"Ha guadagnato circa $ 15K l'anno scorso con i miei soldi." Il mio consulente finanziario sta facendo soldi con il milione di dollari che ho investito con lei, anche se sto perdendo soldi. Qual è la mia mossa?

Abbiamo iniziato con $ 1 milione di dollari e mi aspettavo di vederlo crescere un bel po', ma invece ho perso soldi negli ultimi anni.


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Domanda: Sono una mamma single con tre bambini piccoli. Voglio aiutarli con le loro prime auto e pagare il college. Vorrei anche lasciare loro qualcosa quando morirò. Ho un consulente finanziario che gestisce le mie finanze e abbiamo creato proiezioni utilizzando il mio debito, il mutuo e altri fattori finanziari. Da ciò, sembra che, se continuo a lavorare e contribuisco al mio 401 (k), posso aiutare i miei figli, andare in pensione a 65 anni e sopravvivere ai miei soldi. Ma quelle proiezioni sono state fatte prima che il mercato iniziasse a crollare.

Abbiamo iniziato con $ 1 milione di dollari e mi aspettavo di vederlo crescere un bel po', ma invece ho perso soldi negli ultimi anni. Capisco che il mercato non stia andando bene, ma non vedevo il tipo di crescita che mi aspettavo di vedere anche prima che il mercato iniziasse a crollare. Non sono sicuro che il mio consulente finanziario stia facendo molto per me. Detto questo, non so nemmeno cosa dovrebbe fare. (Cerchi un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Il consulente è disponibile a incontrarsi trimestralmente, ma non vedo il valore dell'incontro perché sento che mi vengono lanciate parole e non sono sicuro di cosa chiedere. Ho bisogno di sapere come vengono gestiti i soldi, e mi sembra che i conti siano stati impostati e non se ne sia fatto nulla, eppure l'anno scorso ha guadagnato circa $ 15,000 con i miei soldi. Quali sono le domande giuste da fare? E la commissione mi confonde, non è una tariffa forfettaria dell'1%. Credo che su uno dei secchi sia l'1.5%, quindi sto pagando molto ma non sono sicuro di cosa riceverò in cambio. Come faccio a sapere se sto ricevendo il valore dei miei soldi?

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Risposta:  C'è molto da disfare qui, ma sembra che il tuo consulente non stia facendo un lavoro abbastanza buono comunicando con te cosa sta facendo con i tuoi soldi e cosa le stai pagando. Iniziamo con quanto le stai pagando. 

Le commissioni che il tuo consulente ti sta addebitando sono giuste?

Per quanto riguarda la commissione, l'1.5% si trova all'estremità superiore della scala delle commissioni. "La maggior parte delle aziende è più vicina alla fascia dell'1%, o in alcuni casi un po' meno", afferma il pianificatore finanziario certificato Joe Favorito di Landmark Wealth Management. (Cerchi un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

La sezione articolo può aiutarti a capire quali sono le commissioni medie per i consulenti finanziari e notare che le commissioni sono negoziabili.

Nota anche questo: il tuo consulente potrebbe anche guadagnare denaro in un altro modo (oltre a una percentuale del patrimonio gestito) da te. In effetti, se il consulente non è un consulente solo a pagamento, ma invece è a pagamento e guadagna il suo compenso vendendoti qualcosa, "potrebbe anche essere compensata come parte delle vendite di prodotti di investimento", afferma Favorito. Ciò, aggiunge, "può creare un conflitto di interessi e potenzialmente aumentare le spese interne che non si vedono sugli investimenti". In sostanza, potrebbe non avere necessariamente in mente i tuoi migliori interessi se sa che guadagnerà una grossa commissione consigliandoti un prodotto, anche se non ha più senso per la tua situazione. 

Sebbene possa sembrare sorprendente o ingiusto, è normale che i consulenti continuino a guadagnare la loro commissione anche se il tuo portafoglio è in calo. Se stai lavorando con un modello di asset in gestione (AUM), potrebbero guadagnare meno di quanto farebbero se il tuo portafoglio aumentasse e se lavori con una tariffa fissa o su base oraria, l'importo che hai concordato upon rimane fermo indipendentemente dalla volatilità del mercato.

Idealmente, probabilmente vorresti un pianificatore finanziario certificato solo a pagamento - hanno completato i corsi, hanno esperienza e sono tenuti a un rigoroso codice etico - e puoi trovarne uno attraverso la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) "trova uno strumento “consigliere”. Sappi anche che non devi optare per una situazione di risparmio gestito; alcuni i consulenti addebitano costi per progetto o su base oraria e questa potrebbe essere un'opzione migliore per te.  

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Hai bisogno di un nuovo consulente? 

È un buon segno che il tuo consulente stia lavorando con te su budget, investimenti e pianificazione futura e che sia disponibile a incontrarsi trimestralmente. È utile rivisitare tutto ciò almeno una volta all'anno per assicurarti di essere su una traiettoria che ti sembra promettente.

“Mi piace equiparare la pianificazione finanziaria alla navigazione: se pianifichi una rotta e poi ti addormenti sulla barca senza apportare modifiche, potresti finire in un altro continente. Piccoli aggiustamenti lungo il percorso possono mantenerti sulla strada giusta", afferma Favorito. 

Ma sembra ancora mancare il bersaglio in alcuni modi. Una cosa su cui devi affinare è la fiducia. "È normale essere ansiosi per i tuoi soldi data la turbolenta economia, ma se non sei sicuro di essere sulla stessa lunghezza d'onda del tuo consulente, dovresti considerare di parlare subito con lei", dice Andy Rosen, portavoce degli investimenti presso NerdWallet. 

Sembra anche che ti stia chiedendo se i tuoi piani debbano essere adattati per tenere conto del mercato ribassista. «Dille le tue preoccupazioni. Potresti chiederle di descrivere cosa sta facendo in un linguaggio più semplice e puoi anche richiedere una ripartizione più chiara della sua struttura tariffaria”, afferma Rosen.

Infatti, il pianificatore finanziario certificato James Hemphill di TGS Financial suggerisce di chiedere risposte scritte a queste tre domande: 1) Descrivi la filosofia e la strategia di investimento per il mio portafoglio complessivo e in che modo la strategia è diversa per i miei due diversi bucket. 2) Identificare i veicoli specifici utilizzati per tutti i dollari del mio portafoglio. 3) Fornire le spese di vendita anticipate che ho pagato per acquistare ciascuno di questi veicoli, le spese di riscatto back-end che pagherei se uscissi ora dai veicoli, le spese intrinseche a ciascun veicolo e le commissioni addebitate dal consulente per supervisionare ciascuno veicolo. 

Dovresti anche sapere come viene valutato il tuo portafoglio. “Se metà del tuo denaro fosse investito nel mercato obbligazionario, non vorresti confrontare l'intero portafoglio con l'indice azionario S&P 500, che è al 100% nel mercato azionario. "Dovresti avere un benchmark comparativo rilevante per ogni area dei mercati finanziari in cui sei investito in modo da poter vedere se il tuo portafoglio sta andando peggio dei mercati nel loro complesso", afferma Favorito.

In definitiva, è importante non farsi coinvolgere troppo dai risultati a breve termine del mercato. "L'investimento è sempre a lungo termine e ha più senso misurare i rendimenti nel corso di un ciclo di mercato completo, che in genere va dai 7 ai 10 anni", afferma Favorito.

 Se ti senti ancora a disagio dopo aver affrontato alcuni di questi problemi, potrebbe essere il momento di trovare un nuovo consulente finanziario. Alcuni buoni punti di partenza sono la National Association of Personal Financial Advisors o XY Planning Network, che offrono entrambi database di pianificatori fiduciari solo a pagamento.

“Se ti senti a disagio con il consiglio o la comunicazione che stai ricevendo, allora dovresti cercare un altro consulente. Non deve essere complicato o per un motivo approfondito. Il consulente non ti sta spiegando le cose e ti senti perso e hai una mancanza di fiducia ", afferma Georgia Bruggerman, pianificatore finanziario certificato presso Meridian Financial Advisors. (Cerchi un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Per assicurarti di ottenere un consulente con cui lavori bene, Bruggerman afferma che dovresti chiedere ai potenziali consulenti di spiegare la loro filosofia e il loro approccio di investimento. “Se te lo spiegano in un modo che non capisci o con un gergo, dovresti continuare a cercare. Il consulente dovrebbe essere in grado di spiegare gli investimenti specifici che il cliente possiede e perché sono stati scelti", afferma Bruggerman. Qui sono le 15 domande da porre a qualsiasi consulente che potresti voler assumere.

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I consigli, i consigli o le classifiche espressi in questo articolo sono quelli di MarketWatch Picks e non sono stati esaminati o approvati dai nostri partner commerciali.

Source: https://www.marketwatch.com/picks/she-made-about-15k-last-year-off-my-money-my-financial-adviser-is-making-money-off-the-1-million-i-invested-with-her-even-though-im-losing-money-whats-my-move-8beba359?siteid=yhoof2&yptr=yahoo