Ho 70 anni e sto valutando se "vendere tutto" e metterlo tutto in titoli del Tesoro, o assumere un consulente finanziario anche se costerebbe $ 20 all'anno. Cosa dovrei fare?

 Una nota società di servizi finanziari ha consigliato una società che addebita l'1%, che sarebbe di circa $ 20. Ma 20 anni fa ho investito con una grande società di investimento e hanno perso metà dei miei soldi investendo in società che sono fallite, quindi esito ancora a consegnare i miei soldi a una nuova. Potrei anche vendere tutto e mettere i miei soldi in un fondo del mercato monetario del Tesoro che attualmente paga il 4.5%. Quali sono le mie opzioni? (Cerchi anche un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Risposta: Prima di tutto, congratulazioni per essere andato in pensione, e non picchiarti troppo per le recenti perdite di azioni. In effetti, è stato difficile trovare buoni rendimenti nel 2022 dato l'aumento dei tassi di interesse e dell'inflazione. E mentre non hai bisogno di un consulente finanziario, anche se potresti trovarne uno molto utile, hai bisogno di un piano più completo rispetto a mettere tutti i tuoi soldi in un fondo del mercato monetario del Tesoro, dicono i professionisti.  

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Il tuo desiderio di investire in titoli del Tesoro a causa dei loro pagamenti di interessi garantiti è comprensibile, ma quel rendimento garantito potrebbe perdere terreno a causa dell'inflazione. Se ti stai chiedendo se un rendimento del mercato monetario del 4.5% sia sufficiente, dovrai creare un piano finanziario che mappi le esigenze di spesa del tuo stile di vita insieme all'inflazione per vedere se ha senso.

"Se decidi da quel piano finanziario che per far durare i tuoi soldi per tutta la pensione hai bisogno di un rendimento leggermente superiore alla media rispetto al mercato monetario, allora considera un portafoglio bilanciato utilizzando un mix di ETF di fondi indicizzati insieme al mercato monetario per dare sei il miglior corto per ottenere il rendimento desiderato nel tempo", afferma il pianificatore finanziario certificato James Faniel di The Advisory Firm. 

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In effetti, un buon mix di azioni (sì, anche a 70 anni), obbligazioni e liquidità può aiutarti a raggiungere il successo a lungo termine, dicono i professionisti. Una regola empirica approssimativa è che la percentuale del tuo denaro investito in azioni dovrebbe essere uguale a 110 meno la tua età, che nel tuo caso sarebbe del 40%. Il resto dovrebbe essere in obbligazioni e contanti. 

“Ti consiglio di tenere da 6 a 12 mesi di esigenze di flusso di cassa stile di vita in titoli del Tesoro a breve termine o in un conto di risparmio online ad alto rendimento assicurato FDIC e installare un'allocazione di investimento prudente per il saldo del tuo portafoglio che includa l'esposizione alle azioni globali. Avrai bisogno di quell'esposizione azionaria globale per aiutarti a tenere il passo con l'inflazione a lungo termine ", afferma il pianificatore finanziario certificato Bruce Primeau di Summit Wealth Advocates. "La mia raccomandazione sarebbe quella di ridurre le commissioni di investimento e installare un portafoglio di investimento passivo di ETF e fondi comuni di investimento a basso costo ed efficiente dal punto di vista fiscale".

Evita di scegliere singoli titoli, dicono i professionisti. “Essere soggetti al rischio di una singola azienda è un'altra bandiera rossa secondo me. Investendo in mercati più ampi, puoi contribuire a ridurre l'impatto di una singola azienda che sottoperforma o fallisce completamente", afferma Matt Fizell, pianificatore finanziario certificato e proprietario di Harmony Wealth a Madison, Wisconsin. Aggiunge Primeau: "Smettila di raccogliere singoli titoli perché quando scopri che c'è un problema con una determinata azienda, il titolo è in calo del 30% -40% e non c'è molto che puoi fare allora", afferma il pianificatore finanziario certificato Bruce Primeau al Summit Avvocati della ricchezza. 

Conviene optare per un consulente finanziario?

Se stai cercando qualcosa di più della semplice gestione del denaro di consulenza, come l'assistenza con la pianificazione pensionistica, la pianificazione fiscale, l'imposta sulla proprietà e altro ancora, assumere un consulente può toglierti un enorme peso dalle spalle. Può anche essere utile avere un professionista che gestisca le tue risorse, fornisca raccomandazioni ed esegua operazioni per tuo conto.

I consulenti che addebitano l'1% - che è un tasso abbastanza normale - tendono a raggruppare i servizi di pianificazione finanziaria con quella commissione di gestione patrimoniale. Cerca un fiduciario (è tenuto a mettere i tuoi interessi finanziari davanti ai propri) e potresti volere qualcuno che sia un pianificatore finanziario certificato, poiché ha completato corsi approfonditi e lavoro professionale. Per trovare un pianificatore adatto al conto, l'Associazione nazionale dei consulenti finanziari personali (NAPFA) offre uno strumento di ricerca online gratuito. Ma dovrai fare un piccolo compito oltre a selezionare un nome da un elenco. "[Solo perché sono elencati sul sito] non significa che stiano praticando la pianificazione finanziaria: devi fare domande", afferma Fraasa. Ecco cosa chiedere a qualsiasi potenziale consulente che potresti assumere. (Cerchi anche un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

In alternativa, "puoi cercare un robo-advisor per una frazione del costo se la gestione del portafoglio è l'unica cosa che ti preoccupa. Questi sono perfettamente adeguati e possono gestire ragionevolmente bene un portafoglio pensionistico, anche se con poca personalizzazione e nessuna persona dietro l'algoritmo se e quando hai domande ", afferma Matt Bacon, pianificatore finanziario certificato presso Carmichael Hill & Associates.

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