4 fonti di reddito per la tua pensione

Dopo una vita di lavoro e risparmio, pensionamento è la luce in fondo al tunnel. La maggior parte di noi lo vede come un momento di riposo e relax in cui godiamo dei frutti delle nostre fatiche. Immaginiamo una costante fonte di reddito senza la necessità di andare al lavoro ogni giorno.

È una grande visione, ma generare reddito senza andare al lavoro tende a essere un concetto oscuro durante i nostri anni di lavoro. Sappiamo cosa vogliamo, ma non siamo del tutto sicuri di come accadrà. Quindi, come trasformerai esattamente il tuo gruzzolo in un flusso costante di denaro durante gli anni della pensione? Lo sviluppo di una strategia concreta basata su queste fonti di reddito può aiutare.

4 modi per generare reddito dopo la pensione

1. Rendite immediate

L'acquisto di un rendita immediata è un modo semplice per convertire una somma forfettaria in un flusso di reddito continuo a cui non puoi sopravvivere. I pensionati spesso prendono i soldi che hanno risparmiato durante gli anni di lavoro e li usano per acquistare un contratto di rendita immediata perché il flusso di reddito inizia immediatamente, è prevedibile e non è influenzato dal calo dei prezzi delle azioni o dal calo dei tassi di interesse.

In cambio del flusso di cassa e della sicurezza, un acquirente di rendita immediata accetta che il pagamento del reddito non aumenterà mai, il che significa che in realtà diminuisce di valore nel tempo a causa dell'inflazione. La preoccupazione maggiore per gli acquirenti di rendite più immediati è che una volta che ne acquisti uno, non puoi cambiare idea. Il tuo capitale è bloccato per sempre e, alla tua morte, la compagnia assicurativa mantiene il saldo rimanente nel tuo conto.

Le rendite sono prodotti complicati che si presentano in una varietà di forme. Prima di correre a comprarne uno, Fai i tuoi compiti.

2. Ritiri sistematici strategici

Anche se hai milioni di dollari sul tuo conto in banca, tirarli fuori tutti in una volta e infilarli sotto il materasso non è un metodo strategico per massimizzare o salvaguardare il tuo flusso di reddito. Indipendentemente dalle dimensioni del tuo gruzzolo, prendere solo la quantità di denaro di cui hai bisogno e lasciare che il resto continui a funzionare per te è la strategia saggia.

Capire le tue esigenze di flusso di cassa e prelevare solo quella somma di denaro su base regolare è l'essenza di a strategia di ritiro sistematico. Certo, anche prelevare la stessa quantità di denaro ogni settimana o mese può essere classificato come sistematico, ma se non abbini i tuoi prelievi alle tue esigenze, non è strategico.

In un modo o nell'altro, la maggior parte delle persone implementa un programma di prelievo sistematico, liquidando i propri beni nel tempo. Partecipazioni azionarie, come ad es fondi comuni di investimento e le azioni nei piani 401 (k), sono spesso i più grandi pool di denaro sfruttati in questo modo, ma dovrebbero essere considerati anche obbligazioni, conti bancari e altre attività. Una strategia di prelievo adeguatamente implementata può aiutarti a garantire che il tuo flusso di reddito duri tutto il tempo che ne hai bisogno.

"Per i pensionati che ritirano i soldi della pensione dagli IRA tradizionali (non Roth IRA), 401 (k) e 403 (b) s, il "giusto importo di prelievo" non è una loro decisione, piuttosto, è determinato dal distribuzione minima richiesta (RMD) a partire dai 70 anni e mezzo", dice Craig L. Israelsen, Ph.D., designer di 7Twelve Portfolio, con sede a Springville, Utah. "In generale", aggiunge Israelsen, "l'RMD richiede prelievi minori durante i primi cinque o sei anni (all'incirca fino all'età di 76 anni). Dopodiché, i prelievi annuali basati su RMD saranno significativamente maggiori per il resto della vita del pensionato”.

Il requisito di età per le RMD è stato aumentato a 72 anni dall'età di 70½ anni alla fine del 2019 nell'ambito del Legge sul miglioramento della pensione (SECURE) del 2019.

3. Obbligazioni ladder

Scale di legame sono creati attraverso l'acquisto di più obbligazioni che maturano a intervalli scaglionati. Questa struttura fornisce rendimenti coerenti, basso rischio di perdita e protezione dal rischio call, in quanto le scadenze scaglionate eliminano il rischio che tutte le obbligazioni vengano richiamate contemporaneamente.

Le obbligazioni generalmente pagano gli interessi due volte l'anno, quindi un portafoglio di sei obbligazioni genererebbe un flusso di cassa mensile costante. Poiché il tasso di interesse pagato dalle obbligazioni è bloccato al momento dell'acquisto, i pagamenti periodici degli interessi sono prevedibili e immutabili.

Alla scadenza di ogni obbligazione ne viene acquistata un'altra e la scala viene estesa, in quanto la data di scadenza del nuovo acquisto è successiva alla data di scadenza delle altre obbligazioni in portafoglio. La varietà di obbligazioni disponibili sul mercato offre una notevole flessibilità nella creazione di una scala obbligazionaria, poiché le emissioni variano qualità del credito può essere utilizzato per costruire il portafoglio.

"Le singole obbligazioni, suddivise in diversi settori, classi di attività e periodi di tempo, possono fornire un rendimento garantito del capitale (basato sulla redditività della società emittente) e un tasso di interesse competitivo", afferma David Anthony, CFP®, presidente e portfolio manager presso Anthony Capital LLC, di Broomfield, Colo.

"Recentemente ho avuto un cliente che, quando gli è stata presentata questa strategia, ha deciso di accettare l'offerta di acquisto forfettario della pensione da $ 378,000 della sua azienda e di acquistare 50 diverse obbligazioni individuali, da 50 società diverse, senza rischiare più del 2% in una società, distribuita nei sette anni successivi. Il suo rendimento del flusso di cassa era del 6% all'anno, più della sua pensione o di una rendita individuale".

4. Certificati di deposito ladder

La costruzione di a certificato di deposito (CD) la scala rispecchia la tecnica per costruire una scala di legame. Vengono acquistati più CD con date di scadenza variabili, con ogni CD con scadenza successiva rispetto al suo predecessore.

Un CD potrebbe maturare in sei mesi, ad esempio, con il successivo in un anno e il successivo in 18 mesi. Man mano che ogni CD matura, ne acquisti uno nuovo e la scala viene estesa poiché la data di scadenza del nuovo acquisto è più lontana nel futuro rispetto alla data di scadenza dei CD precedentemente acquistati.

Questa strategia è più conservativa rispetto alla strategia delle obbligazioni ladder perché i CD vengono venduti tramite le banche e sono assicurati dal Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). scale CD sono spesso utilizzati per esigenze di reddito a breve termine, ma possono essere utilizzati per esigenze a lungo termine se i tassi di interesse sono interessanti e forniscono il livello di reddito desiderato.

Gli interessi guadagnati sui CD vengono pagati solo quando i CD raggiungono la scadenza, quindi per garantire che le date di scadenza coincidano con le esigenze di reddito, è importante strutturare adeguatamente la scala. Si noti che alcuni CD hanno un automatico reinvestimento caratteristica, che potrebbe impedirti di ricevere il reddito dell'investimento. Assicurati che tutti i CD che utilizzi per generare un flusso di reddito pensionistico non includano questa funzione.

Altre fonti di reddito

Per molte persone, il finanziamento della pensione non si basa su un'unica fonte di reddito. Invece, il loro flusso di cassa proviene da una combinazione di fonti, che possono includere una pensione, Benefici della sicurezza sociale, un'eredità, beni immobili o altri investimenti generatori di reddito.

Avere molteplici fonti di reddito, incluso un portafoglio strutturato per includere una rendita immediata, un programma di prelievo sistematico, una scala obbligazionaria, una scala CD o una combinazione di questi investimenti, può aiutarti a salvaguardare il tuo reddito se i tassi di interesse scendono o uno dei tuoi investimenti offre rendimenti inferiori alle attese.

Conclusione

Una costante fonte di reddito durante il pensionamento è possibile, ma richiede pianificazione. Risparmia diligentemente, investi coscienziosamente e determina le migliori opzioni di pagamento quando arriva il momento di prelevare i tuoi fondi.