4 Strategie per limitare gli RMD

Risparmiare per la pensione è difficile. Ci vuole disciplina, intelligenza e probabilmente un po' di fortuna. Devi investire denaro nel tuo fondo pensione in modo coerente, fare scelte di investimento intelligenti e sperare che nessuno di loro finisca per andare di traverso. Ciò che potrebbe essere ancora più difficile del risparmio per la pensione, tuttavia, è fare le mosse giuste in pensione per far durare quei soldi. Anche il governo getta una chiave inglese in questo problema sotto forma di distribuzioni minime richieste (RMD). Ci sono modi, tuttavia, in cui puoi ridurre l'impatto degli RMD: ci vuole solo un po 'di pianificazione e know-how.

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Nozioni di base sulle distribuzioni minime richieste

Le distribuzioni minime richieste sono esattamente ciò che sembrano: una percentuale minima dei tuoi risparmi pensionistici differiti dalle tasse che devi prelevare ogni anno. Il governo ha richiesto distribuzioni minime per ottenere i soldi delle tasse che sono stati differiti per tutti questi anni. Nel caso di persone facoltose, impedisce anche che il denaro venga depositato su un conto agevolato fiscale e protetto dall'imposta sulla successione.

Gli RMD ora entrano in vigore all'età di 72 anni per la maggior parte delle persone a causa della recente legislazione. Puoi trovare la percentuale dei tuoi risparmi totali che devi prelevare utilizzando un grafico RMD. Gli RMD si applicano alla maggior parte dei conti pensionistici con vantaggi fiscali come 401 (k) piani ed conti pensionistici individuali tradizionali (IRA). Non si applicano ai conti pensionistici Roth, che sono finanziati con denaro al lordo delle imposte.

RMD Limiting Tip One: continua a collegarti

Guarda, tutti vogliamo andare in pensione il prima possibile: il canto delle sirene di una vita senza capi, scadenze e spostamenti è davvero potente. Rimanere nelle miniere di sale solo un po' più a lungo, però, potrebbe significare dei seri risparmi quando si tratta di distribuzioni minime richieste, che renderanno la vita più facile quando finalmente potrai andare in pensione

Se partecipi a un piano 401 (k) al lavoro e continui a lavorare oltre i 72 anni, puoi ritardare le distribuzioni minime richieste per il piano di quella società fino al pensionamento, a condizione che tu non possieda più del 5% della società in cui lavori per.

La storia continua

Tieni presente che se hai denaro in un 401 (k) da un precedente datore di lavoro o in un conto pensionistico individuale, dovrai seguire tutte le regole RMD su quel denaro. Tuttavia, ritardare il ritiro anche di una parte del tuo denaro gli consente di crescere più a lungo, dandoti di più sul tuo conto.

Suggerimento per limitare l'RMD due: non aspettare il tuo primo anno

A causa della struttura delle scadenze di pagamento RMD, alcune persone finiscono per dover effettuare due prelievi obbligatori all'età di 72 anni.

Ecco l'accordo: ogni volta che compi 72 anni, hai tempo fino al 1 aprile dell'anno successivo per ritirare il tuo primo RMD. Successivamente, devi sottoscrivere il tuo RMD annuale entro il 31 dicembre di ogni anno. Supponiamo che tu compia 72 anni ad agosto e immagini che aspetterai fino all'anno successivo per prendere il tuo primo RMD, immaginando che andrai in pensione alla fine dell'anno e la tua fascia fiscale potrebbe diminuire. Questo ti porta a dover prendere due RMD in un anno. Invece, prendi il primo RMD non appena compi 72 anni per distribuire i prelievi.

Suggerimento tre per limitare l'RMD: convertire in un Roth IRA

Come accennato in precedenza, i titolari di Roth IRA non devono sottoscrivere RMD. Questo perché i soldi in un Roth IRA sono già stati tassati, quindi il governo non si preoccupa di ottenere la loro fetta. Anche se non puoi tornare indietro nel tempo e modificare la tua strategia di risparmio per includere un Roth IRA, puoi agire ora per trasferire alcuni dei tuoi risparmi in un Roth IRA.

Una volta che si tira una parte dei tuoi soldi dal tuo 401 (k) in un Roth IRA, non dovrai prelevarne nessuno finché non lo desideri - e può continuare a crescere, esentasse, per tutto il tempo che desideri. Tieni presente, tuttavia, che dovrai pagare le tasse su tutto il denaro in una volta quando esegui il rollover. Questo viene fornito con uno shock adesivo, ma vale comunque la pena considerare se riesci a superare il costo iniziale.

Suggerimento quattro per limitare l'RMD: essere caritatevoli

Quest'ultimo suggerimento in realtà non riduce i soldi che perdi, ma potrebbe farti sentire meglio. Se hai un IRA, puoi fare una donazione fino a $ 100,000 a un ente di beneficenza qualificato e contare come RMD. Questo suggerimento non funziona per i partecipanti 401 (k).

Ancora una volta, finisci comunque per pagare i soldi, ma puoi scegliere chi li riceve, piuttosto che lasciarli nelle mani del governo.

Conclusione

Gli RMD entrano in vigore all'età di 72 anni per la maggior parte delle persone e impongono un prelievo minimo che devi prelevare ogni anno dai tuoi conti pensionistici con agevolazioni fiscali. Ci sono cose che puoi fare per mitigarli, tuttavia, incluso il tempismo corretto dei tuoi prelievi, il passaggio a un Roth IRA, continuare a lavorare e dare in beneficenza.

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Il post 4 Strategie per limitare gli RMD apparve prima Blog di SmartAsset.