Quanto dovrai risparmiare prima di poter andare in pensione? È una semplice domanda alla base dei piani della maggior parte delle persone per i loro anni d'oro. Rispondere, tuttavia, può essere molto più complicato.
Utilizzando una ricerca che ha riesaminato la fattibilità di una popolare strategia di pianificazione pensionistica nota come regola del 4%, uno stratega del portafoglio Morningstar ha scoperto che gli attuali risparmiatori potrebbero dover mettere da parte il doppio dei soldi ogni anno rispetto ai tassi di risparmio passati delle persone che sono già in pensione .
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Aggiornamento della regola del 4%.
Per decenni, la regola del 4% è stata un pilastro della previdenza. Questa regola pratica di base, sviluppata dal pianificatore finanziario William Bengen nel 1994, stabilisce che i pensionati possono allungare i propri risparmi per oltre 30 anni ritirando il 4% del loro gruzzolo nel primo anno di pensionamento e adeguando i successivi prelievi all'inflazione ogni anno. Questa semplice strategia mira a fornire un reddito stabile e affidabile per i pensionati con portafogli bilanciati (50% azioni, 50% obbligazioni)
L'esempio classico spesso utilizzato per illustrare la regola del 4% è un pensionato con 1 milione di dollari di risparmi pensionistici. Usando la regola del 4%, questo ipotetico pensionato ritirerebbe $ 40,000 nel primo anno di pensionamento e quindi aumenterebbe i prelievi successivi del tasso di inflazione. In questo modo si assicurerà che non rimarranno senza soldi per almeno 30 anni.
Ma i ricercatori di Morningstar affermano che i bassi rendimenti obbligazionari e un mercato azionario sopravvalutato sono i motivi principali per cui un tasso di ritiro del 4% "potrebbe non essere più fattibile". Invece, hanno scoperto che il 3.3% è un tasso di ritiro iniziale più appropriato per i pensionati con portafogli bilanciati che cercano un reddito fisso annuo di pensione.
Ritirando inizialmente solo il 3.3% del proprio portafoglio, un pensionato ha una probabilità del 90% di mantenere un saldo positivo del conto dopo 30 anni, ha scoperto Morningstar. Più pesante è la posizione azionaria del portafoglio, più basso dovrebbe essere il tasso di prelievo iniziale.
Perché è necessario risparmiare di più
Amy C. Arnott, analista finanziaria e stratega di portafoglio presso Morningstar, ha esplorato due possibili implicazioni del nuovo tasso di prelievo del 3.3% nel suo recente articolo, "Cosa significano i tassi di prelievo più bassi per i risparmi sulla pensione".
In primo luogo, un pensionato che ha bisogno di generare $ 40,000 di reddito annuo dovrà avere più risparmi nel momento in cui inizierà a prelevare i propri soldi se il suo tasso di prelievo iniziale è del 3.3%. Mentre una persona che segue la regola del 4% potrebbe prelevare $ 40,000 durante il primo anno di pensionamento, Arnott ha calcolato che qualcuno che aderisce al nuovo tasso di prelievo del 3.3% avrebbe bisogno di $ 1.21 milioni di risparmi o il 21% in più rispetto a una persona che segue la regola del 4%.
In secondo luogo, le persone che sono ancora a distanza di anni o decenni dal pensionamento potrebbero dover affrontare venti contrari più forti che potrebbero limitare i loro guadagni rispetto agli attuali pensionati, ha scritto Arnott.
"A causa dei rischi gemelli dei bassi rendimenti iniziali delle obbligazioni e delle valutazioni azionarie storicamente elevate, è improbabile che i pensionati ricevano rendimenti che corrispondano a quelli degli investitori del passato che attualmente sono prossimi all'età pensionabile hanno beneficiato di favorevoli venti favorevoli del mercato negli ultimi tre o quattro anni decenni”, ha scritto. "Ma gli investitori più giovani potrebbero aver bisogno di risparmiare molto di più per accumulare risparmi sufficienti per sostenere i prelievi quando alla fine andranno in pensione".
Quanto altro dovranno risparmiare gli investitori più giovani ogni anno? Circa il doppio.
Arnott ha scoperto che un trentenne che ha iniziato a risparmiare per la pensione nel 30 potrebbe risparmiare $ 1985 all'anno e costruire un gruzzolo di $ 5,000 milioni entro i 1.212 anni. (Il suo calcolo presuppone una divisione 65/60 tra azioni e obbligazioni, oltre a rendimenti “in linea con le medie di mercato.”)
Tuttavia, un investitore di 30 anni oggi con un portafoglio bilanciato 60/40 che guadagna il 6.2% all'anno dovrebbe risparmiare il doppio dell'investitore dall'alto. Più precisamente, un trentenne oggi deve sborsare $ 30 all'anno per 10,296 anni per raggiungere il plateau di $ 35 milioni necessario per supportare un tasso di prelievo del 1.212%.
Questo può essere scoraggiante per molti, ma Arnott dice che gli investitori non dovrebbero disperare. Se non è possibile risparmiare di più, possono incorporare strategie non di portafoglio, come ritardare la previdenza sociale.
“Alcune delle strategie principali includono rinunciare all'adeguamento dell'inflazione dopo ogni anno in cui il tuo gruzzolo perde valore, impiegare una strategia di 'guardrail' che prevede la riduzione dei prelievi nei mercati al ribasso ma concedendosi un aumento di quelli buoni o l'utilizzo delle distribuzioni minime richieste per determinare l'importo del prelievo", ha scritto Arnott.
Conclusione
Una recente ricerca di Morningstar mette in dubbio la fattibilità della regola del 4% per i prelievi pensionistici. La società di servizi finanziari ha rilevato che il 3.3% è un tasso di prelievo iniziale più sicuro per i pensionati che cercano di stabilire un reddito fisso e affidabile per 30 anni. Tuttavia, questo tasso di prelievo più basso significa che i pensionati devono risparmiare di più, ha scritto Amy C. Arnott di Morningstar. In effetti, oggi un trentenne potrebbe dover risparmiare il doppio all'anno rispetto agli attuali pensionati risparmiati annualmente durante la loro carriera.
Suggerimenti per la pianificazione della pensione
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Parlando di previdenza sociale, più a lungo ritarderai a riscuotere i tuoi sussidi, più preziosi saranno alla fine quei benefici. Dopo aver raggiunto l'età del pensionamento completo, il tuo eventuale sussidio aumenta ogni mese fino al compimento dei 70 anni. Se sei nato nel 1960 o successivamente, posticipare la Social Security fino a 70 anni aumenterà i tuoi benefici del 24%.
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Il post Perché potresti dover risparmiare il doppio per la pensione dei tuoi genitori è apparso per la prima volta sul blog SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/why-may-save-twice-much-175141345.html