3 mosse finanziarie cruciali da fare ora dopo il più grande aumento dei tassi della Fed dal 1994

È una medicina dura che i banchieri centrali sperano spezzino la febbre dell'inflazione calda e nessuno si aspetta che le dosi si fermino presto.

Il presidente della Federal Reserve Jerome Powell e gli altri membri di un comitato chiave hanno annunciato un altro aumento del tasso sui fondi federali, un tasso di riferimento che tutti i tipi di istituti di credito utilizzano per informare i propri tassi di interesse.

È iniziato con un aumento di 25 punti base a marzo, dopo che i tassi erano vicini allo zero per far fronte alle prime ondate di shock finanziario della pandemia. Poi la Fed ha aggiunto un altro aumento di 50 punti base a maggio. Ora arriva il più grande aumento dei tassi dal 1991.

"Chiaramente, l'aumento di 75 punti base di oggi è insolitamente ampio e non mi aspetto che movimenti di queste dimensioni siano comuni", Disse Powell nelle sue osservazioni preparate all'inizio della conferenza stampa di mercoledì. “Dal punto di vista di oggi,
un aumento di 50 o 75 punti base sembra molto probabile al nostro prossimo incontro". Ma la Fed prenderà i dati come arrivano, ha aggiunto.

Entrando nella riunione di mercoledì, la grande domanda era se la Fed avrebbe optato per un altro aumento di 50 punti base, una salita di 75 punti base, o mforse anche di più.

La possibilità di un aumento di 75 punti base è diventata l'affondamento di Wall Street sulla scia dei dati sull'inflazione che mostrano che i prezzi al consumo aumentano più rapidamente di previsto per maggio.

La media industriale del Dow Jones,
DJIA,
+ 1.00%
l'S & P 500
SPX,
+ 1.46%
e il Nasdaq Composite
COMP,
+ 2.50%
tutto finito bruscamente verso l'alto Mercoledì.

Su Main Street, questi numeri contano per i portafogli delle persone. Questo perché si traducono nei costi di prestito che una persona sostiene quando usa una carta di credito, compra un'auto o una casa.

Alcune transazioni, come la garanzia di un mutuo, non sono direttamente influenzate dalla Fed. Ma è tutto sensibile al tasso. E tutto sta accadendo in un momento in cui i consumatori sono schiacciati dai prezzi elevati su qualsiasi cosa, dalle uova alle tariffe aeree, poiché i discorsi su una potenziale recessione futura non stanno scomparendo.

Ecco uno sguardo a quanto sono già aumentati i costi finanziari degli americani e come essere pronti per il prossimo aumento dei tassi, il tutto mentre si rafforzano le proprie finanze per qualsiasi incertezza finanziaria riserva il futuro.

Hai debiti con carta di credito? Pagalo rapidamente perché i saldi diventeranno più costosi

Gli americani avevano ben oltre $ 800 miliardi di debiti in sospeso con carta di credito durante il primo trimestre del 2022, secondo il Federal Reserve Bank di New York. Sebbene sia stato un calo di 15 miliardi di dollari da un trimestre all'altro quando le persone hanno ripagato le spese folli per le vacanze, si tratta di un saldo collettivo che è salito di 71 miliardi di dollari rispetto al primo trimestre del 2021.

I numeri del primo trimestre si estendono fino a marzo, quindi non riflettevano ancora gli aumenti dei tassi in atto. Ma i tassi di interesse delle carte di credito sono strettamente collegati ai tassi della Fed e Matt Schulz, capo analista del credito presso LendingTree, afferma di vederne gli impatti iniziali.

A maggio, il tasso percentuale annuo (APR) sulle nuove offerte di carte di credito era 19.90%, in aumento dal 19.68% di aprile e dal 19.62% di marzo, secondo la ricerca LendingTree.

Ma quanto denaro extra significa per qualcuno che porta un saldo? Il i dati più recenti della Fed mostrano i consumatori che non hanno pagato completamente la fattura della carta di credito ogni mese hanno dovuto affrontare un TAEG del 16.17% a febbraio. Supponendo un saldo di $ 5,000 e pagamenti mensili di $ 250, sono $ 781 di interessi pagati durante la vita del prestito, secondo Schulz.

Ora sovrapponi i due rialzi dei tassi che sono avvenuti. Sono $ 826 - $ 45 dollari in più - di interessi per tutta la durata del prestito, ha detto Schulz. Aggiungi altri 75 punti base e la persona pagherà $ 872 di interessi nel tempo, ha detto. Sono $ 91 in più di interesse complessivo che una persona sta pagando rispetto a febbraio.

"Gli aumenti non hanno necessariamente scosso il mondo di troppe persone", ha detto. Ma se continuano ad arrivare aumenti dei tassi di almeno 50 punti base, "allora le persone li sentiranno sicuramente".

Ecco perché è importante saldare i saldi il prima possibile ora, o anche adottare misure come chiedere a un emittente di carte di credito un TAEG inferiore, ha affermato Schulz.

Si sta manifestando una certa tensione: l'11.1% delle persone in un sondaggio ricorrente della Fed di New York ha affermato che c'era la possibilità che potrebbero non essere in grado di pagare i pagamenti minimi del debito nei prossimi tre mesi.

Pensa bene ai grandi acquisti, ma fallo se stai andando avanti

Sei seriamente intenzionato a prendere una macchina o una casa? Blocca il tasso il prima possibile, hanno detto gli esperti. Nel prossimo futuro, quei numeri aumenteranno.

I prestiti automobilistici e i mutui non hanno il legame diretto con gli aumenti dei tassi della Fed che fanno le carte di credito, ma i tassi sono influenzati dal tasso di riferimento e dall'ambiente di prestito che crea.

I numeri raccontano la storia. Il tasso attuale su un prestito quinquennale per un'auto nuova è del 4.53%, secondo Bankrate. Era il 4.32% circa un mese fa e il 4.22% due mesi fa, ha affermato il sito.

C'è molto che riguarda i costi di finanziamento effettivi di un individuo, ha affermato Dawit Kebede, economista senior presso la Credit Union National Association, un'organizzazione che rappresenta le unioni di credito del paese.

Tuttavia, Kebede ha affermato: "Se confrontiamo il tasso di interesse medio nazionale per i mutuatari principali di un nuovo prestito auto di 60 mesi da qui a metà marzo, i consumatori pagheranno $ 677 dollari in più di interesse per tutta la durata del prestito".

Mtutte le vendite al dettaglio i numeri pubblicati mercoledì prima della riunione della Fed hanno mostrato un calo per la prima volta in cinque mesi. Ciò è in gran parte dovuto a numeri più deboli sulle vendite di auto, secondo i dati.

Ci sono anche segni del mercato immobiliare incandescente sta raffreddando. Ma questo non significa che i tassi ipotecari lo siano. Freddie Mac
FMCC,
+ 1.82%
ha detto che un mutuo a tasso fisso di 30 anni era del 5.23% per la settimana terminata il 9 giugno. quasi il doppio del tasso del 2.96%. contemporaneamente un anno fa.

Ciò si aggiunge a fatture del mutuo mensili più pesanti. Supponiamo che ci sia una casa da $ 350,000, un acconto del 20% e un mutuo fisso di 30 anni con un tasso del 5.23%. I proprietari pagherebbero attualmente $ 1,542 al mese, secondo Zillow
Z,
+ 4.44%
ricercatori. Questo è paragonato ai $ 973 che avrebbero pagato un anno fa, ha detto Zillow.

Ecco un altro scenario che potrebbe indurre qualcuno ad agire rapidamente o semplicemente provare ad aspettare. Alla fine dello scorso anno, un mutuo a tasso fisso di 30 anni era del 3.11%, secondo Jacob Channel, economista senior di LendingTree. Un prestito di $ 300,000 a quel tasso costerebbe $ 1,283 al mese. Al 5.23%, quel pagamento mensile è di $ 1,653, ha detto Channel.

Un aumento del tasso ipotecario al 6% potrebbe effettivamente impedire a 18 milioni di famiglie di beneficiare di un mutuo di $ 400,000, secondo una stima.

Costruisci un cuscino di cassa utilizzando conti di risparmio con tariffe sempre più generose

In un periodo di tassi in aumento e ansia per potenziali rallentamenti economici, un grammo di vantaggio è che i rendimenti dei conti di risparmio salgono. Quindi il premio per il pagamento degli interessi diventa un po 'più dolce sulla buona idea di mettere da parte denaro contante per una giornata piovosa.

E potrebbe piovere, dicono alcuni. In effetti, c'è un "uragano” là fuori di forza sconosciuta, secondo JP Morgan
JP,
+ 1.18%
CEO Jamie Dimon.

Secondo Ken Tumin, fondatore ed editore di DepositAccounts.com, il rendimento percentuale annuo (APY) per un conto di risparmio online è aumentato allo 0.73% a maggio, rispetto allo 0.54% di aprile e allo 0.50% di marzo.

Ci sono segnali che gli americani hanno bisogno di tutto l'aiuto e di soldi extra che possono ottenere quando si tratta risparmio di fronte all'inflazione. Sette persone su 10 lo hanno detto necessario attingere ai propri risparmi per permettersi costi crescenti. Nel frattempo, i tassi di risparmio personale sono scesi dal 6% all'inizio dell'anno e si attestano ai livelli più bassi da settembre 2008, secondo il Dipartimento del Commercio degli Stati Uniti Ufficio di analisi economica.

La giornalista di MarketWatch Aarthi Swaminathan ha contribuito a questo rapporto.