L'88% dei datori di lavoro offre un Roth 401(k). Come approfittare

I ranghi dei datori di lavoro che offrono un'opzione di risparmio Roth agli investitori 401 (k) continuano a crescere, offrendo a più lavoratori l'accesso ai suoi vantaggi finanziari unici.

Circa l'88% dei piani 401(k) ha consentito ai dipendenti di risparmiare su un conto Roth nel 2021, rispetto all'86% nel 2020 e al 49% nel 2011, secondo il Plan Sponsor Council of America. Il gruppo commerciale ha intervistato più di 550 datori di lavoro di diverse dimensioni.

Un Roth è un tipo di conto al netto delle imposte. I lavoratori pagano le tasse in anticipo sui contributi 401 (k), ma la crescita degli investimenti e i prelievi dal conto in pensione sono esentasse. Ciò differisce dal tradizionale risparmio al lordo delle imposte, in base al quale i lavoratori ottengono uno sgravio fiscale in anticipo ma pagano in seguito.

Roth assorbimento da parte dei dipendenti è cresciuto, anche. Quasi il 28% dei lavoratori che partecipano a un piano 401 (k) ha versato contributi Roth nel 2021, rispetto al 18% nel 2016, secondo il PSCA. In confronto, l'80% dei partecipanti ha versato contributi tradizionali al lordo delle imposte. (I lavoratori possono scegliere di utilizzare uno o entrambi.)

"È in costante aumento", ha detto in precedenza Hattie Greenan, direttore della ricerca del gruppo, della crescita di Roth.

La consapevolezza dei vantaggi dei conti Roth è cresciuta nel tempo tra i datori di lavoro e i dipendenti, che potrebbero fare pressioni sulle aziende per aggiungere l'opzione, ha affermato Greenan.

Anche gli sforzi educativi dei datori di lavoro sui benefici fiscali Roth hanno probabilmente aiutato, in particolare nelle aziende più piccole, dove la quota di 401 (k) partecipanti che risparmiano in un conto Roth è balzata al 51% nel 2021 dal 42% nel 2020, ha affermato.

La consapevolezza pubblica dei risparmi Roth potrebbe essere ulteriormente cresciuta lo scorso anno come legislatori democratici regole ponderate frenare l'uso di tali conti come paradisi fiscali per i ricchi. A ProPublica articolo ha delineato il modo in cui i miliardari come il co-fondatore di PayPal Peter Thiel hanno utilizzato i conti Roth accumulare vaste ricchezze.

In definitiva, quelle restrizioni Roth per i ricchi - inizialmente parte del Ricostruisci meglio Agisci, un pacchetto multimiliardario di riforme sociali e fiscali - non è entrato nella legislazione finale dei Democratici, il Legge sulla riduzione dell'inflazione, che il presidente Biden ha firmato in legge ad agosto.

Il Congresso sta valutando modifiche alle regole Roth come parte di legislazione sulla pensione nota come Secure 2.0. Una misura richiederebbe contributi di recupero (per le persone di età pari o superiore a 50 anni) da versare come Roth. Un'altra disposizione consentirebbe ai partecipanti scegli un'opzione Roth per i contributi integrativi del datore di lavoro.

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Tuttavia, nonostante la crescente attenzione prestata al Roth 401(k), ci sono molte ragioni per cui la quota complessiva di investitori 401(k) che versano contributi Roth rimane relativamente bassa.

L'iscrizione automatica dei dipendenti ai piani 401 (k) è diventata popolare: il 59% dei piani ha utilizzato la cosiddetta "iscrizione automatica" nel 2021. Spesso le aziende non impostano i risparmi Roth come opzione di risparmio predefinita, il che significa che i dipendenti iscritti automaticamente dovrebbero cambiare in modo proattivo la loro allocazione.

Inoltre, i datori di lavoro che corrispondono ai risparmi 401 (k) lo fanno nel segmento dei risparmi ante imposte. I più alti guadagni possono anche pensare erroneamente che ci siano limiti di reddito per contribuire a un Roth 401 (k), come ci sono con un conto pensionistico individuale Roth.

I contributi Roth 401 (k) hanno senso per gli investitori che sono probabili in una fascia fiscale inferiore ora rispetto a quando andranno in pensione, secondo i consulenti finanziari.

Questo perché accumulerebbero un gruzzolo più grande pagando le tasse ora a un'aliquota fiscale inferiore.

È impossibile sapere quali saranno le tue aliquote fiscali o l'esatta situazione finanziaria in pensione, che potrebbero essere decenni nel futuro. "Stai davvero solo facendo una scommessa fiscale" Ted Jenkin, un pianificatore finanziario certificato e CEO di oXYGen Financial, ha recentemente dichiarato a CNBC.

Tuttavia, ci sono alcuni principi guida per Roth.

Ad esempio, i conti Roth avranno generalmente senso per i giovani, in particolare quelli appena entrati nella forza lavoro, che probabilmente avranno davanti a sé gli anni con i guadagni più alti. Quei contributi e qualsiasi crescita degli investimenti sarebbero quindi composti esentasse per decenni. (Una nota importante: la crescita degli investimenti è esentasse solo per i prelievi dopo i 59 anni e mezzo e a condizione che tu abbia un conto Roth da almeno cinque anni.)

Alcuni potrebbero evitare i risparmi di Roth perché presumono che sia la loro spesa che la loro fascia fiscale diminuiranno quando andranno in pensione. Ma questo non accade sempre, secondo i consulenti finanziari.

Ci sono anche vantaggi per i conti Roth oltre al risparmio fiscale.

Ad esempio, i risparmiatori che trasferiscono i loro soldi Roth 401 (k) a un Roth IRA non devono accettare le distribuzioni minime richieste. Lo stesso non vale per i tradizionali conti al lordo delle imposte; i pensionati devono prelevare fondi dai loro conti al lordo delle imposte a partire dall'età di 72 anni, anche se non hanno bisogno di denaro. (Anche i risparmiatori con un Roth 401 (k) devono prendere RMD.)

I risparmi Roth possono anche aiutare a ridurre i premi annuali per Medicare Parte B, che si basano sul reddito imponibile. Poiché i prelievi Roth sono considerati reddito esentasse, prelevare denaro strategicamente dai conti Roth può impedire al proprio reddito di superare determinate soglie Medicare.

Alcuni consulenti raccomandano di destinare i risparmi 401 (k) sia al lordo delle imposte che a Roth, indipendentemente dall'età, come strategia di copertura e diversificazione.