5 fiscali, modifiche agli investimenti che potrebbero aumentare le tue finanze nel 2023

Se sei ansioso di aumentare i tuoi risparmi per la pensione, ci sono buone notizie per il 2023: limiti contributivi più elevati per il tuo conto pensionistico 401 (k) e individuale.

Nel 2023, il limite di differimento dei dipendenti è di $ 22,500, rispetto a $ 20,500, e i depositi di recupero per i risparmiatori di età pari o superiore a 50 anni salgono a $ 7,500, rispetto a $ 6,500. Questi aumenti si applicano anche ai piani 403(b), alla maggior parte dei piani 457 e ai Thrift Savings Plans.

"Questo è un grande cambiamento per molte persone", ha affermato il pianificatore finanziario certificato Brandon Opre, fondatore di TrustTree Financial a Huntersville, North Carolina. 

Ma senza un promemoria da parte di un consulente o del fornitore del piano 401 (k), questi aumenti "potrebbero non essere rilevati", ha affermato. 

Anche i limiti di contribuzione sono aumentati per gli IRA, consentendo di risparmiare fino a $ 6,500 per il 2023, rispetto a $ 6,000 nel 2022. Mentre il deposito di recupero rimane a $ 1,000 per il 2023, sarà indice di inflazione a partire dal 2024.

Scott Bishop, CFP e direttore esecutivo delle soluzioni patrimoniali presso Avidian Wealth Solutions con sede a Houston, ha affermato che alcuni dei maggiori cambiamenti della finanza personale per il 2023 sono legati all'inflazione.

Ad esempio, l'IRS in ottobre ha annunciato "un certo sollievo" con scaglioni di imposta federale sul reddito più elevati per il 2023, ha detto, il che significa che puoi guadagnare di più prima di raggiungere il livello successivo.

Ogni fascia mostra quanto dovrai per le imposte federali sul reddito per ogni parte del tuo "reddito imponibile", calcolato sottraendo la maggiore delle detrazioni standard o dettagliate dal tuo reddito lordo rettificato.

Anche la detrazione standard aumenta nel 2023, salendo a $ 27,700 per le coppie sposate che depositano congiuntamente, rispetto a $ 25,900 nel 2022. I single filer possono richiedere $ 13,850 nel 2023, un balzo da $ 12,950.

Se hai intenzione di vendere investimenti da un portafoglio tassabile nel 2023, è meno probabile che tu faccia scattare una fattura per le imposte sulle plusvalenze a lungo termine, dicono gli esperti.

Sulla base dell'inflazione, anche l'IRS alzato le soglie di reddito per le fasce di plusvalenze a lungo termine dello 0%, 15% e 20% per il 2023, applicabili agli asset redditizi posseduti per più di un anno.

"Sarà piuttosto significativo", ha recentemente dichiarato alla CNBC Tommy Lucas, un CFP e agente iscritto al Moisand Fitzgerald Tamayo di Orlando, in Florida.

Con detrazioni standard e soglie di reddito più elevate per le plusvalenze a lungo termine nel 2023, è più probabile che tu rientri nella fascia dello 0%, ha affermato Lucas. 

Per il 2023, potresti qualificarti per l'aliquota dello 0% con un reddito imponibile di $ 44,625 o meno per i single filer e $ 89,250 o meno per le coppie sposate che depositano insieme.

Gli aggiustamenti all'inflazione del 2023 significano anche che più investitori possono qualificarsi per i contributi Roth IRA, affermano gli esperti.

"Parliamo molto delle conversioni Roth", ha affermato Lawrence Pon, CFP e CPA presso Pon & Associates a Redwood City, in California, riferendosi a una strategia che converte i fondi IRA al lordo delle imposte in un Roth IRA per una futura crescita esentasse.

"Ma che ne dici dei contributi di Roth [IRA]?" ha detto, parlando alla Financial Planning Association conferenza annuale a dicembre, indicando limiti di reddito più elevati per il 2023.

Più americani potrebbero essere idonei nel 2023 perché l'intervallo di eliminazione graduale del reddito lordo rettificato sale tra $ 138,000 e $ 153,000 per i single filer e $ 218,000 e $ 228,000 per le coppie sposate che presentano congiuntamente.

Mentre alcuni investitori potrebbero cercare mosse "complicate", come le cosiddette conversioni Roth backdoor, che trasferiscono contributi al netto delle imposte 401 (k). a un Roth IRA, Pon esorta gli investitori a ricontrollare prima l'ammissibilità al contributo Roth IRA. 

Il 23 dicembre, il Congresso ha approvato a Legge di stanziamenti omnibus da 1.7 trilioni di dollari, Compreso decine di fondi pensione noto come "Sicurezza 2.0".

Una delle disposizioni per il 2023 è una modifica a distribuzioni minime richieste, o RMD, che devono essere prelevati annualmente da determinati conti pensionistici. 

Attualmente, gli RMD iniziano quando si compiono 72 anni, con una scadenza del 1° aprile dell'anno successivo per il primo prelievo e una data di scadenza del 31 dicembre per gli anni successivi. Tuttavia, Secure 2.0 sposta l'età iniziale a 73 nel 2023 e 75 nel 2033.

"Coloro che già assumono RMD non saranno interessati, anche se hai 72 anni in questo momento", ha affermato Nicholas Bunio, un CFP con Retirement Wealth Advisors a Berwyn, Pennsylvania.

Ma il cambiamento potrebbe fornire alcune "grandi opportunità di pianificazione" se sei più giovane e non hai bisogno degli RMD, come possibili conversioni Roth, ha detto.