Indipendentemente dal fatto che tu abbia 25 o 55 anni, risparmiare per la pensione è una saggia strategia finanziaria. Ognuno affronterà la pensione a un certo punto, per scelta o per necessità. Che tu sia sulla buona strada per i risparmi per la pensione o che tu debba recuperare il ritardo, o che tu sia un consulente finanziario che vuole dare ai clienti un vantaggio nella preparazione per i loro ultimi anni, questi otto suggerimenti essenziali per il risparmio pensionistico ti daranno più soldi account.
Punti chiave
- Ottieni il massimo dalla tua pianificazione pensionistica sfruttando i piani sponsorizzati dal datore di lavoro e le partite aziendali.
- Prendi in considerazione la possibilità di richiedere i contributi del piano doppio o un credito d'imposta sul risparmio previdenziale del contributo del tuo piano.
- Aumenta i tuoi risparmi attraverso un Roth IRA backdoor.
- Puoi risparmiare di più se ti trasferisci in uno stato senza tasse statali.
- Pensa all'apertura sia di un conto di risparmio per lavoro autonomo che di un conto di risparmio sanitario.
1. Afferra il Company Match 401(k) o 403(b).
Se il tuo posto di lavoro offre un piano pensionistico e una corrispondenza aziendale, dovresti contribuire fino all'importo che l'azienda calcia. Per il massimo beneficio pensionistico, contribuire fino all'importo massimo consentito dalla legge ai tuoi piani di risparmio pensionistico. Inizia ora per il massimo vantaggio finanziario.
Ecco un esempio per mostrare come funziona. Diciamo che José guadagna $ 50,000 all'anno. La sua azienda contribuisce fino al 5% del suo stipendio, eguagliando ogni dollaro che mette sul suo conto pensionistico sul posto di lavoro. Investendo almeno $ 2,500 nel suo 401 (k), ottiene automaticamente un bonus di $ 2,500 dal suo datore di lavoro, insieme a importanti vantaggi fiscali. Se José non aggiunge il suo 5% al pool, perde soldi gratis.
2. Richiedi il doppio contributo del piano pensionistico
Un'opportunità di risparmio previdenziale poco nota offre ad alcuni insegnanti, operatori sanitari, dipendenti del settore pubblico e dipendenti senza scopo di lucro l'opportunità di contribuire il doppio dei piani pensionistici, a causa di alcune disposizioni di recupero. Queste disposizioni si applicano ad alcuni partecipanti ai piani 457(b) e 403(b). I dettagli sono forniti sul sito web dell'Internal Revenue Service (IRS).
Questi lavoratori possono aggiungere $ 19,500, l'importo massimo per il 2021 (o $ 20,500 nel 2022), a 403 (b) o 457 conti del piano pensionistico.
3. Richiedere il credito di risparmio pensionistico dello zio Sam
Se sei un contribuente a reddito medio o basso, puoi richiedere un credito d'imposta fino al 50% del contributo del tuo piano pensionistico. Se sei sposato e dichiari insieme un reddito lordo rettificato (AGI) inferiore a $ 68,000 per il 2022 ($ 66,000 per il 2021) e contribuisci a un piano pensionistico qualificato, potresti avere diritto a un credito d'imposta.
Il limite di reddito per i capifamiglia è di $ 51,000 per il 2022 ($ 49,500 per il 2021) e per i single e le persone sposate che presentano separatamente è di $ 34,000 per il 2022 ($ 33,000 per il 2021).
Il credito massimo per il 2021 e il 2022 è di $ 2,000 per le coppie sposate che presentano congiuntamente e $ 1,000 per i single (applicato contro gli importi massimi del contributo: $ 4,000 per le coppie sposate che presentano congiuntamente e $ 2,000 per i single).
4. Utilizzare il Backdoor Roth IRA per aumentare i risparmi
Per il 2022, l'intervallo di contribuzione per l'eliminazione graduale dell'AGI per gli IRA Roth per le coppie sposate che presentano domanda congiunta è compreso tra $ 204,000 e $ 214,000 (da $ 198,000 a $ 208,000 per il 2021) e per i contribuenti single e i capifamiglia è compreso tra $ 129,000 e $ 144,000 (da $ 125,000 a $ 140,000 per il 2021).
Se il tuo reddito attuale è troppo alto e ti rende non idoneo a contribuire a un Roth IRA, c'è un altro modo per entrare. Innanzitutto, contribuisci a un IRA tradizionale. Non esiste un tetto di reddito per i contributi a un IRA tradizionale non deducibile, sebbene vi sia un limite a ciò che può essere contribuito.
L'IRS limita il limite di contribuzione a $ 6,000 (per il 2021 e il 2022) o $ 7,000 se hai 50 anni o più, o la compensazione imponibile totale del contribuente se era inferiore agli importi in dollari dichiarati.
Dopo che i fondi sono stati cancellati, converti l'IRA tradizionale in un IRA Roth. In questo modo i fondi possono accumularsi per il futuro ed essere prelevati esentasse, purché tu soddisfi le linee guida sul prelievo.
"Ho clienti ad alto reddito che aprono IRA tradizionali e versano contributi non deducibili su base mensile automatica all'importo massimo consentito", afferma Alyssa Marks, consulente principale di Trifecta Financial.
Marco aggiunge quanto segue:
"Alla fine di ogni trimestre, inviamo una richiesta di conversione completa in modo che l'intero saldo IRA venga convertito nel loro account Roth. Con la conversione trimestrale, non c'è molto tempo per accumulare guadagni imponibili nell'IRA tradizionale. Quindi l'implicazione fiscale della conversione è minima per il cliente. E stanno risparmiando ulteriori dollari per la pensione per accumulare e ritirare esentasse in seguito. "
5. Andare in pensione nello stato giusto
Alaska, Florida, South Dakota, New Hampshire, Tennessee, Wyoming, Texas, Nevada e Washington si vantano tutti di non avere imposte statali sul reddito. Tieni presente che il New Hampshire non tassa il reddito da lavoro, ma tassa i dividendi e gli interessi.
Fortunatamente per i pensionati, la maggior parte degli stati non tassa la previdenza sociale. Prima di fare le valigie e trasferirti, valuta tutte le tasse nel tuo nuovo stato di origine proposto.
6. Risparmio per la pensione di lavoro autonomo
Anche se è solo un lavoro secondario, il reddito da lavoro autonomo ti consente di contribuire a un piano 401 (k) da solista e a un piano SEP (Simplified Employee Pension). Puoi contribuire fino al 25% del tuo reddito netto da lavoro autonomo, fino a $ 61,000 nel 2022 ($ 58,000 nel 2021) con un SEP. Se hai meno di 50 anni, puoi investire fino a $ 20,500 nel 2022 ($ 19,500 nel 2021) in un Solo 401 (k) nel ruolo di dipendente.
Il contributo di recupero per i dipendenti di età pari o superiore a 50 anni è di $ 6,500 nel 2022 (invariato rispetto al 2021). C'è anche un'opportunità per contribuire maggiormente al solo 401(k) nel ruolo del datore di lavoro.
7. Il conto di risparmio sanitario (HSA)
Con l'aumento dei costi sanitari e la proliferazione di piani sanitari ad alta deducibilità (HDHP), il conto di risparmio sanitario (HSA) è un'opportunità d'oro per la pianificazione del pensionamento. Questo strumento può essere utilizzato non solo per pagare le spese sanitarie, ma può anche essere utilizzato per sperperare fondi aggiuntivi per la pensione.
L'individuo o il datore di lavoro contribuisce fino a $ 7,300 per una famiglia o $ 3,650 per un individuo nel 2022. I contributi sono deducibili dalle tasse al 100% e i fondi non utilizzati per le spese mediche possono continuare a essere investiti e crescere nel tempo. Non solo, ma le distribuzioni effettuate sulle spese mediche qualificate sono esenti da tasse. Quelli di età superiore ai 55 anni possono accumulare $ 1,000 in più all'anno.
Ricorda, un IRA tradizionale è finanziato con dollari al lordo delle tasse mentre un Roth IRA è finanziato con dollari al netto delle tasse. Scegli quello che funziona meglio per la tua situazione fiscale.
Ricorda, un IRA tradizionale è finanziato con dollari al lordo delle tasse mentre un Roth IRA è finanziato con dollari al netto delle tasse. Scegli quello che funziona meglio per la tua situazione fiscale.
"I conti di risparmio sanitario sono l'unico veicolo di risparmio deducibile dalle tasse in entrata e potenzialmente esentasse al momento del prelievo se utilizzato per spese mediche qualificate", afferma Robert M. Troyano, CPA, CFP, fondatore e socio amministratore di RMT Gestione patrimoniale. "Questi conti dovrebbero essere finanziati al massimo poiché i partecipanti sono quasi certi di avere alcune spese mediche vive attualmente o in futuro".
Inoltre, "una volta raggiunti i 65 anni, qualsiasi risorsa all'interno del conto HSA può essere potenzialmente utilizzata per qualsiasi cosa, non solo per le spese sanitarie", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors e autore di "Index Funds: Il programma di recupero in 12 fasi per gli investitori attivi".
8. Beneficia dell'invecchiamento
Se hai più di 50 anni, il sistema fiscale è tuo amico. I limiti contributivi del piano pensionistico vengono aumentati, offrendo all'investitore più anziano la possibilità di accelerare i propri risparmi pensionistici. Puoi aumentare i contributi agli IRA tradizionali e Roth a $ 7,000 per il 2021 e il 2022.
Infine, il governo ti premia con l'opportunità di contribuire con ulteriori $ 6,500 al piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro (ad esempio, 401(k), 403(b), 457) per un importo massimo di $ 27,000 nel 2022 ($ 26,000 nel 2021).
Quanti soldi dovrei risparmiare per la pensione?
La quantità di denaro che dovresti risparmiare per la pensione varia a seconda di molti fattori, come la tua salute, il tuo stile di vita attuale, lo stile di vita in pensione e gli eventuali obblighi che potresti avere. In generale, gli esperti suggeriscono che il tuo reddito mensile in pensione dovrebbe essere compreso tra il 70% e l'80% del reddito del tuo ultimo lavoro.
Quanto posso contribuire al mio piano 401(k)?
Puoi contribuire fino a $ 19,500 al tuo piano 401 (k) nel 2021. Questo importo aumenta a $ 20,500 nel 2022. Se hai 50 anni o più, puoi contribuire con ulteriori $ 6,500 in entrambi gli anni.
Quali sono i limiti di contributo dell'IRA?
Il limite di contribuzione sia per un IRA tradizionale che per un Roth IRA è di $ 6,000 nel 2021 e nel 2022. Se hai 50 anni o più, puoi contribuire con ulteriori $ 1,000.
Conclusione
Automatizza i tuoi risparmi pensionistici e fai trasferire i soldi dalla tua busta paga a tutti i tuoi conti pensionistici. I soldi su cui non riesci a mettere le mani sono più soldi per il tuo gruzzolo di pensionamento. Approfitta delle opportunità di pensionamento a risparmio fiscale per le quali sei idoneo. Iniziando ora e massimizzando i dollari del tuo conto pensionistico, proteggi il tuo futuro finanziario.
Fonte: https://www.investopedia.com/articles/investing/111714/8-essential-tips-retirement-saving.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo