Avere abbastanza soldi in pensione spesso richiede decenni di attenta pianificazione, risparmio e investimento. Per molti americani, la pianificazione della pensione passa attraverso i loro datori di lavoro 401 (k) piani.
Questi veicoli consentono ai dipendenti di indirizzare parte dei loro stipendi in conti di investimento agevolati dalle tasse da cui possono prelevare in pensione. Circa 60 milioni di persone negli Stati Uniti partecipano attivamente, secondo l'Investment Company Institute (ICI).
Ma anche se i datori di lavoro gestiscono il pesante lavoro di impostazione di questi piani e forniscono vantaggi come l'abbinamento aziendale, gli individui devono comunque gestire i loro 401 (k) in modi che li preparino al successo in pensione. Se non utilizzi correttamente l'account, potresti non risparmiare abbastanza o potresti pagare commissioni e sanzioni non necessarie.
Se stai cercando di esplorare le tue opzioni di pensionamento - o vuoi rinnovare un 401 (k) esistente - allora considerare i vantaggi di un Roth IRA, Anche.
Tuttavia, per gli attuali partecipanti 401(k), assicurati di fare attenzione a questi tre errori comuni:
1. Perdere la partita
Potresti sentirti come se non avessi abbastanza soldi da risparmiare nel tuo 401 (k), ma pensaci due volte prima di rifiutare l'abbinamento aziendale. Una corrispondenza significa che il tuo datore di lavoro metterà lo stesso importo nel tuo 401 (k) che fai, in genere in base a una percentuale massima del tuo stipendio,
"Molti 401(k)s hanno una corrispondenza del 3% del datore di lavoro di compensazione o superiore, quindi se non differisci almeno questo importo, stai semplicemente scegliendo di rifiutare denaro gratuito", afferma Sathya Chey, co-fondatrice e socio amministratore a Arise Private Wealth.
Anche se il tuo datore di lavoro non offre una corrispondenza, considera comunque di investire, dati i vantaggi strutturali di un 401 (k), ad esempio, differendo le tasse fino al ritiro. Eppure alcune persone commettono l'errore di non contribuire affatto, dice Chey.
"I piani 401 (k) sono un modo di investire così facile, vantaggioso dal punto di vista fiscale e generalmente a basso costo", aggiunge.
2. Sovra/sotto-analisi
Un altro errore 401(k) può essere un'analisi eccessiva o insufficiente delle tue scelte all'interno del piano. In termini di analisi eccessive, cerca di non farti prendere troppo dai cambiamenti a breve termine.
"Una volta che hai deciso un'allocazione di investimento appropriata per te, evita lo stress emotivo e attieniti a controllare i tuoi valori alcune volte all'anno, tenendo presente la tua prospettiva di investimento a lungo termine", afferma Chey.
D'altra parte, non vuoi prendere una mentalità permanente di fissarlo e dimenticarlo. Devi ancora analizzare quali investimenti hanno senso per la tua situazione, ad esempio adeguare le tue allocazioni per adattarle alla tua tolleranza al rischio nel tempo.
"Mentre ti avvicini al pensionamento, dovresti spostarti verso un'allocazione più prudente per limitare eventuali grandi cali immediatamente prima del pensionamento", afferma Chey. Per coloro che non vogliono gestire questo cambiamento da soli, considera i fondi per la data target se il tuo piano li offre, aggiunge. "Man mano che ci si avvicina all'anno di pensionamento specificato, il fondo si sposterà automaticamente verso un'allocazione più prudente".
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3. Ignorando tasse e sanzioni
I partecipanti dovrebbero anche evitare l'errore di ignorare le tasse e le sanzioni 401(k). Quando scegli i tuoi investimenti, potresti avere diverse opzioni con tariffe annuali variabili. Un fondo comune di investimento che addebita lo 0.5% all'anno contro l'1%, ad esempio, potrebbe non sembrare una grande differenza. Ma nel tempo, questo può aumentare. Allo stesso modo, se cambi lavoro, potresti decidere se mantenere i tuoi investimenti all'interno del piano del tuo ex datore di lavoro o forse trasferire le risorse in un'IRA o Roth IRA. Tuttavia, a causa delle dimensioni dei piani sponsorizzati dal datore di lavoro, spesso possono offrire fondi con commissioni inferiori a quelle che potresti acquistare come individuo. Esplora le tue opzioni di rollover Roth IRA qui.
Questa differenza può portare a un grande impatto sul risparmio totale. Non solo le commissioni riducono direttamente il tuo saldo, ma avere meno nel tuo portafoglio influisce sul potenziale di crescita composto.
Ciò non significa che non dovresti mai rinnovare le attività o scegliere determinati fondi con commissioni più elevate, ma prestare attenzione alle commissioni in qualsiasi contesto di pianificazione pensionistica. Fai attenzione anche alle sanzioni, come se prelevi denaro in anticipo dal tuo 401 (k). A meno che tu non soddisfi determinati requisiti, come affrontare una difficoltà qualificante, prelevare denaro dal piano prima di compiere 65 anni può portare a un ulteriore 10% di imposta sul reddito sui fondi. Inoltre, prelevare denaro, insieme al pagamento di sanzioni, riduce la tua capacità di accumulare risparmi nel tempo.
Come correggere gli errori 401(k).
Se hai commesso uno degli errori di cui sopra, non preoccuparti. In molti casi, puoi apportare modifiche per tornare in carreggiata.
"In genere non ci sono limiti di tempo su quando è possibile apportare modifiche all'importo del differimento o alle opzioni di investimento", afferma Chey.
Quindi, se vuoi iniziare a trarre vantaggio dall'abbinamento aziendale aumentando il tuo contributo, o magari passare a fondi con commissioni più basse, spesso puoi farlo rapidamente. Il tuo piano potrebbe anche offrire risorse per aiutarti.
"Se hai commesso alcuni di questi errori e hai bisogno di aiuto per capire il modo migliore da seguire, chiama il team di consulenti finanziari del piano o l'help desk", afferma Chey.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html