7 consigli per iniziare

Questo articolo è stato pubblicato in origine Bankrate.com.

Investire da giovane adulto è una delle cose più importanti che puoi fare per prepararti al tuo futuro. Potresti pensare di aver bisogno di molti soldi per iniziare a investire, ma è più facile che mai andare avanti con piccoli importi. Una volta impostati i tuoi conti di investimento, sarai sulla buona strada per risparmiare per obiettivi come la pensione, l'acquisto di una casa o anche piani di viaggio futuri.

Ma prima di tuffarti a capofitto nel mercato, è importante dare la priorità al pagamento di qualsiasi debito ad alto interesse che potrebbe mettere a dura prova le tue finanze e poi istituire un fondo di emergenza con risparmi che potrebbero far fronte ad almeno tre-sei mesi di spese.

Una volta gestito ciò, puoi fare un salto sugli investimenti, anche se stai iniziando in piccolo. Sviluppare un approccio coerente al risparmio e agli investimenti ti aiuterà a rispettare il tuo piano nel tempo.

Come iniziare a investire nei tuoi 20 anni

Il denaro investito nei tuoi 20 anni potrebbe accumularsi per decenni, rendendolo un ottimo momento per farlo investire per obiettivi a lungo termine. Ecco alcuni suggerimenti su come iniziare.

1. Determina i tuoi obiettivi di investimento

Prima di immergerti, vorrai pensare agli obiettivi che stai cercando di raggiungere investendo.

"Alla fine si tratta di guardare a tutte le esperienze che si desidera vivere nel corso della vita e quindi dare la priorità a quelle cose", afferma Claire Gallant, pianificatrice finanziaria presso Commas a Cincinnati. "Per alcune persone, forse vogliono viaggiare ogni singolo anno o vogliono acquistare un'auto in due anni e vogliono anche andare in pensione a [età] 65. Sta elaborando il piano di investimento per assicurarsi che queste cose siano possibili."

Gli account che utilizzi per obiettivi a breve termine, come i viaggi, saranno diversi da quelli che apri per obiettivi pensionistici a lungo termine.

Dovrai anche capire la tua tolleranza al rischio, il che implica pensare a come reagirai se un investimento si comporta male. I tuoi 20 anni possono essere un ottimo momento per assumersi il rischio di un investimento perché hai molto tempo per recuperare le perdite. Concentrarsi su asset più rischiosi, come le azioni, per obiettivi a lungo termine avrà probabilmente molto senso quando si è in grado di iniziare presto.

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Dopo aver delineato una serie di obiettivi e stabilito un piano, sei pronto per esaminare account specifici.

2. Contribuire a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro

I ventenni che iniziano a investire attraverso un piano pensionistico fiscalmente agevolato sponsorizzato dal datore di lavoro possono beneficiare di decenni di compounding. Molto spesso, quel piano si presenta sotto forma di un 401 (k).

Un 401 (k) ti consente di investire denaro al lordo delle imposte (fino a $ 22,500 nel 2023 per chi ha meno di 50 anni) che cresce in differita d'imposta fino a quando non viene ritirata in pensione. Molti datori di lavoro offrono anche un'opzione Roth 401 (k), che consente ai dipendenti di effettuare contributi al netto delle imposte che crescono esentasse e non pagherai tasse quando effettui prelievi durante il pensionamento.

Molte aziende anche corrispondere ai contributi dei dipendenti fino a una certa percentuale.

"Vuoi sempre contribuire abbastanza per ottenere almeno quella corrispondenza, perché altrimenti ti stai solo allontanando da denaro più o meno gratuito", dice Gallant.

Ma la partita potrebbe arrivare con un programma di maturazione, il che significa che dovrai rimanere al tuo lavoro per un certo periodo di tempo prima di ricevere l'intero importo. Alcuni datori di lavoro ti consentono di mantenere il 20 percento della partita dopo un anno di lavoro, con quel numero in costante aumento fino a quando non ricevi il 100 percento dopo cinque anni.

Anche se non puoi massimizza il tuo 401 (k) subito, iniziare in piccolo può fare una grande differenza nel tempo. Sviluppa un piano per aumentare i contributi man mano che la tua carriera avanza e il reddito aumenta.

Bankrate's 401(k) calcolatrice può aiutarti a capire quanto contribuire al tuo 401 (k) per accumulare abbastanza soldi per la pensione.

3. Aprire un conto pensionistico individuale (IRA)

Un altro modo per continuare la tua strategia di investimento a lungo termine è con un conto pensionistico individuale, o IRA.

Ci sono due opzioni principali IRA: tradizionale e Roth. I contributi a un IRA tradizionale sono simili a un 401 (k) in quanto entrano al lordo delle imposte e non sono tassati fino al ritiro. I contributi Roth IRA, d'altra parte, entrano nel conto al netto delle imposte e le distribuzioni qualificate possono essere ritirate esentasse.

Gli investitori di età inferiore ai 50 anni possono contribuire fino a $ 6,000 agli IRA nel 2022, ma quel numero salirà a $ 6,500 in 2023.

Gli esperti generalmente raccomandano un Roth IRA rispetto a un IRA tradizionale per i ventenni perché è più probabile che si trovino in una fascia fiscale inferiore rispetto a quella che avranno all'età pensionabile.

"Adoriamo sempre l'opzione Roth", afferma Gallant. “Man mano che i giovani guadagnano sempre più soldi, la loro fascia fiscale aumenterà. Stanno pagando quei fondi con l'aliquota fiscale più bassa oggi, in modo che quando andranno in pensione potranno prelevare quei soldi senza tasse.

Ross Menke, pianificatore finanziario certificato presso Mariner Wealth Advisors a Sioux Falls, South Dakota, consiglia agli investitori di qualsiasi età di considerare la propria situazione personale prima di prendere una decisione. "Dipende tutto da quando vuoi pagare la tassa e quando è più appropriato per te in base alle tue circostanze personali", dice.

4. Trova un broker o un robo-advisor che soddisfi le tue esigenze

Per obiettivi a lungo termine che non sono necessariamente legati alla pensione, come un acconto su una futura casa o le spese scolastiche di tuo figlio, i conti di intermediazione sono un'ottima opzione.

E con l'avvento di broker online ad esempio Fidelity ed Schwab, così come robo-advisor piace Miglioramento ed Wealthfront, sono più accessibili che mai per i giovani che potrebbero iniziare con pochi soldi.

Queste aziende offrire tariffe basse, minimi ragionevoli e risorse educative per i nuovi investitori e spesso i tuoi investimenti possono essere effettuati facilmente tramite un'app sul tuo telefono. Il miglioramento, ad esempio, addebita solo lo 0.25 percento delle tue risorse ogni anno senza saldo minimo o lo 0.4 percento per il loro piano Premium, che richiede almeno $ 100,000 nel tuo account.

Molti robo-advisor semplificano il processo il più possibile. Fornisci un po' di informazioni sui tuoi obiettivi e sull'orizzonte temporale e il robo-advisor sceglierà un portfolio che si abbina bene e lo ribilancia periodicamente per te.

"Ci sono molte buone opzioni là fuori e ognuna di esse ha la propria specialità", afferma Menke. Guardati intorno per trovare quello che meglio si adatta al tuo orizzonte temporale e al tuo livello di contribuzione.

5. Valuta di avvalerti di un consulente finanziario

Se non vuoi seguire il percorso del robo-advisor, a consulente finanziario umano può anche essere una grande risorsa per gli investitori principianti.

Mentre è il opzione più costosa, lavoreranno con te per stabilire obiettivi, valutare la tolleranza al rischio e trovare i conti di intermediazione più adatti alle tue esigenze. Possono aiutarti a scegliere dove indirizzare i fondi anche nei tuoi conti pensionistici.

Un consulente finanziario utilizzerà anche la sua esperienza per guidarti nella giusta direzione di investimento. Mentre è facile per alcuni giovani investitori farsi prendere dall'eccitazione dei massimi e minimi giornalieri del mercato, un consulente finanziario capisce come funziona il gioco lungo.

"Non credo che investire dovrebbe essere eccitante, penso che dovrebbe essere noioso", dice Menke. “Non dovrebbe essere visto come una forma di intrattenimento perché sono i risparmi di una vita. La noia va bene a volte. Sta tornando a qual è il tuo lasso di tempo e qual è il tuo obiettivo.

6. Tieni i risparmi a breve termine in un luogo facilmente accessibile

Come il tuo fondo di emergenza, a cui potresti aver bisogno di accedere in un attimo, conserva i tuoi investimenti a breve termine in un luogo facilmente accessibile e non soggetto alle fluttuazioni del mercato.

Anche se non guadagneranno tanto quanto i soldi che metti in azioni, conti di risparmio, CD ed conti del mercato monetario sono ottime opzioni.

"Se hai bisogno del denaro disponibile in un paio d'anni, allora non dovrebbe essere investito nel mercato azionario", dice Menke. "Dovrebbe essere investito in quei veicoli più sicuri come un CD o un mercato monetario dove, sì, potresti rinunciare a una crescita potenziale, ma è più importante avere il ritorno del tuo denaro invece di un ritorno sul tuo denaro."

7. Aumenta i tuoi risparmi nel tempo

Stabilire un importo di risparmio a cui puoi attenerti e avere un piano per aumentarlo nel tempo è una delle cose migliori che puoi fare nei tuoi 20 anni.

"Impegnarsi a un tasso di risparmio specifico e continuare ad aumentarlo anno dopo anno è ciò che avrà il maggiore impatto all'inizio della tua carriera di risparmio per iniziare", secondo Menke.

Iniziando questa abitudine nei tuoi 20 anni, ti semplificherai man mano che invecchi e non dovrai preoccuparti di adottare misure di risparmio estremo in seguito per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine.

Opzioni di investimento per principianti

ETF e fondi comuni di investimento. Questi fondi consentono agli investitori di acquistare un paniere di titoli a un costo piuttosto contenuto. Fondi che replicano indici come il S&P 500 sono popolari tra gli investitori perché forniscono facilmente un'ampia diversificazione per commissioni vicine allo zero. Gli ETF vengono scambiati durante il giorno come fa un titolo, mentre fondi comuni di investimento acquistabile solo alla chiusura della giornata valore patrimoniale netto (NAV).

Le scorte. Per i tuoi obiettivi a lungo termine, le azioni sono considerate una delle migliori opzioni di investimento. Puoi acquistare azioni tramite ETF o fondi comuni di investimento, ma puoi anche scegliere singole società in cui investire. ricerca a fondo qualsiasi azione prima di investire e assicurati di diversificare le tue partecipazioni. È meglio iniziare in piccolo se non hai molta esperienza.

Reddito fisso. Se sei un investitore più avverso al rischio, gli investimenti a reddito fisso come obbligazioni, fondi del mercato monetario o conti di risparmio ad alto rendimento possono consentirti di entrare facilmente nel panorama degli investimenti. I titoli a reddito fisso sono generalmente meno rischiosi delle azioni, anche se guadagnerai anche rendimenti inferiori. Questi investimenti possono ancora finire perdere valore, tuttavia, grazie all'aumento dei tassi di interesse o all'elevata inflazione.

La diversificazione è fondamentale

Un modo per limitare il rischio di investimento è assicurarsi che il proprio portafoglio sia adeguatamente diversificato. Ciò implica assicurarsi di non avere troppe uova in uno o cestini simili. Mantenendo diversificazione, sarai in grado di appianare il tuo viaggio di investimento e, si spera, rendere più probabile che tu possa attenersi al tuo piano.

Ricorda che gli investimenti in azioni vanno fatti sempre con denaro a lungo termine, il che ti permette di avere un orizzonte temporale di almeno tre-cinque anni. Il denaro che potrebbe avere un uso a breve termine è meglio investito conti di risparmio ad alto rendimento o altra conti di gestione della liquidità.

Pronto per iniziare?

Inizia il tuo percorso di investimento pensando a quali sono i tuoi obiettivi a breve, intermedio e lungo termine, quindi trova i conti che meglio si adattano a tali esigenze.

I tuoi piani probabilmente cambieranno nel tempo, ma iniziare con almeno un conto pensionistico è una delle cose più importanti che puoi fare per te stesso nei tuoi 20 anni.

Non solo ti assicurerai che i tuoi soldi stiano al passo con l'inflazione, ma raccoglierai anche i benefici di decenni di interessi composti sui tuoi contributi.

Nota: Kendall Little ha scritto la versione originale di questa storia

Questa storia era originariamente presente su Fortune.com

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