Brookings Institution, l'influente think tank con sede a Washington DC, ha contestato le promesse sulla pretesa spesso annunciata delle criptovalute di migliorare l'inclusione finanziaria. Nella sua relazione a nome di Brookings, Tonantzin Carmona contestato potenziale delle risorse digitali per migliorare l'accesso quotidiano ai servizi finanziari.
Carmona ha citato i rapporti del Tesoro degli Stati Uniti che hanno risposto all'ordine esecutivo del presidente Biden affinché le agenzie governative proponessero quadri normativi per le risorse digitali. Il Tesoro ha descritto le risorse digitali come rischiose per le popolazioni svantaggiate rapporto, "Cripto-risorse: implicazioni per consumatori, investitori e aziende". Ha concluso che le risorse digitali non sono state all'altezza del potenziale promesso comprendono le popolazioni tradizionalmente escluse.
Porzioni di popolazioni svantaggiate utilizzano risorse digitali. UN sondaggio condotto presso l'Università di Chicago ha mostrato che il 44% dei trader di asset digitali statunitensi sono afroamericani e latini. Anche la Federal Reserve ammette che un numero crescente di individui underbanked utilizza risorse digitali.
Tuttavia, Brookings osserva che i gruppi che potrebbero beneficiare di una maggiore inclusione finanziaria non si sovrappongono così tanto alle risorse digitali come sembrano pensare i promotori di criptovalute.
Brookings identifica il problema delle criptovalute delle narrazioni concorrenti
Secondo il rapporto della Brookings Institution, i marketer di asset digitali utilizzano due narrazioni che potrebbero completarsi a vicenda a livello di superficie, ma competere a livelli più profondi.
La prima narrativa presuppone che le risorse digitali possano fornire un metodo alternativo per le transazioni. Le persone che non trovano facile visitare le banche o utilizzare app di digital banking potrebbero, ad esempio, scaricare un portafoglio bitcoin. A differenza delle banche, le risorse digitali possono elaborare le transazioni 24 ore al giorno.
La seconda narrazione suggerisce le risorse digitali come un modo per costruire ricchezza. I sostenitori di questa narrativa useranno in genere il termine gergale "HODL" e suggeriranno che la loro criptovaluta preferita manterrà o aumenterà il valore. Alcuni in questo campo supportano le app DeFi per depositare risorse digitali per guadagnare interessi. Questa narrativa scoraggia l'utilizzo di risorse digitali per le transazioni quotidiane, enfatizzando invece le loro caratteristiche di investimento.
Naturalmente, le persone interessate a una maggiore inclusione finanziaria potrebbero chiedere quale opzione preferirebbero i potenziali utenti di risorse digitali, se i sostenitori potessero offrire metodi convenienti come strisciare una carta di debito. Gli utenti possono utilizzare le risorse digitali per le transazioni o per creare ricchezza? Come può la comunità delle criptovalute risolvere i problemi se non riesce nemmeno a mettersi d'accordo su un obiettivo?
Innanzitutto, l'acquisto di criptovalute richiede quasi sempre un conto bancario. Mentre alcuni scambi possono consentire ai clienti di acquistare risorse digitali con una carta di debito prepagata, molti dei migliori scambi, come Coinbase, richiedono ai clienti di collegare un conto bancario.
Molte persone underbanked o unbanked citare fattori come la loro incapacità di mantenere un saldo minimo, commissioni bancarie elevate o sfiducia nelle banche. Queste persone possono già trovare alternative come le carte di debito prepagate comode e facili da usare per le transazioni quotidiane ⏤ senza bisogno di un conto bancario.
Le blockchain delle risorse digitali in genere non sono in grado di gestire un throughput elevato delle transazioni. Qualsiasi blockchain con transazioni al secondo alla pari di Visa o Mastercard di solito sacrifica il decentramento quasi del tutto, optando per un oligopolio che accetta di pagare per grandi infrastrutture di data center.
Gli sviluppatori stanno provando diverse soluzioni di ridimensionamento, ma nessuna di esse può scalare una blockchain decentralizzata come Bitcoin fino al livello di Visa. Questa limitazione può rallentare o addirittura impedire alle risorse digitali di sostituire banche e carte di credito.
Le criptovalute come strumento di creazione di ricchezza non sono affatto promettenti
In secondo luogo, le risorse digitali non sono uno strumento di creazione di ricchezza per miliardi di persone che non hanno soldi da investire in primo luogo. Le oscillazioni selvagge dei prezzi rendono le risorse digitali un modo incerto per creare ricchezza. Molte persone sono indebitate o non hanno fondi investibili.
Brookings menziona anche altri modi storici in cui le risorse digitali non possono affrontare gli ostacoli per le popolazioni tradizionalmente svantaggiate negli Stati Uniti. Le spinte passate per dare alle famiglie un vantaggio economico includevano l'Homestead Act del 1862, che prometteva acri di terra a persone disposte a trasferirsi, e il GI Bill del 1944, che prometteva college gratuito e assistenza per avviare un'impresa o acquistare una casa a veterani idonei. Tuttavia, la maggior parte dei benefici è andata agli uomini bianchi ed escluse le minoranze e le popolazioni indebitate.
Ciò ha causato il problema della ricchezza generazionale diseguale. Famiglie bianche avere un livello di ricchezza mediano di $ 188,200, in gran parte attribuibile al possesso di immobili. Le famiglie ispaniche hanno una media di $ 36,100. Le famiglie afroamericane hanno un livello di ricchezza medio di $ 24,100.
Le persone che sono cresciute in famiglie più povere hanno maggiori ostacoli per ottenere condizioni di credito favorevoli per avviare un'impresa o accedere all'istruzione superiore. Le risorse digitali lo farebbero necessità di affrontare questi problemi per migliorare la propria immagine come strumento per una migliore inclusione finanziaria.
Brookings delinea le numerose commissioni nascoste delle criptovalute
In terzo luogo, Brookings raccomanda ai sostenitori delle risorse digitali di costruire rampe di entrata e di uscita molto migliori per le valute internazionali. I sostenitori hanno promosso le risorse digitali come un modo rapido ed economico per gestire le rimesse internazionali.
Hanno pubblicizzato che un mittente che utilizza risorse digitali potrebbe inviare migliaia di dollari attraverso i confini nazionali per pochi centesimi invece di perdere una percentuale del denaro inviato a servizi di rimessa come Western Union. Il destinatario potrebbe ricevere valuta locale in pochi minuti anziché in giorni.
Tuttavia, come i servizi di rimessa, le commissioni e le regole bancarie si applicano ancora. Alcuni utenti nei paesi il cui sistema bancario vieta le connessioni agli scambi crittografici devono cercare bancomat crittografici rari e costosi per convertire le risorse digitali in contanti.
Se i destinatari preferissero mantenere il loro saldo crittografico senza convertirsi in fiat, dovrebbero procurarsi fornitori rari per spendere una risorsa digitale all'interno della loro comunità locale. Le rimesse internazionali di asset digitali devono ancora affrontare rampe di accensione e spegnimento fiat, più commissioni di cambio e transazione.
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Manca ancora la tutela dei consumatori
In quarto luogo, la mancanza di tutele per i consumatori può essere un problema. Nel giugno 2022, Fortune Magazine avvertito che i clienti di Celsius Network potrebbero non avere le solite tutele dei consumatori in caso di bancarotta.
Il 28 luglio 2022, la Federal Reserve ha annunciato che essa e il FDIC aveva co-firmato una lettera esigente che la Voyager Digital smettesse di pubblicizzare che aveva un'assicurazione sui depositi presso la FDIC. Il successivo crollo di Voyager ha evidenziato la mancanza di tutele per i consumatori nello spazio delle risorse digitali.
Brookings ha avvertito che le future spinte per l'inclusione finanziaria potrebbero portare a le stesse pratiche predatorie come i mutui subprime, i prestiti con anticipo sullo stipendio e i servizi di incasso di assegni che tendono a sostituire le filiali bancarie chiuse nei quartieri svantaggiati. Allo stesso modo, gli ATM crittografici stanno iniziando a spuntare nei minimarket nelle comunità a basso reddito e possono estorcere commissioni fino al 20%.
Alla luce di questi problemi, Brookings ha suggerito che esistono già modi migliori per migliorare l'inclusione finanziaria ⏤ e loro non richiedono criptovalute. Una tattica ovvia potrebbe, ad esempio, rimuovere le barriere sistemiche all'apertura di un conto bancario attraverso la legislazione.
La Federal Reserve sta anche lavorando a un servizio di pagamenti istantanei chiamato FedNow, che lo fa piani per il lancio a metà del 2023. Carmona anche lasciato intendere che la Federal Reserve potrebbe offrire direttamente conti di banca centrale per privati e imprese, invece di limitarlo alle istituzioni finanziarie approvate dal Master Account.
In tutto, Brookings Institution raccomanda ai responsabili politici di guardare più da vicino alla promozione di una maggiore inclusione finanziaria senza l'uso di criptovalute.
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Fonte: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/