1 pensionato su 5 non vede arrivare questa spesa o il suo prezzo di $ 315,000

Solo circa un pensionato su quattro ce l'ha non sperimentato qualsiasi tipo di evento shock in pensione, secondo a studio dalla Società degli Attuari. E questi eventi shock, come un'enorme fattura dentale, ad esempio, spesso hanno anche un prezzo shock. Ciò può essere particolarmente difficile per i pensionati, poiché a differenza di quando qualcuno lavora e genera uno stipendio fisso, i pensionati devono fare affidamento sulla loro pianificazione a lungo termine e impostare assegni mensili di distribuzione.  

Le buone notizie? Rafforzare i tuoi risparmi può proteggere da questi eventi shock. "Con i clienti in pensione, uno degli elementi più importanti di cui parliamo è quanti mesi di distribuzioni vogliamo mettere da parte per soldi extra per spese impreviste o irregolari", ha affermato Peter T. Palion, pianificatore finanziario certificato e presidente di Master Plan Consulenza a East Norwich, New York. (Guarda le migliori tariffe per il conto di risparmio che puoi ottenere qui.)

Prendersi cura dei propri cari 

Questa è una delle spese più impreviste per la pensione e include le esigenze mediche di un coniuge, genitore, figlio o nipote, afferma Spencer Betts, pianificatore finanziario certificato, chief compliance officer e consulente finanziario presso Bickling Financial a Lexington, Massachusetts.

"Questi sono quasi impossibili da prevedere, ma prendersi cura dei bisogni di assistenza a lungo termine di qualcuno può diventare estremamente costoso", afferma, aggiungendo che questo tipo di assistenza potrebbe includere anche aiutare una persona cara con dipendenza, un accordo di divorzio, fallimenti e altro bisogni focalizzati sulla finanza. "Non solo questo richiederà risorse finanziarie, ma potrebbe includere il trasferimento e ore e ore di tempo personale".

Il caregiving provoca un duro colpo finanziario: ad esempio, i caregiver coniugali di età compresa tra 59 e 66 anni avevano il 50% in meno di beni IRA, il 39% in meno di beni non IRA e l'11% in meno di reddito di previdenza sociale, nonché un reddito inferiore rispetto ai coniugi non caregiver, ha rilevato il rapporto.

Ma la pianificazione di questa fase può essere particolarmente difficile a causa dell'ampio differenziale di prezzo a seconda delle cure necessarie, afferma Betts. “Sul lato economico ci sono le cure di base, come un'infermiera itinerante che viene a casa tua un paio di volte alla settimana e si assicura che tu stia assumendo medicinali e ti aiuti con alcuni compiti di base. Sul lato più costoso ci sono le unità Alzheimer che forniscono il monitoraggio XNUMX ore su XNUMX dei pazienti anziani”.

Il primo passo quando si tratta di pianificare questa fase della vita è "guardare alla storia sanitaria della tua famiglia", ha detto Betts. Oltre a considerare l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, afferma che è anche imperativo indagare "il costo dell'assistenza vicino a dove vivi o dove vorresti andare in pensione", poiché può "variare notevolmente in base alla tua posizione".

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Spese sanitarie

Le coppie che hanno 65 anni o più possono aspettarsi di spendere circa $ 315,000 dollari al netto delle tasse per spese mediche e sanitarie durante il pensionamento, un studio da Fedeltà trovata.

Detto questo, non dovrebbe sorprendere che quasi un quinto dei pensionati dica di essere sorpreso da importanti spese mediche e di prescrizione, secondo il rapporto della Society of Actuaries. "Ciò non include se un cliente vuole trasferirsi in un qualche tipo di situazione di vita assistita in cui può avere qualcuno che cucini per loro o avere un'infermiera che li controlli", secondo Christopher Lyman, consulente finanziario di Allied Financial Advisors in Newtown, Pennsylvania. 

A rapporto di RBC Wealth Management ha scoperto che i 65enni sani possono aspettarsi di spendere un giorno fino a $ 100,000 all'anno per costi a lungo termine, che includono case di cura, assistenza domiciliare o opzioni ibride.

Lyman dice che una parte fondamentale della pianificazione per la pensione sta prendendo in considerazione la tua salute e la tua qualità di vita prevista. Dovrai tenere conto di fondi aggiuntivi per medici specialisti e farmaci durante i tuoi anni da senior, ha detto.

Riparazioni domestiche

Secondo una ricerca, circa il 76% delle persone di età compresa tra 65 e 79 anni e il 68% di quelle di età superiore agli 80 anni vive attualmente in case unifamiliari rapporto dal Joint Center for Housing Studies dell'Università di Harvard. Inoltre, quasi tre quarti delle persone di età pari o superiore a 50 anni affermano che preferirebbero rimanere nelle loro attuali case mentre invecchiano, secondo un AARP studio.

Con così tanti anziani che possiedono e vivono nelle proprie case, il rapporto della Society of Actuaries ha rilevato che il 28% un giorno subirà riparazioni impreviste o subirà importanti aggiornamenti della casa in pensione. Il rapporto ha anche rilevato che il 16% dei pensionati ha dichiarato di essere rimasto sorpreso dal calo del valore della propria casa di oltre il 25%.

Quando si tratta di pianificare le riparazioni domestiche in pensione, tuttavia, Palion ricorda sempre ai suoi clienti che quei costi sono destinati a sorgere un giorno. “Se fai tutte le cose di casa quando non sei in pensione, sai che di tanto in tanto le cose si guastano e devono essere riparate, come la lavatrice o il bollitore dell'acqua calda, o il tetto o qualunque cosa possa essere. "

HELOC o prestiti per la casa e mutui inversi sono solo alcune delle potenziali opzioni che potresti avere per combattere queste spese impreviste.

Betts afferma che quando si pianifica il pensionamento dei suoi clienti, è fondamentale avere più di una fonte di reddito per aiutare a coprire eventuali spese impreviste relative alle riparazioni domestiche. "Se si verifica una spesa inaspettata, abbiamo quelle due fonti di reddito extra che si spera non facciano deragliare i loro piani pensionistici".   

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Lavoro dentale

Per quanto riguarda le spese impreviste, secondo il rapporto della Society of Actuaries, i principali lavori odontoiatrici sono al vertice con il 24% dei pensionati che afferma di essere rimasto scioccato dall'importo che hanno dovuto spendere in pensione.

Secondo la ricerca HealthView Insights, la maggior parte degli anziani può aspettarsi di spendere più di $ 20,000 in premi dentali e più di $ 12,000 in costi condivisi dall'età di 65 anni nel 2022 all'età di 87 anni. E mentre Medicare copre alcune cose, il presidente di HealthView Services Ron Mastrogiovanni sottolinea che "non copre i denti per cose come le otturazioni o l'estrazione di un dente, ed è per questo che le persone dovrebbero considerare fortemente la copertura dentale"

Per evitare stress inutili e pianificare meglio queste spese in pensione, Palion dice di lasciare da parte le supposizioni e presumere che dovrai spendere soldi per i tuoi denti in pensione.

"Il costo del lavoro dentale ha un impatto su tutti", ha affermato. “Tutti hanno i denti, quindi è davvero inaspettato quando hai bisogno di un intervento dentistico? A meno che tu non abbia degli impianti, avresti bisogno di un intervento dentistico".

Assistere i bambini adulti

Ben il 52% dei giovani adulti di questi tempi, dai 18 ai 29 anni, vive con i genitori, secondo un rapporto di Securian. Questo è quasi il doppio di quelli che lo hanno fatto alla stessa età nel 1960.

Perché è così difficile tenerne conto per la pianificazione della pensione? "Non possiamo modellare finanziariamente tali spese e spesso si verificano durante periodi inopportuni come durante una recessione", ha affermato Tom Balcom, CFP e fondatore di 1650 Wealth Management a Fort Lauderdale, in Florida.

C'è qualcosa che si può fare per tenere conto di questa potenziale spesa nel tuo piano di risparmio a lungo termine? Balcom afferma che la sua azienda suggerisce di lavorare con i bambini adulti per creare il proprio budget e assicurarsi che non stiano spendendo eccessivamente i propri mezzi. "Spesso chiamo questo amore finanziario duro", ha detto. "Se guadagni $ 50,000 all'anno, non puoi spendere $ 2,000 al mese in affitto."

L'azienda di Balcom consiglia inoltre ai propri clienti di immagazzinare fino a sei mesi di riserve finanziarie oltre a eventuali fondi pensione. "Con una serie di investimenti coperti, è probabile che i nostri clienti abbiano sempre qualcosa che si è apprezzato, quindi la strategia compra basso, vendi alto dovrebbe sempre funzionare".