6 fatti sorprendenti sulla pensione

La pensione è un argomento che fa regolarmente notizia e non tutti sono incoraggianti. Gli americani vivono più a lungo che mai. Tuttavia, se presumi che la maggior parte delle persone stia risparmiando di più per prepararsi alle loro esigenze a lungo termine, ti sbaglieresti. Ecco alcune delle verità sorprendenti sulla pensione negli Stati Uniti

1. Potrebbe durare più a lungo di quanto pensi

In un sondaggio del 2022, l'età pensionabile media effettiva per i pensionati è di 66 anni e, secondo il Center for Disease Control and Prevention, l'attuale aspettativa di vita è di quasi 76 anni. Tuttavia, per molti, la pensione durerà molto più a lungo di 17 anni. I numeri sono distorti dal numero di individui che muoiono relativamente giovani.

Considera questo: una donna di 65 anni ha una probabilità del 50% di raggiungere l'età di 86.8 anni e un uomo di 65 anni ha una probabilità del 50% di raggiungere l'età di 84.2 anni (a gennaio 2023). Ecco perché i lavoratori più giovani devono pianificare per due decenni o più di reddito in pensione. E per gli attuali pensionati, un portafoglio ultraconservatore composto esclusivamente da obbligazioni potrebbe non fornire una crescita sufficiente, soprattutto con i tassi di interesse ancora vicini ai minimi storici.

“Mentre i portafogli composti esclusivamente o principalmente da obbligazioni possono sembrare più sicuri delle azioni con un rischio di ribasso potenzialmente inferiore a breve termine, storicamente hanno fornito rendimenti complessivi significativamente inferiori a lungo termine. Ciò può essere motivo di grande preoccupazione per quanto riguarda tenere il passo con l'inflazione o soddisfare le proiezioni patrimoniali desiderate per un reddito soddisfacente in seguito ", afferma Daniel P.Schutte, MBA, fondatore e consulente finanziario, Schutte Financial, Denver, Colo.

“Un portafoglio pensionistico ampiamente diversificato composto per il 40% da azioni statunitensi a grande capitalizzazione, per il 25% da azioni statunitensi a bassa capitalizzazione, per il 25% da obbligazioni statunitensi e per il 10% da liquidità ha avuto una percentuale di successo del 98% nel durare almeno 35 anni durante il pensionamento prima della corsa senza soldi. La diversificazione è una linea guida per gli investimenti per tutta la vita: rimani diversificato anche in pensione ", afferma Craig Israelsen, Ph.D., designer del 7Twelve Portfolio, di Springville, Utah.

2. La previdenza sociale non è all'altezza

La maggior parte delle volte, i pagamenti della previdenza sociale da soli non saranno sufficienti per raggiungere quell'obiettivo.

"Uno dei grandi problemi con la previdenza sociale è che fornisce uno standard di vita simile solo a coloro che appartengono al quartile più basso di redditi negli Stati Uniti. In altre parole, a meno che la tua famiglia non guadagni meno di $ 30,000 all'anno, la maggior parte delle persone avrà bisogno fare affidamento su una sorta di risparmio personale per mantenere il loro attuale tenore di vita in pensione”, afferma Marco Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors Inc., di Irvine, CA, e autore di Fondi indicizzati: il programma di recupero in 12 fasi per investitori attivi.

È qui che iniziare a risparmiare in anticipo può aiutare, in particolare, utilizzando veicoli agevolati dal punto di vista fiscale come un conto pensione individuale (IRA) or 401 (k) piani.

3. Gli americani sono molto indietro nel risparmio

"Tra due crolli del mercato azionario e il mancato risparmio negli ultimi 16 anni, insieme all'aumento delle spese e all'inflazione, gli americani sono molto indietro nel risparmiare per la pensione", afferma Carlo Dias jr., fondatore e socio amministratore di Dias Wealth LLC a Lake Mary, FL.

Mentre il posto di lavoro americano si allontana dai piani pensionistici, l'onere è sempre più sui lavoratori di garantire i propri pensionamenti. Un rapporto di PricewaterhouseCoopers mostra che il risparmio medio per la pensione per le persone di età compresa tra 55 e 64 anni è di $ 120,000. Per quelli dai 35 ai 44 anni, sono $ 37,000.

4. Molti non hanno ancora un piano pensionistico

In passato potevi trascorrere la maggior parte della tua carriera in un'azienda e contare su una pensione una volta andato in pensione. L'importo medio annuo della pensione privata è ora di soli $ 6,988.

Sfortunatamente, molti americani non stanno sostituendo quelle pensioni con a piano a contribuzione definita (DC). come un 401 (k). Nel 2022 c'erano 60 milioni di partecipanti attivi al 401(k), mentre la forza lavoro comprende 159 milioni di persone, il che significa che circa il 38% delle persone partecipa attivamente a un 401(k).

5. Rimanere nella forza lavoro

Dato che così tanti americani sono indietro nei loro risparmi, forse non sorprende che molti rimangano nella forza lavoro anche dopo aver raggiunto l'idoneità alla previdenza sociale. Tuttavia, un problema chiave per molte persone anziane che sono interessate a lavorare per integrare la loro previdenza sociale è che potrebbero non essere in grado di trovare un lavoro, in particolare dopo la pandemia di coronavirus. Il tasso medio di disoccupazione per gli ultrasessantacinquenni è stato del 65% nel 7.5, il più alto di sempre. Le persone di età pari o superiore a 2020 anni con un lavoro sono diminuite del 65% da febbraio 12.9 a febbraio 2020.

6. Medicare non coprirà la vita assistita

I dati del governo rivelano che quasi il 70% delle persone che raggiungono i 65 anni avrà bisogno di cure a lungo termine prima o poi. Il costo medio di un struttura di vita assistita era di $ 4,957 al mese nel 2022, secondo Genworth Financial Inc. Era più del doppio di quello di una stanza privata in una casa di cura.

Ciò di cui molti anziani non si rendono conto è che Medicare non paga la maggior parte dei costi di assistenza a lungo termine. Copre solo 100 giorni di assistenza presso a struttura infermieristica qualificata e solo se preceduto da una degenza ospedaliera di almeno tre giorni. 

Se non sei seduto su un gruzzolo considerevole, questa è una buona ragione per iniziare a pensare assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC). tra la fine degli anni '50 e l'inizio degli anni '60.

Come mettersi in pista

A seconda di quanti progressi hai fatto verso i tuoi obiettivi di pensionamento, potresti sentirti meglio o peggio riguardo a dove ti trovi. Se non sei così vicino al tuo obiettivo come vorresti, dare una seconda occhiata al tuo piano pensionistico può aiutarti a individuare le lacune.

Inizia cercando di capire quanto ti servirà per la pensione, in base alle tue spese attuali e al tenore di vita che desideri. Quindi guarda i tuoi saldi di risparmio e quanto stai risparmiando regolarmente.

Quindi considera i tuoi investimenti. Stai massimizzando i contributi al tuo 401 (k) o 403 (b), se ne hai uno? E se lo fai, stai risparmiando abbastanza per far corrispondere la compagnia? In caso contrario, pensa ad aumentare i tuoi contributi.

Se non disponi di un piano pensionistico offerto attraverso il tuo lavoro o sei abbastanza fortunato da massimizzare il tuo piano ogni anno, puoi integrare i tuoi risparmi con un IRA. Per il 2022, puoi contribuire fino a $ 6,000 all'anno a un IRA o $ 7,000 se hai 50 anni o più. Per il 2023, i limiti di contribuzione sono adeguati all'inflazione: puoi contribuire fino a $ 6,500 all'anno a un IRA o $ 7,500 se hai 50 anni o più.

Conclusione

I giorni delle pensioni pagate dal datore di lavoro sono finiti da tempo e il beneficio pensionistico medio stimato della previdenza sociale nel 2023 è di $ 1,827 al mese. Con l'allungamento dell'aspettativa di vita grazie a una migliore assistenza sanitaria, la pianificazione della pensione è essenziale. Se hai accesso a un piano di contribuzione diretta o a un conto pensionistico individuale, inizia a investire ora. Il potere dell'interesse composto può aiutarti a mantenere uno stile di vita che ti piace durante i tuoi anni d'oro con un'attenta pianificazione e investimenti saggi.