Quando si tratta di investire per la pensione, non è solo questione di quanto guadagni, ma anche di quanto tieni.
Il modo più sicuro per aumentare i rendimenti dei tuoi soldi per la pensione può venire dal tagliare il morso che il fisco prende dal tuo gruzzolo. Ciò ti lascia non solo con più entrate da godere una volta che smetti di lavorare, ma lascia anche intatta una parte maggiore del tuo portafoglio di investimenti in modo che possa continuare a generare guadagni nei tuoi anni d'oro.
Ecco uno sguardo a quattro strategie recentemente evidenziate da John Manganaro su ThinkAdvisor.com.
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Rendi il tuo 401 (k) un ponte di sicurezza sociale
Se sei un pensionato anticipato che ha bisogno di trovare un reddito fino a quando non sei idoneo a riscuotere Sicurezza sociale - o se desideri aumentare il tuo sussidio mensile ritardando i pagamenti dei sussidi - c'è una mossa poco conosciuta che puoi fare con il tuo 401 (k) o piano di lavoro 403 (b) che può aiutare.
Si chiama "regola di 55” e consente ai lavoratori di età pari o superiore a 55 anni che lasciano il lavoro di iniziare a prelevare dal loro attuale piano lavorativo senza subire il colpo della penalità del 10% che si applica in genere ai prelievi effettuati prima dei 59.5 anni. Alcuni lavoratori della pubblica sicurezza possono trarne vantaggio all'età di 50 anni, quindi controlla i dettagli del tuo piano con l'amministratore dei benefici.
Due avvertimenti sono che non tutti i piani offrono questa opzione e che dovrai comunque pagare la tua normale imposta sul reddito sui tuoi prelievi, ma non la penale del 10%. Questa eccezione si applica solo al tuo attuale piano di lavoro, non agli account precedenti che potresti aver lasciato con precedenti datori di lavoro. In tal caso, considera di trasferire i tuoi vecchi account nell'account del tuo attuale datore di lavoro in modo da poter accedere a più risparmi. E, naturalmente, questa eccezione non si applica ai soldi 401 (k) che sono stati inseriti in un'IRA.
Sposta denaro 401 (k) nel tuo HSA
Questo è un bel trucco che riduce ancora di più la tua fattura fiscale 401 (k), se soddisfi tutte le giuste condizioni. Se hai un piano sanitario ad alta franchigia che ti consente di aprire un Conto di risparmio sanitario, puoi utilizzare il tuo prelievo 401(k) potenzialmente imponibile per contribuire alla tua HSA, dove i contributi non sono tassati. Ciò eliminerebbe qualsiasi imposta dovuta sull'importo di 401 (k) che aggiungi al tuo HSA, che può arrivare fino a $ 3,850 nel 2023 se il tuo piano copre solo te o fino a $ 7,750 se il tuo piano sanitario copre la tua famiglia.
Per fare in modo che funzioni, sia il prelievo 401 (k) che il contributo HSA devono avvenire durante lo stesso anno fiscale.
Gestisci la tua fascia fiscale sulle plusvalenze
Se riesci a entrare nello 0% fascia di imposta sulle plusvalenze, pagherai esattamente quella stessa tassa sui profitti derivanti dai tuoi investimenti: 0%. Tale fascia si applica ai contribuenti single con reddito imponibile fino a $ 41,675 per il 2022 o $ 83,350 per i contribuenti sposati che presentano una dichiarazione congiunta.
Ci possono essere momenti in cui sarai in grado di ridurre il tuo reddito al di sotto di tale importo, ad esempio quando tu o un coniuge lasciate il lavoro, vi prendete del tempo libero per occuparvi dei figli o di un parente, tornate a scuola o andate in pensione. Puoi anche utilizzare i tuoi contributi pensionistici per gestire il tuo reddito imponibile.
Una coppia che prende la detrazione federale standard di $ 25,900 può guadagnare un reddito lordo di circa $ 109,000 e rimanere comunque nella fascia di guadagni in conto capitale dello 0%. Ma cosa succede se sei vicino al livello ma ancora oltre il limite? Se, ad esempio, la coppia superava il limite di $ 10,000, un salariato può contribuire con tale importo al proprio 401 (k) o altro conto sul posto di lavoro differito dalle tasse e mantenere i propri guadagni lordi al di sotto del limite dello 0% sulle plusvalenze.
La stessa tattica può essere applicata utilizzando altre opzioni di differimento fiscale, come i conti di risparmio sanitari, Conti di spesa flessibili ed IRA tradizionali.
Non dimenticare le conversioni Roth IRA
Se non hai voluto pagare le tasse per convertire un IRA tradizionale in a Roth, l'attuale mercato al ribasso potrebbe indurti a riconsiderare la situazione. Se le perdite su azioni e altri investimenti hanno ridotto significativamente il valore del tuo account, effettuare una conversione ora riduce il morso fiscale ora e significa che i guadagni futuri quando il mercato alla fine si riprenderà saranno esentasse.
Tieni presente che quando si tratta di conversioni Roth, quel denaro deve rimanere nel conto Roth per cinque anni prima di poter effettuare prelievi esentasse. I prelievi anticipati comporteranno una penale del 10%. Un trucco è che il periodo di cinque anni inizia all'inizio dell'anno in cui si effettua la conversione in modo che una conversione effettuata a dicembre sia considerata come effettuata per un anno intero.
Come sempre, le decisioni fiscali e di investimento non solo sono complicate, ma variano ampiamente a seconda della situazione individuale di ciascun investitore, pertanto si consiglia di consultare un professionista fiscale o degli investimenti.
Conclusione
Il modo migliore per aumentare i rendimenti dei soldi della tua pensione dipende dalla riduzione della quantità di denaro che lo zio Sam prende dal tuo gruzzolo. Costruire una strategia di previdenza sociale, trasferire denaro 401 (k) in un HSA, gestire la tua fascia fiscale sulle plusvalenze ed eseguire una conversione Roth IRA può aiutare. Assicurati di avvalerti dei servizi di a consulente finanziario per aiuto con la pianificazione della pensione.
Suggerimenti per prepararsi alla pensione
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Un altro modo semplice per risparmiare per la pensione è approfittare del datore di lavoro 401 (k) corrispondenza. Calcolatrice 401(k) di SmartAsset può aiutarti a capire quanto avrai in base al tuo contributo annuale e alle corrispondenze del tuo datore di lavoro.
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Il post 4 mosse di pianificazione pensionistica che possono risparmiare molto sulle tasse, comprese le plusvalenze apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/4-retirement-planning-moves-save-173658672.html