5 consigli per andare in pensione in un mercato volatile

Nell'ultimo anno, una stima 1.5 milioni di pensionati sono rientrati nel mercato del lavoro statunitense a causa di fattori quali accordi di lavoro più flessibili, aumento dei costi e incapacità di stare al passo con un reddito fisso. Inoltre, secondo il Indice di progresso finanziario reale BMO, il 25% degli americani ritiene di dover ritardare i propri piani pensionistici, principalmente a causa dei risparmi interrotti derivanti dall'aumento dei prezzi e dall'instabilità del mercato.

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Durante questo periodo di estrema incertezza, i quasi pensionati potrebbero essere in dubbio se ora sia il momento giusto per smettere di lavorare. Ma un mercato al ribasso non dovrebbe causare interferenze o ritardare il pensionamento. Seguendo i suggerimenti delineati di seguito, i pensionati imminenti possono rimanere in linea con i loro piani, andare in pensione con maggiore sicurezza e ridurre l'effetto di un mercato al ribasso sul loro portafoglio pensionistico.

Rivaluta la tua tolleranza al rischio

All'inizio della propria carriera, ci sono opportunità di correre relativamente più rischi, ad esempio, investendo di più in azioni con un potenziale di crescita e un rischio più elevati o investendo in obbligazioni ad alto rendimento. In un portafoglio ben diversificato, il rischio dovrebbe essere misurato principalmente dalla volatilità piuttosto che dalla sua definizione più intuitiva: perdita permanente.

Se un portafoglio diversificato è adattato alle esigenze e agli obiettivi individuali, le sue parti più rischiose dovrebbero essere diversificate per ridurre al minimo il rischio di perdita totale e gli effetti negativi della volatilità. In generale, man mano che le persone si avvicinano al pensionamento, la composizione del loro portafoglio può cambiare per garantire che siano in grado di riprendersi se il mercato va a sud. Le flessioni del mercato all'inizio del pensionamento, quando le attività vengono utilizzate per sostenere lo stile di vita, sono più dannose per il valore di un portafoglio nel tempo rispetto alle flessioni successive al pensionamento.

Regole pratiche, come sottrarre la tua età da 110 per determinare la proporzione di azioni in un portafoglio, potrebbero non essere applicabili alle proprie circostanze specifiche. I pensionati con pensioni più elevate o altri flussi di cassa fissi rispetto al totale delle spese di soggiorno possono essere in grado di assumersi più rischi rispetto ad altri della stessa età. Questo può valere anche per coloro la cui spesa per lo stile di vita richiederà una percentuale inferiore dei risparmi pensionistici.

In genere è una buona idea per coloro che si avvicinano al pensionamento aumentare la percentuale dell'allocazione di un portafoglio a scelte di investimento a basso rischio per creare un equilibrio tra la protezione di ciò che hai già accumulato e la possibilità di crescita futura. Date le condizioni attuali del mercato, è importante parlare con un consulente per determinare come adeguare il portafoglio per ridurre il rischio ed evitare di realizzare perdite permanenti vendendo attività che sono già diminuite. Una conversazione con un consulente ha senso anche se non sei sicuro da dove iniziare.

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Non mettere tutte le uova nello stesso paniere

Sfortunatamente, nessuno può prevedere cosa accadrà sul mercato, sicuramente nel breve periodo, indipendentemente dal tuo livello di esperienza. I tempi di volatilità offrono alle persone l'opportunità di rivisitare e rivalutare i propri portafogli.

Distribuire il denaro su diversi tipi di attività può ridurre l'impatto di una flessione del mercato, poiché attività diverse di solito rispondono in modo diverso ai cambiamenti del mercato. Quando lo fai, è importante garantire che il tuo portafoglio includa partecipazioni diversificate tra classi di attività e stili di investimento, investimenti che generano reddito e strategie di copertura per fornire protezione dai ribassi.

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Rivedi le tue riserve di cassa

L'inquietudine nei mercati può far sì che le persone siano a disagio per le loro finanze complessive. Pertanto, le persone dovrebbero valutare la quantità di denaro che si sentono a proprio agio di avere a disposizione per soddisfare i bisogni di base e le spese impreviste al fine di sentirsi più sicuri quando i mercati non collaborano. La creazione di un sistema di budget che tiene traccia delle spese mensili può aiutare.

Gli individui che rischiano la pensione che non hanno una discreta quantità di denaro a portata di mano dovrebbero essere cauti nel vendere beni per raccogliere denaro quando i valori delle azioni sono in calo. Tenere a disposizione una quantità sufficiente di denaro contante (cioè liquido) per coprire le spese di soggiorno per almeno un anno può aiutare a proteggere i propri beni a lungo termine e consentire una più facile transizione verso il pensionamento. Ma vendere asset in un mercato al ribasso potrebbe non essere il momento migliore per apportare tale aggiustamento.

Cerca di non farti influenzare dalle tue emozioni

La volatilità del mercato crea un ambiente stressante per chiunque abbia denaro nel mercato azionario. Per coloro che stanno per andare in pensione, le emozioni portano molti a vendere quando il mercato si abbassa nel tentativo di evitare perdite e poi a comprare di nuovo dopo che il mercato si è ripreso e si sentono ottimisti. Ma ottenere i tempi giusti di queste due decisioni per evitare di perdere un guadagno netto lungo il percorso è storicamente difficile anche per i migliori professionisti degli investimenti.

Anche se può essere difficile, non agire d'impulso e vendi azioni quando il mercato sta subendo un singhiozzo. Alla fine, è difficile prevedere il comportamento del mercato, quindi cerca di non prendere decisioni rischiose o permanenti riguardo al tuo portafoglio quando è probabile che le attuali condizioni di mercato siano temporanee.

Pianifica, pianifica, pianifica, ma non abbandonare il tuo piano

Dall'inizio del proprio viaggio di pensionamento fino alla fine, avere obiettivi a lungo termine e un piano solido può aiutare ad alleviare lo stress in una certa misura e mantenerti sulla rotta. Un periodo inaspettato o prolungato di volatilità del mercato può indurti a scartare il tuo piano, ma non agire emotivamente. Se non sei sicuro di cosa fare dopo, considera di parlare con un consulente per mantenere il tuo piano in pista. In prossimità del pensionamento, potrebbero esserci modifiche minori appropriate al tuo portafoglio per ridurre il rischio. Ma allora non dovresti nemmeno agire emotivamente o apportare modifiche sostanziali senza consultare un consulente.

Con le attuali condizioni di mercato, la strada verso il pensionamento potrebbe non essere agevole come una volta ti aspettavi. Ma è importante ricordare che le flessioni del mercato non durano per sempre. Implementando le strategie adeguate, lavorando con un consulente ed evitando un processo decisionale avventato, le persone possono prepararsi per un pensionamento di successo a breve e lungo termine. 

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David Weinstock è un preside di Mazars, che fornisce servizi di successione aziendale, proprietà, assicurazioni, tasse e pianificazione degli investimenti a individui e imprenditori con un patrimonio netto elevato.