Mentre il mercato delle criptovalute si muove lateralmente e nel mezzo di un crescente esodo delle stablecoin, il settore rimane un’ancora di salvezza vitale per molti che inviano denaro ai propri cari evitando commissioni estremamente elevate che possono cambiare la vita nel tempo.
Le rimesse di criptovalute hanno visto crescere la loro adozione e la bassa volatilità osservata nello spazio negli ultimi mesi potrebbe essere solo il lato positivo che incoraggia sempre più persone a passare da semplici spettatori a utenti attivi, sfruttando il vero potenziale di questa via finanziaria.
Rispetto ai metodi tradizionali, le rimesse crittografiche presentano numerosi vantaggi, tra cui tempi di elaborazione più rapidi, costi di transazione inferiori e maggiore trasparenza. Parlando con Cointelegraph, Brendan Berry, responsabile dei prodotti di pagamento di Ripple, ha osservato che sia per le valute fiat che per le criptovalute, i principi fondamentali del successo dei pagamenti sono "velocità, regolamento a basso costo, sicurezza e affidabilità".
Berry ha osservato che da un punto di vista macro, i sistemi di pagamento nazionali esistenti funzionano “relativamente bene”, ma incontrano difficoltà quando vengono effettuati pagamenti transfrontalieri. Berry ha aggiunto:
“Non esiste una terza parte o una banca centrale globale, quindi il mondo ha creato questo complesso sistema di banche corrispondenti che è costoso, soggetto a errori, lento e lascia trilioni di dollari in capitale bloccato”.
Ha affermato che le rimesse sono diventate un’ancora di salvezza per milioni di persone in tutto il mondo e possono essere notevolmente migliorate attraverso nuove tecnologie come criptovalute e blockchain. Secondo i dati della Banca Mondiale, le rimesse sono cresciute del 5% nel 2022 fino a raggiungere i 682 miliardi di dollari.
Berry ha aggiunto che l’alto costo delle rimesse – che varia dal 5% al 7% in tutto il mondo – e la loro lentezza gravano su milioni di famiglie. Ha affermato che l’economia globale “può sembrare un mercato globale sempre online, ma la finanza tradizionale opera ancora secondo un orario dalle 9 alle 5, dal lunedì al venerdì”.
Ridurre i costi elevati
La Banca Mondiale stima che il costo medio globale per l’invio di 200 dollari sia del 6.5%: una somma enorme per le famiglie che vivono con 200 dollari o meno al mese.
In un'intervista a Cointelegraph, un portavoce di Coinbase ha affermato che, indipendentemente dal fatto che i consumatori utilizzino banche, operatori di trasferimento di denaro o uffici postali, l'impatto delle commissioni sui pagamenti delle rimesse è enorme, variando dal 10.8% con le banche al 5.5% con gli uffici postali.
Il portavoce ha aggiunto che il tasso medio delle commissioni negli Stati Uniti è del 6.18%, il che significa che ogni anno gli americani, in media, spendono “quasi 12 miliardi di dollari in commissioni sulle rimesse”. Hanno aggiunto:
"Le criptovalute come Bitcoin o Ether possono ridurre notevolmente il costo dell'invio di denaro a livello internazionale di circa il 96.7% rispetto al sistema attuale. Inviare Bitcoin a un altro portafoglio costa in media 1.50 dollari per transazione, mentre Ether costa in media 0.75 dollari per transazione."
Vale la pena sottolineare, tuttavia, che i problemi di sicurezza associati alla custodia delle criptovalute rimangono un deterrente per molti ad entrare in questo settore, poiché gestire le chiavi private di un portafoglio di criptovalute può essere una sfida, soprattutto per chi è meno esperto di tecnologia. Oltre a ciò, la tutela dei consumatori offerta dal sistema finanziario tradizionale può lasciare alcuni a proprio agio nonostante le commissioni elevate.
Coinbase ha aggiunto che anche il costo in termini di tempo è significativo, con la rimessa media che impiega da uno a 10 giorni per essere liquidata, mentre le transazioni di criptovaluta richiedono in media solo 10 minuti.
In aggiunta a ciò, un portavoce di Circle, l'azienda dietro la stablecoin USD Coin (USDC), ha dichiarato a Cointelegraph che una caratteristica chiave delle rimesse basate sulla blockchain è "l'accessibilità e l'inclusività, che richiedono solo una connessione telefonica e Internet per trasferire fondi oltre confine e a basso costo."
Inoltre, Lesley Chavkin, responsabile della politica presso la Stellar Development Foundation, un'organizzazione no-profit che supporta la rete Stellar, ha dichiarato a Cointelegraph che per le rimesse inviate su una blockchain, i dati preliminari di "un piccolo progetto pilota di portata limitata focalizzato sugli Stati Uniti alla Colombia corridoio di pagamento” ha mostrato che le commissioni erano la metà di quelle pagate per le rimesse tradizionali.
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Man mano che le transazioni sulla rete aumentano, ha affermato Chavkin, le commissioni sulle rimesse potrebbero diminuire ancora di più, aumentandone i vantaggi. Pavel Matveev, cofondatore e CEO di Wirex, ha dichiarato a Cointelegraph che questi non devono passare attraverso numerosi intermediari.
Nonostante i loro vantaggi, le rimesse di criptovalute non sono così diffuse come si potrebbe pensare. Innanzitutto, la facilità d'uso non è al punto di un'adozione di massa, mentre la volatilità del mercato delle criptovalute tiene molti in disparte.
Superare le inefficienze fondamentali
Berry di Ripple ha affermato che l'accessibilità e la facilità d'uso sono "componenti fondamentali per l'adozione mainstream delle rimesse crittografiche".
L’esperienza dell’utente, ha affermato, è stata un problema per il settore, ma è probabilmente il più semplice da risolvere. Ha aggiunto che le soluzioni di pagamento tradizionali potrebbero sembrare più facili da usare con l’uso di interfacce moderne “che migliorano marginalmente l’esperienza del cliente, il che crea l’illusione di progresso”, mentre in realtà c’è stato “poco miglioramento nell’infrastruttura fondamentale”. ciò è alla base del nostro sistema finanziario globale che alla fine sbloccherebbe il vero progresso e, per estensione, l’esperienza dell’utente”.
Tuttavia, Brendan ha ammesso che, sebbene le criptovalute possano essere più veloci ed economiche per l'invio di fondi, "una soluzione di rimessa di successo deve anche aiutare il cliente a ritirare i fondi nella valuta di sua scelta". Ha aggiunto:
“La capacità degli utenti di trasferire valore da fiat a criptovalute o viceversa è stata storicamente una sfida sia a livello individuale che aziendale. Mentre i singoli utenti hanno più opzioni che mai attraverso più di 600 scambi di criptovalute a livello globale, le soluzioni off-ramp di livello aziendale sono scarse."
In effetti, bisogna considerare i costi associati all’infrastruttura di criptovaluta esistente e il modo in cui interagisce con il sistema finanziario tradizionale. Sebbene ricevere una transazione in criptovaluta possa essere veloce ed economico, pagare con criptovaluta non è così facile.
Commentando la situazione per Cointelegraph, Gero Piskov, responsabile delle carte e dei pagamenti presso la piattaforma di ricchezza digitale Yield App, ha affermato che "nelle regioni in cui prosperano le rimesse crittografiche, l'accessibilità e l'UX [esperienza utente] sono stati effettivamente ostacoli, che hanno ostacolato una più ampia adozione."
Spesso, la soluzione prevede la conversione delle criptovalute in valuta fiat, il che può comportare transazioni aggiuntive, commissioni di negoziazione e potenziali commissioni di prelievo. La conversione in valuta fiat, tuttavia, potrebbe rappresentare una sfida più grande di quanto dovrebbe essere, soprattutto nelle regioni in cui la liquidità da criptovaluta a fiat non è abbastanza significativa da non aggiungere ulteriore complessità al processo.
Parlando a Cointelegraph, un portavoce di Binance ha affermato che il Global Findex 2021 della Banca Mondiale mostra che il 42% degli adulti in America Latina e nei Caraibi non ha ancora accesso a un conto bancario, con un segmento che rappresenta il 24% della popolazione adulta totale.
Le soluzioni di criptovaluta, ha affermato il portavoce, hanno il "potenziale per colmare questa lacuna riducendo allo stesso tempo i tempi e i costi della transazione finanziaria per le persone che già partecipano al sistema tradizionale".
Nei paesi in cui è possibile pagare con criptovalute con una soluzione o con un'altra, gli utenti potrebbero essere esposti a spread più elevati di cui potrebbero non essere a conoscenza, nonché alla volatilità del mercato delle criptovalute. Questa volatilità può annullare completamente i vantaggi di pagare meno per la transazione stessa.
Il portavoce di Binance ha aggiunto che l'obiettivo principale della blockchain e delle criptovalute è semplificare l'intero processo per gli utenti; pertanto, gli operatori del settore stanno "dedicando sforzi e risorse significativi all'innovazione e al miglioramento della propria piattaforma tenendo presente l'esperienza degli utenti".
Tuttavia, hanno notato che, data la nascita della tecnologia blockchain, ci sono ancora persone senza il know-how tecnico per elaborare in modo efficiente le transazioni crittografiche. Il portavoce ha detto:
“Una soluzione emersa sarebbe quella dei servizi di liquidità su particolari blockchain. Questi fornitori internazionali di servizi di liquidità criptata facilitano il trasferimento di denaro da un paese all’altro, con le criptovalute che fungono da ponte”.
In questi servizi di liquidità basati su blockchain, ha chiarito il portavoce di Binance, un mittente trasferirebbe denaro nella propria valuta locale, mentre il destinatario lo riceverebbe nella propria valuta locale. Un servizio del genere renderebbe il processo difficile e quasi istantaneo per gli utenti di ogni provenienza, hanno affermato.
Semplificare le rimesse e ridurne notevolmente i costi è estremamente importante, soprattutto per le persone che perdono tra il 5% e il 10% del denaro di cui hanno bisogno per sopravvivere grazie alle commissioni. Ciò significa che le rimesse sono effettivamente diventate un caso d'uso per le risorse digitali, come notato da un rappresentante di Circle che ha parlato con Cointelegraph e ha aggiunto che le criptovalute stanno espandendo l'accesso ai servizi finanziari in tutto il mondo.
Le criptovalute come strumento per ridurre la povertà
Il portavoce di Binance sembra aver confermato le parole di Circle, affermando che le rimesse sono "la principale ancora di salvezza economica per milioni di famiglie in tutto il mondo e un importante motore di crescita economica per i paesi in via di sviluppo, per un totale di 589 miliardi di dollari nel 2021", secondo i dati della Banca Mondiale.
Secondo gli esperti con cui Cointelegraph ha parlato, le criptovalute stanno migliorando la vita delle persone che fanno affidamento sulle rimesse, grazie ai numerosi vantaggi offerti. Un esempio che Chavkin della Stellar Development Foundation ci ha indicato è Félix.
Félix è una piattaforma di pagamenti basata su Whatsapp in America Latina che consente agli utenti di inviare denaro tramite un chatbot AI sulla popolare piattaforma di messaggistica Meta. Secondo il cofondatore e CEO della piattaforma Manuel Godoy, Félix utilizza USDC sulla rete Stellar per ridurre il processo delle rimesse a “secondi”.
Chavkin ha osservato che la cifra che mostra che i pagamenti delle rimesse sono cresciuti di circa il 5% nel 2022 “rappresenta solo transazioni registrate; il numero reale è molto probabilmente significativamente più alto. Ha concluso:
“Fornire soluzioni più veloci, più economiche e più accessibili è uno strumento per contribuire a ridurre la povertà e migliorare i risultati. Concentrarsi sulle rimesse crittografiche come soluzione è fondamentale per servire queste popolazioni”.
Matveev, CEO di Wirex, ha dichiarato a Cointelegraph che nel prossimo futuro potrebbero arrivare altri sviluppi, man mano che la tecnologia si evolve e si prevede che le collaborazioni con le istituzioni finanziarie tradizionali, insieme agli sviluppi normativi, renderanno le rimesse di criptovaluta "ancora più ampiamente accettate ed efficienti".
I costi associati al rientro nel sistema della valuta fiat potrebbero tuttavia ostacolare i vantaggi delle rimesse in criptovaluta. I costi di conversione, secondo Berry di Ripple, potrebbero non avere necessariamente un impatto su coloro che effettuano i rimesse poiché varie società che supportano i pagamenti abilitati alle criptovalute dispongono di protezioni per evitare di esporre gli utenti alla volatilità. Le transazioni basate su Blockchain, invece, no.
Berry ha osservato che anche le transazioni Forex sono suscettibili alla volatilità, poiché le valute fiat più piccole sono più volatili. Il settore delle criptovalute è tuttavia ben noto per la sua volatilità, che potrebbe trattenere alcuni rimettitori nel sistema finanziario tradizionale, decidendo che le commissioni sono meno problematiche della volatilità e delle sfide associate all’utilizzo della criptovaluta per i pagamenti.
Oltre a ciò, l’incerto contesto normativo che circonda le criptovalute in varie giurisdizioni non fa altro che complicarne ulteriormente l’adozione come soluzioni di rimessa.
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Le rimesse di criptovalute stanno effettivamente rivoluzionando il modo in cui le persone in tutto il mondo che possono fare affidamento su di esse scambiano valore, offrendo vantaggi senza precedenti rispetto ai sistemi tradizionali, con il regno delle criptovalute che rappresenta un faro di sviluppo per coloro che attualmente perdono parte del loro denaro a causa delle commissioni elevate di un sistema di scambio. sistema vecchio di decenni.
Mentre le sfide persistono, soprattutto in termini di esperienza utente e adozione diffusa, probabilmente attende un futuro in cui le rimesse di criptovaluta faranno ancora di più per alleviare la povertà, aggiungendo un nuovo caso d’uso a una classe di asset che già aiuta milioni di persone a preservare il valore.
L’educazione e la consapevolezza sulle criptovalute, tuttavia, hanno ancora molta strada da fare per aiutare le rimesse crittografiche a diventare una soluzione praticabile a lungo termine, poiché sono necessarie conoscenze specializzate per utilizzare in modo sicuro queste risorse regolarmente.
Fonte: http://cointelegraph.com/news/crypto-remittances-alternative-challenges-adoption