Forse hai sentito parlare di conti pensionistici individuali (IRA) ma sai poco di cosa sono o di come possono aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento. Per iniziare, diamo un'occhiata a quattro fatti fondamentali sugli IRA.
Un IRA è un piano di risparmio a lungo termine progettato per aiutare i lavoratori a risparmiare per la pensione. I suoi benefici fiscali sono simili a quelli di un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro come a 401 (k) or 403 (b.
Se sei un lavoratore autonomo o un libero professionista, o se il tuo datore di lavoro non offre un 401 (k), l'IRA è la tua migliore opzione per risparmiare verso la pensione riducendo il tuo reddito imponibile. Se hai accesso sia a un 401 (k) che a un IRA, è una buona idea risparmiare in entrambi i tipi di piani per diversificare i tuoi investimenti.
Puoi scegliere tra un'enorme varietà di IRA da quasi tutte le banche o intermediari. A differenza di un 401 (k) sponsorizzato dall'azienda, puoi investire in quasi tutto ciò che desideri.
Punti chiave
- Ci sono limiti annuali su quanto puoi contribuire a un IRA, sia esso tradizionale o Roth IRA.
- Il tuo reddito determina se sei idoneo a contribuire a un IRA e quanto puoi contribuire.
- Con un IRA tradizionale, i tuoi contributi vengono effettuati con fondi al lordo delle imposte e riducono il tuo reddito imponibile per l'anno. Dovrai le tasse dovute solo quando ritirerai denaro.
- Con un Roth IRA, i tuoi contributi vengono effettuati con fondi al netto delle imposte. I tuoi prelievi non sono tassati.
- Puoi ritirare i tuoi contributi da un Roth IRA esentasse e senza penali a qualsiasi età.
1. Limiti dell'IRA
Per il 2022, l'Internal Revenue Service ti consente di contribuire fino a $ 6,000 se hai meno di 50 anni e $ 7,000 all'anno se hai 50 anni o più. Per il 2023, l'IRS ti consente di contribuire fino a $ 6,500 (o $ 7,500 se hai 50 anni o più).
È necessario disporre di reddito da lavoro contribuire a un'IRA. Ciò può includere il reddito del coniuge se sei sposato e file congiuntamente.
2. Tipi di IRA
Esistono due tipi principali di IRA: tradizionale e Roth. L'IRA tradizionale non richiede che tu paghi le tasse sui tuoi guadagni fino a quando non inizi a prendere distribuzioni minime richieste (RMD).
A partire dal 1 gennaio 2023, l'età in cui devi iniziare a prendere gli RMD è stata aumentata a 73 da 72.
Poiché il denaro non è stato (ancora) tassato, l'IRA tradizionale conserva più denaro nel tuo conto nel tempo e ciò consente al denaro di composto a un ritmo più veloce.
Il Roth IRA richiede che tu paghi le tasse ora, alla tua attuale aliquota fiscale. Ciò consente ai tuoi guadagni di crescere esentasse. Se prevedi di trovarti in una fascia fiscale più alta in futuro, il Roth è probabilmente la scelta migliore.
Oltre a queste due scelte popolari, ci sono molti altri tipi di IRA, tra cui:
- SEP IRA, che consentono ai datori di lavoro (di solito piccole imprese o lavoratori autonomi) di versare contributi pensionistici.
- SEMPLICI IRA, progettati per essere offerti dalle piccole imprese.
- IRA autodiretti, che sono molto simili agli IRA tradizionali o Roth, tranne per il fatto che ci sono limiti alle opzioni di investimento.
Se guadagni oltre un certo importo, non puoi contribuire a un Roth IRA. I limiti sono rivisti annualmente.
Se guadagni oltre un certo importo, non puoi contribuire a un Roth IRA. I limiti sono rivisti annualmente.
3. Idoneità dell'IRA
Con il tradizionale IRA, il deduzioni per i tuoi importi contributivi sono limitati se sei coperto anche da un piano sponsorizzato dal datore di lavoro.
Detrazione completa consentita
Per il 2022, i contribuenti individuali che guadagnano $ 68,000 o meno possono richiedere una detrazione completa. Le coppie sposate che guadagnano meno di $ 109,000 possono effettuare la detrazione completa.
Questi limiti sono stati aumentati per il 2023. I contribuenti individuali che guadagnano $ 73,000 o meno o i contribuenti congiunti sposati che guadagnano meno di $ 116,000 possono effettuare la detrazione completa.
Detrazione parziale consentita
Una detrazione parziale è disponibile per i single filer che guadagnano più di $ 68,000 ma meno di $ 78,000 nel 2022. Le coppie sposate che guadagnano tra $ 109,000 e $ 129,000 possono ottenere una detrazione parziale per il 2022.
Anche questi limiti sono stati aumentati per il 2023. I contribuenti individuali che guadagnano tra $ 73,000 e $ 83,000 possono comunque richiedere una detrazione parziale. Inoltre, anche i contribuenti congiunti sposati che guadagnano tra $ 116,000 e $ 136,000 possono richiedere una detrazione parziale.
Nessuna detrazione consentita
C'è un limite al reddito lordo rettificato modificato ammissibile (MAGI) di un contribuente al fine di prendere questa detrazione. Se il MAGI di un individuo supera $ 78,000 nel 2022 o $ 83,000 nel 2023, non è idoneo a prendere la detrazione. Lo stesso vale per i contribuenti congiunti sposati che guadagnano più di $ 214,000 nel 2022 o $ 228,000 nel 2023.
Se il tuo IRA tradizionale non è deducibile dalle tasse, un Roth IRA è la scelta migliore. Con il Roth IRA, i contributi vengono effettuati con dollari al netto delle imposte e ci sono limiti di reddito.
4. Costi dell'IRA
Per aprire un'IRA, dovrai visitare una banca o un investimento broker, di persona o online.
Alcuni broker online offrono IRA gratuiti oltre alle commissioni per l'acquisto e la vendita all'interno del conto. Altri broker addebiteranno una commissione di gestione annuale, anche se non gestiscono l'account per te.
Cerca un'IRA gratuita. Una commissione di gestione dell'1% può ridurre significativamente il tuo saldo in un periodo di 20 anni, quindi è importante mantenere le commissioni al minimo.
Qual è la differenza tra un IRA tradizionale e un Roth IRA?
Un'IRA tradizionale è finanziata da dollari al lordo delle imposte, il che significa che ottieni una detrazione anticipata. Dovrai le imposte sul reddito nell'anno in cui effettui un prelievo.
Un Roth IRA è finanziato con dollari al netto delle imposte. Sebbene tu non ottenga alcun vantaggio fiscale immediato, il tuo contributo e tutti i suoi guadagni possono essere prelevati in futuro esentasse.
Il Roth IRA vanta anche una maggiore flessibilità per i prelievi rispetto a un IRA tradizionale. Hai già pagato le imposte sul reddito dovute sui soldi, quindi è tuo se lo vuoi in anticipo.
Un IRA tradizionale è migliore di un Roth IRA?
Un IRA non è necessariamente migliore dell'altro. Uno potrebbe essere più adatto per alcuni investitori.
Gli IRA tradizionali tendono a favorire le persone con redditi più elevati a breve termine perché i contributi riducono la loro responsabilità fiscale immediata. I contributi Roth tendono a favorire i risparmiatori più giovani e a basso reddito che potrebbero aspettarsi di trovarsi in una fascia fiscale più alta in futuro.
Qual è la differenza tra un IRA e un 401 (k)?
Entrambi sono conti di investimento che ospitano risparmi a lungo termine per la pensione.
Un 401 (k) è un piano gestito dal datore di lavoro. Il datore di lavoro sceglierà gli investimenti a tua disposizione, selezionerà il broker per tuo conto e supervisionerà l'amministrazione del piano. Il datore di lavoro può contribuire con un co-pagamento sul tuo conto, che è un vantaggio sostanziale per i dipendenti.
Un IRA è un conto pensionistico autogestito che scegli e supervisioni. Hai molta più flessibilità e scelta.
Conclusione
Che si tratti di un Roth o di un IRA tradizionale, inizia. I soldi che si trovano nel tuo conto di risparmio, guadagnando poco o nessun interesse, potrebbero lavorare di più per te in un IRA anche con scelte di investimento sicure.
Non sai come investire i soldi? Chiedi a un consulente a pagamento per qualche aiuto. Molti sono felici di addebitarti una commissione una tantum e una commissione per una consulenza annuale.
Fonte: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo