Una nuova serie di riforme alla tassa sulla pensione americana e ai piani di risparmio ha superato un ostacolo chiave al Congresso la scorsa settimana.
Conosciute in vari modi come SECURE Act 2.0, EARN Act e RISE & SHINE Act, le misure apporteranno modifiche alle regole relative a IRA, 401 (k) s e altri piani pensionistici con privilegi fiscali.
I progetti di legge stanno ricevendo ampi applausi da Repubblicani e Democratici e dalla maggior parte della stampa finanziaria.
Ma non ci sono uno, ma tre, grossi problemi.
- Affrontano a malapena la più grande crisi pensionistica che devono affrontare gli Stati Uniti
Quasi un terzo degli over 55 in America non ha alcun tipo di risparmio per la pensione e nemmeno un piano pensionistico. Quindi segnala il Ufficio di responsabilità del governo, che pone la cifra scioccante al 29%. Oh, ed era prima della pandemia e dei blocchi.
Questo, in una società che invecchia in cui i bisogni finanziari degli anziani sono in aumento, non in calo. Decine di milioni vivranno in vecchiaia in condizioni di povertà.
Albert Feuer, un avvocato specializzato in benefici e un esperto di fatture, afferma che l'unica cosa che potrebbe davvero aiutare queste persone sarebbe un'espansione del cosiddetto Credito d'imposta risparmiatori.
Questo credito è un modesto bonus annuale che i contribuenti danno ai lavoratori poveri se mettono parte dei loro sudati dollari in un conto pensionistico come un IRA. È limitato a $ 1,000 per persona all'anno e alle persone a basso reddito: $ 34,000 all'anno di reddito lordo rettificato per un singolo dichiarante fiscale e $ 68,000 per dichiarante comune. E va a risparmiare, non a spendere.
Le nuove proposte di legge amplieranno il programma. Ad esempio, darà a più persone il massimo di $ 1,000, e indirizzerà i soldi direttamente nel loro piano pensionistico, e farà il credito rimborsabile.
Ma l'espansione va solo così lontano. Ad esempio, non aumenta l'importo oltre $ 1,000, una somma, sebbene utile, che è ancora grossolanamente inadeguata per la pensione. La Joint Committee on Taxation, l'ufficio del Congresso che gestisce i numeri su tasse e spesa, afferma che meno di un quarto del costo di questo disegno di legge va ad espandere il credito. Gli altri tre quarti vanno alle agevolazioni fiscali per la classe medio-alta.
L'espansione del credito di risparmio non entrerà in vigore fino al 2028.
Di conseguenza, sostiene Feuer, è probabile che SECURE 2.0 aumenterà, non diminuirà, la disuguaglianza pensionistica perché dirige la maggior parte dei suoi benefici verso coloro che sono più in alto nella scala.
2. La matematica non è onesta.
La commissione per un bilancio federale responsabile afferma che il Senato sta nascondendo ai contribuenti il costo reale del disegno di legge. Le stime CRFB il costo effettivo sarà di $ 84 miliardi, non i presunti 39 miliardi di dollari, una volta eliminati gli "espedienti contabili".
Lo stesso Feuer afferma che il conto è pieno di "fumo e specchi". Molti dei veri costi sono effettivamente nascosti: ad esempio, il Congresso conta i guadagni anticipati delle entrate derivanti dai contributi agli IRA Roth, che sono realizzati con dollari al netto delle tasse, ma non le future perdite di entrate una volta che il denaro è al riparo.
3. Non toccano il più grande abuso di protezione fiscale
Il disegno di legge abbandona i piani per recuperare alcune delle straordinarie agevolazioni fiscali realizzate dai ricchi attraverso i cosiddetti Mega IRA e Mega 401 (k) s.
Non sono solo i socialisti urlanti a pensare che ci sia qualcosa di strano nelle agevolazioni fiscali speciali che consentono a persone molto ricche di proteggere un patrimonio extra di $ 280 miliardi dal governo. Ma questo era il totale detenuto nel 2019 nei cosiddetti conti Mega IRA per un valore di oltre $ 5 milioni. E 93 miliardi di dollari erano in IRA per un valore superiore a 15 milioni di dollari.
Un indice bilanciato di azioni e obbligazioni statunitensi ha guadagnato circa il 10% dalla fine del 2019, anche se si tiene conto del recente crollo, quindi le cifre sono presumibilmente molto più alte oggi.
Niente di tutto ciò è illegale o addirittura riprovevole. Le persone hanno usato le scappatoie a loro disposizione. Ma è comunque eclatante, e non è assolutamente ciò per cui sono stati creati questi rifugi. Dovrebbe essere ragionevole rastrellare almeno alcuni dei guadagni inaspettati.
C'era una proposta per richiedere alle persone che hanno accumulato così tanto di iniziare a prendere distribuzioni al di sopra del livello di $ 10 milioni, ma è stata eliminata dal disegno di legge approvato in commissione del Senato la scorsa settimana. La commissione mista per la tassazione ha stimato che la proposta da sola avrebbe generato 14 miliardi di dollari in più di entrate fiscali: più di quanto viene speso solo per espandere il credito dei risparmiatori per i poveri.
In altre parole, solo richiedere alle persone di farlo incassare I saldi dell'IRA superiori a $ 10 milioni ci permetterebbero di raddoppiare l'aiuto dato ai lavoratori poveri che cercano di risparmiare per la pensione. Sarebbe più che pagarlo. Il senatore Ron Wyden (D-Ore.), Presidente della Commissione Finanze del Senato, ha promesso di mantenere la sua distribuzione della forza di pressione da mega ITA.
"Voglio che i membri e tutti coloro che lo stanno seguendo sappiano che continuerò a controllare questo problema", Wyden ha detto la scorsa settimana.
"Pochi fortunati" detengono più di $ 200 miliardi in IRA o 401 (k) s, ha affermato Wyden. "Non c'è motivo per cui i contribuenti americani dovrebbero essere coinvolti per sovvenzionare questi enormi conti... Il conto finale della pensione che colpisce la scrivania del presidente dovrebbe reprimere questo evidente abuso del codice fiscale".
Il Congresso risolverà questi problemi? Rimani sintonizzato.
3 grandi problemi con le nuove riforme pensionistiche del Congresso
Una nuova serie di riforme alla tassa sulla pensione americana e ai piani di risparmio ha superato un ostacolo chiave al Congresso la scorsa settimana.
Conosciute in vari modi come SECURE Act 2.0, EARN Act e RISE & SHINE Act, le misure apporteranno modifiche alle regole relative a IRA, 401 (k) s e altri piani pensionistici con privilegi fiscali.
I progetti di legge stanno ricevendo ampi applausi da Repubblicani e Democratici e dalla maggior parte della stampa finanziaria.
Ma non ci sono uno, ma tre, grossi problemi.
Quasi un terzo degli over 55 in America non ha alcun tipo di risparmio per la pensione e nemmeno un piano pensionistico. Quindi segnala il Ufficio di responsabilità del governo, che pone la cifra scioccante al 29%. Oh, ed era prima della pandemia e dei blocchi.
Questo, in una società che invecchia in cui i bisogni finanziari degli anziani sono in aumento, non in calo. Decine di milioni vivranno in vecchiaia in condizioni di povertà.
Albert Feuer, un avvocato specializzato in benefici e un esperto di fatture, afferma che l'unica cosa che potrebbe davvero aiutare queste persone sarebbe un'espansione del cosiddetto Credito d'imposta risparmiatori.
Questo credito è un modesto bonus annuale che i contribuenti danno ai lavoratori poveri se mettono parte dei loro sudati dollari in un conto pensionistico come un IRA. È limitato a $ 1,000 per persona all'anno e alle persone a basso reddito: $ 34,000 all'anno di reddito lordo rettificato per un singolo dichiarante fiscale e $ 68,000 per dichiarante comune. E va a risparmiare, non a spendere.
Le nuove proposte di legge amplieranno il programma. Ad esempio, darà a più persone il massimo di $ 1,000, e indirizzerà i soldi direttamente nel loro piano pensionistico, e farà il credito rimborsabile.
Ma l'espansione va solo così lontano. Ad esempio, non aumenta l'importo oltre $ 1,000, una somma, sebbene utile, che è ancora grossolanamente inadeguata per la pensione. La Joint Committee on Taxation, l'ufficio del Congresso che gestisce i numeri su tasse e spesa, afferma che meno di un quarto del costo di questo disegno di legge va ad espandere il credito. Gli altri tre quarti vanno alle agevolazioni fiscali per la classe medio-alta.
L'espansione del credito di risparmio non entrerà in vigore fino al 2028.
Di conseguenza, sostiene Feuer, è probabile che SECURE 2.0 aumenterà, non diminuirà, la disuguaglianza pensionistica perché dirige la maggior parte dei suoi benefici verso coloro che sono più in alto nella scala.
2. La matematica non è onesta.
La commissione per un bilancio federale responsabile afferma che il Senato sta nascondendo ai contribuenti il costo reale del disegno di legge. Le stime CRFB il costo effettivo sarà di $ 84 miliardi, non i presunti 39 miliardi di dollari, una volta eliminati gli "espedienti contabili".
Lo stesso Feuer afferma che il conto è pieno di "fumo e specchi". Molti dei veri costi sono effettivamente nascosti: ad esempio, il Congresso conta i guadagni anticipati delle entrate derivanti dai contributi agli IRA Roth, che sono realizzati con dollari al netto delle tasse, ma non le future perdite di entrate una volta che il denaro è al riparo.
3. Non toccano il più grande abuso di protezione fiscale
Il disegno di legge abbandona i piani per recuperare alcune delle straordinarie agevolazioni fiscali realizzate dai ricchi attraverso i cosiddetti Mega IRA e Mega 401 (k) s.
Non sono solo i socialisti urlanti a pensare che ci sia qualcosa di strano nelle agevolazioni fiscali speciali che consentono a persone molto ricche di proteggere un patrimonio extra di $ 280 miliardi dal governo. Ma questo era il totale detenuto nel 2019 nei cosiddetti conti Mega IRA per un valore di oltre $ 5 milioni. E 93 miliardi di dollari erano in IRA per un valore superiore a 15 milioni di dollari.
Un indice bilanciato di azioni e obbligazioni statunitensi ha guadagnato circa il 10% dalla fine del 2019, anche se si tiene conto del recente crollo, quindi le cifre sono presumibilmente molto più alte oggi.
Niente di tutto ciò è illegale o addirittura riprovevole. Le persone hanno usato le scappatoie a loro disposizione. Ma è comunque eclatante, e non è assolutamente ciò per cui sono stati creati questi rifugi. Dovrebbe essere ragionevole rastrellare almeno alcuni dei guadagni inaspettati.
C'era una proposta per richiedere alle persone che hanno accumulato così tanto di iniziare a prendere distribuzioni al di sopra del livello di $ 10 milioni, ma è stata eliminata dal disegno di legge approvato in commissione del Senato la scorsa settimana. La commissione mista per la tassazione ha stimato che la proposta da sola avrebbe generato 14 miliardi di dollari in più di entrate fiscali: più di quanto viene speso solo per espandere il credito dei risparmiatori per i poveri.
In altre parole, solo richiedere alle persone di farlo incassare I saldi dell'IRA superiori a $ 10 milioni ci permetterebbero di raddoppiare l'aiuto dato ai lavoratori poveri che cercano di risparmiare per la pensione. Sarebbe più che pagarlo. Il senatore Ron Wyden (D-Ore.), Presidente della Commissione Finanze del Senato, ha promesso di mantenere la sua distribuzione della forza di pressione da mega ITA.
"Voglio che i membri e tutti coloro che lo stanno seguendo sappiano che continuerò a controllare questo problema", Wyden ha detto la scorsa settimana.
"Pochi fortunati" detengono più di $ 200 miliardi in IRA o 401 (k) s, ha affermato Wyden. "Non c'è motivo per cui i contribuenti americani dovrebbero essere coinvolti per sovvenzionare questi enormi conti... Il conto finale della pensione che colpisce la scrivania del presidente dovrebbe reprimere questo evidente abuso del codice fiscale".
Il Congresso risolverà questi problemi? Rimani sintonizzato.
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/why-congress-new-retirement-reforms-arent-all-theyre-cracked-up-to-be-11656433034?siteid=yhoof2&yptr=yahoo