivo il potere di attuare il piano. Ma gli oppositori repubblicani non sono d'accordo. La Corte Suprema sta ora rimuginando su queste domande. Ci sono segni che la maggioranza dei giudici stia mettendo in dubbio l'equità del piano e potrebbe annullarlo, altri esperti vedere risultati alternativi.

Nel frattempo, considera il tuo tasso di interesse sul tuo prestito studentesco federale. Con il tasso annuo di inflazione al 6.4% a gennaio, come si confronta il tuo tasso di interesse? Stai pagando il 3.73%, il tasso sui prestiti studenteschi federali per studenti universitari dispersi tra luglio 2021 e la fine di giugno 2022, o il 4.99% o più? I laureati e i genitori che hanno contratto prestiti tra luglio 2022 e fine giugno 2023 potrebbero avere finanziamenti a tasso di interesse alto come 7.54%. 

Annette Nellen, professoressa e direttrice del Master of Science and Taxation Program presso la San José State University, osserva che potresti prendere in considerazione l'idea di estinguere il tuo prestito ogni mese. Dato che i tassi di interesse sui prestiti studenteschi federali sono attualmente allo 0% a causa della sospensione dei pagamenti dovuta alla pandemia, potresti ottenere più soldi per te. Ma non vuoi ripagare l'intero prestito, solo per scoprire che la Corte Suprema non ha bloccato il piano di condono del prestito studentesco di Biden, supponendo che tu sia idoneo.

"Controlla se il tuo datore di lavoro ha un programma di assistenza educativa", aggiunge Nellen. “In tal caso, il tuo datore di lavoro può rimborsarti le tasse scolastiche e le tasse, fino a $ 5,250 esentasse per il dipendente. Inoltre, la definizione ampliata include non solo le tasse scolastiche e le tasse, ma i pagamenti effettuati a qualsiasi prestito per l'istruzione qualificata. Puoi leggere di più a riguardo qui.

Ci sono alcuni suggerimenti - da non prendere troppo alla lettera - su quanto avresti dovuto risparmiare a 30 anni. In un mondo ideale, a 30 anni dovrebbero avere il doppio del loro stipendio risparmiato, secondo una linea guida di Fidelity Investments. Molti millennial dicono non è possibile, visto quanto le persone spendono in affitto e mutui, prestiti agli studenti e altre bollette.

Quando entri nei tuoi 40 anni, la maggior parte delle istituzioni finanziarie ti consiglia di iniziare a investire al di fuori di un 401 (k) o IRA, cerca di tenere sotto controllo le tue spese man mano che il tuo stipendio aumenta, e risparmia 2-3 volte il tuo reddito. Ancora una volta, potrebbe trattarsi di un limite elevato dato che stiamo uscendo da un periodo di inflazione elevata da quattro decenni e dall'aumento dei prezzi delle case negli ultimi tre anni. 

Tieni d'occhio il mercato immobiliare nella tua zona. Il mercato immobiliare al momento è un po' in uno schema di tenuta, poiché il tasso di interesse fisso a 30 anni flirta ancora una volta con il segno del 7%. Le persone senza i soldi per acquistare una casa a titolo definitivo sono ovviamente riluttanti a comprare, e coloro che desiderano aggiornare o declassare la loro casa esistente potrebbero non voler perdere la loro tariffa bassa.

Come Matthew Walsh, economista immobiliare di Moody's Analytics, ha detto recentemente: "Il mercato immobiliare statunitense si sta sgretolando sotto il peso dei tassi ipotecari più elevati e dell'accessibilità ai minimi termini". I prezzi delle case unifamiliari sono diminuiti dell'1% a gennaio, rispetto a dicembre 2022, secondo i dati di Moody's Analytics. Ma ogni mercato immobiliare ha il proprio insieme di variabili.

Possedere la tua casa potrebbe davvero rimanere fuori dalla tua portata in questo momento, ma credo che possa essere nel tuo viaggio se continui a fare quello che stai facendo: pensare al futuro, risparmiare e pianificare per continuare a lavorare sodo e migliorare il tuo stipendio man mano che invecchi, continua con il tuo 401 (k) con una corrispondenza del datore di lavoro. Un fondo comune fornisce l'accesso a una vasta gamma di titoli azionari.

Conserva 6-12 mesi di risparmi per un fondo di emergenza ed evita il tipo di comportamento rischioso che a volte viene sostenuto su siti di social media come YouTube, TikTok e Reddit. Questo recente rapporto dalla fondazione Finra, un'organizzazione associata all'agenzia di regolamentazione finanziaria, ha riscontrato un aumento del comportamento di investimento rischioso.

La conclusione: "Gli investitori più giovani hanno maggiori probabilità di impegnarsi in comportamenti di investimento più rischiosi". Circa il 36% degli investitori sotto i 35 anni fa trading di opzioni - scommettendo sul rialzo o sul ribasso di un titolo - contro l'8% di quelli di età pari o superiore a 55 anni, e il 23% sotto i 35 anni ha riferito di aver effettuato acquisti a margine - utilizzando un prestito dalla propria casa di intermediazione - rispetto a 3 % di quelli di età pari o superiore a 55 anni.

Piuttosto che investire nello sforzo di battere il tasso sui tuoi prestiti studenteschi, investi con una visione a lungo termine. Questi soldi e i soldi che guadagni con quell'investimento iniziale continueranno a funzionare per te nei prossimi tre decenni. Il prestito studentesco federale medio negli Stati Uniti si aggira intorno ai $ 37,574, quindi non sei solo e sei sostanzialmente in linea con la media. 

La prudenza è una virtù. Così come la curiosità di saperne di più sugli investimenti. E sembra che tu abbia entrambi.

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