Blockchain per lo sviluppo sostenibile: il caso del Ghana

In tempi moderni di rapida globalizzazione e digitalizzazione, gli sviluppi tecnologici hanno raggiunto proporzioni tali che l'uso delle criptovalute non è un fenomeno nuovo. La tecnologia alla base della blockchain apre Internet ai servizi finanziari sostituendo la fiducia, da secoli componente fondamentale del sistema finanziario, con la trasparenza integrata in una rete decentralizzata. In tal modo, blockchain ha il potenziale per aiutare a raggiungere gli Obiettivi di sviluppo sostenibile (SDG) delle Nazioni Unite conferendo potere alle persone senza banche, principalmente donne, riducendo le commissioni di transazione e creando una fonte alternativa di liquidità.

Solo 57.7% degli adulti in Ghana nel 2021 aveva un conto bancario. Incapaci di permettersi la partecipazione al sistema finanziario formale, i poveri si trovano a pagare di più per i servizi finanziari fondamentali. Inoltre, c'è un effetto moltiplicatore inerente alla partecipazione economica delle donne che ha conseguenze di ampia portata rispetto a una serie di SDG.

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L'inclusione finanziaria può alleviare la povertà, migliorare la salute e il benessere, l'uguaglianza di genere, avere un effetto positivo sull'istruzione dei bambini e altro ancora. L'accesso a servizi finanziari a prezzi accessibili diventa così un catalizzatore per la crescita economica e le opportunità. In poche parole, c'è molto in gioco qui. Analizziamolo.

La potenza economica dell'Africa occidentale: il Ghana

Condividendo i confini con la Costa d'Avorio, il Burkina Faso e il Togo, il Ghana si trova nel cuore dell'Africa occidentale. La popolazione è di circa 32 milioni e, oltre a varie lingue tribali, l'inglese è una delle lingue nazionali riconosciute. Considerata spesso come la potenza economica dell'Africa occidentale, nel 2020 la parità del potere d'acquisto del paese (prodotto interno lordo pro capite) era di circa $5,744 Dollari degli Stati Uniti. Fino a quando non è stata colpita da una grave crisi bancaria dal 2017 al 2020, la crescita economica del Ghana è stata sbalorditiva, l'epitome di ciò che molti paesi della regione dovrebbero ottenere. Scossa da un'altra crisi, chiamata COVID-19, l'economia è in fase di ripresa.

I ricchi del Ghana rimangono concentrati nelle aree urbane del sud e le famiglie a basso reddito disperse nelle campagne, dove risiede la maggior parte della popolazione. Di conseguenza, i servizi bancari sono in gran parte localizzati nelle aree urbane. Nonostante ciò, una ricerca del 2010 ha concluso che l'accesso fisico alle banche non è la barriera centrale alle attività bancarie, ma piuttosto i requisiti Know Your Customer (KYC) che molti dei non bancari non sono in grado di soddisfare. Inoltre, il 64% degli intervistati ha dichiarato che l'inadeguatezza del reddito è la ragione principale per non avere un conto in banca. Sebbene questo studio possa sembrare obsoleto, un nuovo studio del 2021 arrivato ad analoghe conclusioni sottolineando che una delle principali difficoltà dell'apertura di un conto bancario risiede nella mancanza di risorse finanziarie.

Essenziale per l'infrastruttura dei servizi finanziari del paese è il denaro mobile, che accompagna la vita quotidiana di milioni di ghanesi: circa il 38.9% della popolazione nel 2021 aveva registrato un conto di denaro mobile. Mobile Money, introdotto nel 2009, è un servizio finanziario che consente alle persone di trasferire denaro e gestire i pagamenti senza la necessità di avere un conto bancario. Tutto ciò che serve per completare una transazione è un telefono cellulare in grado di inviare SMS.

A seconda del provider di rete, il denaro mobile consente ai titolari di conto di accedere al credito e ad altri tipi di prodotti finanziari. Ha l'ulteriore vantaggio che i suoi requisiti KYC sono permissivi rispetto a quelli delle banche. Nella maggior parte dei casi, un "solo" ha bisogno di una prova d'identità per aprire un conto. Nel complesso, questo potrebbe rappresentare solo un altro ostacolo all'inclusione finanziaria (non tutti potrebbero avere un telefono o documenti di identità), ma questo è il minimo ostacolo. Due dei suoi distinti svantaggi, tuttavia, sono le commissioni di transazione e di prelievo. MTN, ad esempio, addebita fino al 5% per i trasferimenti di denaro mobili. Addebiti che possono sembrare minori ma che si accumulano nel tempo.

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Il 17 novembre 2021, il governo ghanese ha annunciato l'emanazione di una tassa sulle transazioni elettroniche dell'1.75%, con l'intenzione di riempire le casse dello Stato. Inizialmente proposto per realizzarsi entro febbraio, l'e-levy rimane rinviata a causa della feroce opposizione. Eppure è stato affermato che indipendentemente dalla tassa elettronica, la maggior parte delle persone continuerà a utilizzare denaro mobile.

Infine, le rimesse estere sono un argomento da non sottovalutare quando si parla della situazione dei servizi finanziari in Ghana. La ricezione di rimesse rappresenta una parte notevole del PIL del paese, come accade in diversi paesi in via di sviluppo.

Nel 2018, il Ghana è stato il secondo destinatario di rimesse in Africa occidentale dopo la Nigeria. Con più ghanesi che migrano in Europa e Nord America, un numero considerevole di famiglie fa affidamento sulle rimesse per sbarcare il lunario. Mentre le banche sono comunemente la scelta più costosa per le transazioni internazionali, i servizi di trasferimento di denaro consegnano il denaro a una banca, a un punto di ritiro contanti o a un conto mobile a un costo inferiore.

La criptovaluta ha un vantaggio competitivo rispetto alle transazioni transfrontaliere. In molti casi, a causa del minor numero di intermediari, inviare denaro a livello internazionale è più economico e veloce tramite blockchain. Come segnalati dalla Banca Mondiale, la spesa media per l'invio di $ 200 è stata del 6.8% nel terzo trimestre del 2020. In effetti, facilitare le rimesse internazionali è stato fondamentale per la decisione politica di El Salvador di lancio di Bitcoin come moneta a corso legale nel settembre 2021. Gli SDGs riconoscono anche i costi sostanziali per le rimesse come fattore di ostacolo all'inclusione finanziaria e, pertanto, si sono posti l'obiettivo di ridurli al 3% entro il 2030.

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Blockchain per lo sviluppo sostenibile

BlockchainLe caratteristiche dell'essere incorruttibili e privi di intermediari possono aiutare a servire meglio gli unbanked. A sua volta, ciò potrebbe anche portare a una diversificazione del mercato dei servizi finanziari, tradizionalmente dominato dalle banche. Senza approfondire le risme di gobbledygook tecnologico, le criptovalute basate su blockchain potrebbero fare tutto (e di più) che gli istituti bancari possono fare, ma senza una terza parte che controlla i dati degli utenti e addebita alle persone tariffe stupende per i servizi di base.

Oltre a tutto ciò che le criptovalute possono fare, più di 10 anni dopo il primo Bitcoin (BTC), non ha ancora ottenuto un'ampia adozione da parte dei consumatori. Basandosi su sondaggi quantitativi condotti con le persone che vivono nella regione della Grande Accra, la regione più urbanizzata del paese e sede della sua capitale, i risultati indicano una mancanza di fiducia nel futuro delle criptovalute: è una bolla finanziaria o sostituirà le valute nazionali , guadagnando fiducia nel processo? Nessuno può dirlo con certezza. Tuttavia, i risultati hanno anche riportato una buona possibilità per le criptovalute di prendere piede e arricchire il mercato dei servizi finanziari, soprattutto se sarebbero più facili da usare, più stabili e accettate dai negozi per essere utilizzate per gli acquisti quotidiani.

Sembra che le persone non abbiano ancora le conoscenze necessarie per eseguire transazioni in criptovaluta (non solo in Africa, come mostrano altri sondaggi). In effetti, ci vuole un'enorme quantità di tempo per capirlo.

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La mancanza di fiducia prospera sulla mancanza di conoscenza che impedisce l'adozione delle criptovalute: anche il modo demonizzante in cui questo strumento finanziario è rappresentato regolarmente da gran parte dei media non va bene. È un circolo vizioso che non può essere districato a meno che non esista un servizio finanziario di facile utilizzo che sia i privati ​​che i proprietari di negozi possono utilizzare. Non appena esisterà una piattaforma del genere, forse con la quale trasferire fondi tramite SMS (costruita quindi su un'infrastruttura esistente con cui molti ghanesi hanno familiarità), questo ciclo potrebbe essere messo in discussione e l'adozione della criptovaluta accelerata. Detto questo, ci sono aziende che lavorano su transazioni blockchain basate su SMS. Sebbene ciò non significhi sostituire altri tipi di strumenti finanziari, diversificherebbe il settore dei servizi finanziari e includerebbe individui che finora sono stati esclusi.

A questo punto, vale la pena notare che la fluttuazione del prezzo di alcune criptovalute può essere superata impiegando stablecoin, criptovalute ancorate a fiat, ovvero valute emesse dal governo, o metalli preziosi. Mentre i critici si affrettano a sottolineare che quelle monete non sono più decentralizzate poiché, in termini di fiat, il loro valore dipende fortemente dalle prestazioni della valuta che rispecchiano. Alcune aziende nel settore delle criptovalute sono riuscite a sviluppare stablecoin relativamente decentralizzate, ad esempio MakerDAO Dai).

Inoltre, più di 70 paesi stanno attualmente lavorando per creare un equivalente digitale delle loro valute nazionali. Denominate valute digitali della banca centrale (CBDC), un equivalente digitale delle valute nazionali emesse dalle banche centrali può aumentare le tutele dei consumatori e innescare un quadro normativo, che comporta la politica fiscale e monetaria, per una parte significativa del sistema finanziario, che ha autorità finora ampiamente eluse. Naturalmente, ci sono degli svantaggi: gli utenti dovrebbero rinunciare a un certo grado di privacy e controllo, mentre le banche centrali sarebbero dotate di un potere inconcepibile che consente loro di datare le transazioni, annullarle, ecc. ” qualità della finanza decentralizzata. È una superba opportunità per il modello di governo autoritario che desidera consolidare la sua presa sulle transazioni finanziarie e per i cittadini. Ergo, criptovaluta e blockchain possono essere un mezzo di libertà o essere utilizzati in modo improprio per risultati distopici.

D'altra parte, fornendo una semplice infrastruttura per avviare le criptovalute, le CBDC unite a una piattaforma user-friendly potrebbero essere il punto di partenza e il gateway attraverso il quale le persone possono conoscere la criptovaluta e acquisire potere. D'ora in poi, le persone potrebbero sentirsi incoraggiate a esplorare il cosmo che circonda la criptovaluta, far crescere la propria forza letteraria finanziaria e spostare i risparmi verso soluzioni decentralizzate.

Le lezioni tratte da El Salvador potrebbero aiutare a promuovere l'inclusione finanziaria attraverso le criptovalute in altre parti del mondo. Anche se questo articolo non può esplorare tutti gli argomenti sui CBDC, potrebbero essere solo un modo per generare fiducia, incitare all'inclusione finanziaria e accelerare l'adozione delle criptovalute. Riconoscendo l'immenso potenziale della criptovaluta, trovo che con ogni probabilità aumenterà di rilevanza. Quello che mi preoccupa è piuttosto il tempo necessario alla criptovaluta per guadagnare terreno, considerando che molti di coloro che detengono il potere hanno un interesse acquisito nel mantenere le cose come sono. Guardando alla storia, sono fiducioso che la sua adozione sarà più rapida del passaggio dalle conchiglie di ciprea alla fiat.

Ancora una volta sull'inclusione

Offrendo un sistema finanziario più equo e trasparente, le criptovalute e la blockchain rappresentano un'alternativa ai servizi finanziari convenzionali. Riconoscere la criptovaluta e la blockchain per l'inclusione finanziaria e guardare oltre il denaro mobile e le infrastrutture bancarie sono fondamentali per soddisfare il bisogno delle persone di accedere a servizi finanziari a prezzi accessibili. È necessaria una piattaforma di facile utilizzo per facilitare l'utilizzo da parte di privati ​​e aziende. Con questo, chiunque potrebbe accedere ai vantaggi senza una conoscenza approfondita della blockchain. Le criptovalute sarebbero probabilmente accettate dai negozi, contribuendo a promuovere la fornitura di inclusione finanziaria su parte degli obiettivi di sviluppo sostenibile delle Nazioni Unite. Tuttavia, i quadri normativi e l'educazione finanziaria non dovrebbero essere sottovalutati quando si affronta l'esclusione finanziaria.

In definitiva, diventa evidente che ciò che la blockchain minaccia di sostituire è la natura stessa del sistema finanziario aggirando la questione della fiducia. Per la sua brevità, l'articolo ha tralasciato molti aspetti tecnici della blockchain, come portafogli di custodia e non, scambi decentralizzati e centralizzati e diversi tipi di blockchain, criptovalute e meccanismi di consenso, ma incoraggio tutti a intraprendere il viaggio di esplorazione ("googling") questi e altri concetti. Avendo svolto ricerche su questo argomento per un considerevole lasso di tempo, anche se è un'impresa noiosa, posso assicurarvi che è stimolante e stimolante per la conoscenza. Poiché gran parte della blockchain è ancora agli inizi, è un buon momento per iniziare a leggerla ora.

Questo articolo non contiene consigli o raccomandazioni di investimento. Ogni mossa di investimento e trading comporta dei rischi e i lettori dovrebbero condurre le proprie ricerche quando prendono una decisione.

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