Anche se i pensionati sono tenuti a prendere solo una certa parte del loro risparmio previdenziale fuori come distribuzioni ogni anno, uno studio di JPMorgan Chase mostra che probabilmente c'è una buona ragione per prenderne di più. Un approccio di ritiro basato esclusivamente su distribuzioni minime richieste (RMDs) non solo non riesce a soddisfare il fabbisogno di reddito annuale dei pensionati, ma può anche lasciare soldi sul tavolo alla fine della loro vita, ha scoperto la società di servizi finanziari.
Un consulente finanziario può aiutarti a dimensionare correttamente il tuo reddito da pensione. Trova un consulente oggi.
Utilizzando dati interni e un database dell'Employee Benefit Research Institute, JPMorgan Chase ha studiato 31,000 persone mentre si avvicinavano e andavano in pensione tra il 2013 e il 2018. La stragrande maggioranza (84%) dei pensionati che avevano già raggiunto l'età RMD stava ritirando solo il minimo. Nel frattempo, lo studio ha rilevato che l'80% dei pensionati non aveva ancora raggiunto l'età RMD doveva ancora prelevare distribuzioni dai propri conti, suggerendo il desiderio di preservare il capitale per il pensionamento successivo.
Tuttavia, la prudenza dei pensionati in merito ai prelievi può essere fuorviante.
"L'approccio RMD ha alcune evidenti carenze", hanno scritto Katherine Roy e Kelly Hahn di JPMorgan Chase. “Non genera reddito che supporti la diminuzione della spesa dei pensionati in dollari di oggi, un comportamento che vediamo si verifica con l'età. In effetti, l'approccio RMD tende a generare più reddito più tardi in pensione e può persino lasciare un considerevole saldo del conto all'età di 100 anni".
Cosa sono gli RMD?
Un RMD è l'importo minimo che il governo richiede alla maggior parte dei pensionati di ritirare dai propri conti pensionistici agevolati dalle tasse a una certa età. Nel 2020, l'età RMD è stata aumentata da 70.5 a 72. Lo studio JPMorgan Chase ha esaminato i dati precedenti a questo cambiamento.
Mentre la maggior parte dei piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro e conti pensionistici individuali (IRA) sono soggetti a RMD, proprietari di Roth IRA sono esentati dal percepire le distribuzioni annue minime.
I seguenti conti pensionistici sono tutti dotati di distribuzioni minime obbligatorie:
An Viene calcolato RMD dividendo il saldo del conto di una persona (al 31 dicembre dell'anno precedente) per il suo attuale fattore di aspettativa di vita, una cifra stabilito dall'Agenzia delle Entrate. Ad esempio, un 75enne ha un fattore di aspettativa di vita di 22.9. Se un pensionato di 75 anni ha $ 250,000 in un conto pensionistico, dovrebbe prelevare almeno $ 10,917 dal suo conto quell'anno.
Approccio RMD e strategia di consumo in calo
Utilizzando un approccio RMD, un pensionato si attiene semplicemente alle distribuzioni minime richieste ogni anno. Questa strategia ha diversi vantaggi notevoli rispetto a una tecnica più statica, come la Regola 4%. Per uno, utilizzando le statistiche attuariali, l'approccio RMD tiene conto dell'aspettativa di una persona in base alla sua età attuale; il metodo del 4% no. Inoltre, ritirando solo il minimo ogni anno, il proprietario dell'account lo farà ridurre il suo conto fiscale per l'anno e mantenere la massima crescita fiscale differita.
Tuttavia, Roy e Hahn di JPMorgan Chase osservano che una strategia di prelievo più flessibile legata ai comportamenti di spesa effettivi dei pensionati è più efficace per soddisfare le esigenze di reddito e ridurre la possibilità di morire con un considerevole saldo residuo.
Supponendo che le persone spendano di più prima della pensione rispetto agli ultimi anni, una strategia di ritiro dovrebbe corrispondere a questo consumo in calo, anche se ciò significa prendere più della distribuzione minima richiesta, hanno scritto Roy e Hahn.
"Sul fronte dei consumi, riteniamo che il modo più efficace per ritirare ricchezza sia supportare i comportamenti di spesa effettivi, poiché la spesa tende a diminuire in dollari di oggi con l'età", hanno scritto. "A differenza dell'approccio RMD, riflettere la spesa effettiva consente ai pensionati di sostenere una spesa maggiore prima del pensionamento e ottenere una maggiore utilità dei propri risparmi".
Confrontando l'approccio RMD alla strategia di consumo in calo, JPMorgan Chase ha scoperto che un 72enne con $ 100,000 di risparmi pensionistici potrebbe spendere più soldi ogni anno utilizzando l'approccio della strategia di consumo in calo fino all'età di 87 anni, quando la strategia RMD sosterrebbe una spesa maggiore.
Nel frattempo, lo stesso pensionato avrebbe ancora più di $ 20,000 nel suo conto quando compirà 100 anni se avesse limitato le sue distribuzioni all'importo minimo. Un 72enne che utilizza l'approccio del consumo in calo ne rimarrebbe solo un paio di migliaia entro i 100 anni.
Sebbene l'approccio RMD possa aumentare le probabilità di un pensionato di essere in grado di lasciare soldi ai propri cari, un pensionato più preoccupato di soddisfare i propri bisogni trarrebbe probabilmente beneficio da un'opzione legata al suo calo dei consumi più avanti nella vita.
Conclusione
Uno studio di JPMorgan Chase ha rilevato che un enorme 84% dei pensionati che hanno raggiunto l'età RMD stava limitando i prelievi del proprio conto pensionistico al minimo richiesto. Questo metodo può lasciare un pensionato con un reddito annuo non sufficiente a quello necessario. Un approccio di ritiro più strettamente allineato con le esigenze di spesa di un pensionato fornirà più reddito da pensione e ridurrà le possibilità che i fondi pensione sopravvivano al pensionato.
Suggerimenti per il risparmio pensionistico
Hai un piano finanziario per la pensione? Non è mai troppo tardi per iniziare a pianificare e a consulente finanziario può aiutarti a fare proprio questo. Trovare un consulente finanziario qualificato non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari che servono la tua zona e puoi intervistare gratuitamente le tue partite di consulenti per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.
Se mancano ancora anni o decenni per andare in pensione, sapere dove ti trovi sulla strada per il pensionamento è ancora importante. SmartAsset è gratuito 401(k) calcolatrice può aiutarti a determinare quanto puoi aspettarti che i tuoi risparmi crescano nel tempo e quanto potresti avere quando arriva il momento di andare in pensione.
Credito fotografico: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew
Il post L'84% dei pensionati sta commettendo questo errore RMD apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mitake-130022029.html