Le rendite sono una forma di prodotto finanziario ibrido. In parte investimento e in parte contratto, sono venduti principalmente dalle compagnie di assicurazione come un modo per risparmiare per la pensione. Mentre negli ultimi anni sono stati oggetto di critiche per i rendimenti inferiori al mercato, molti pensionati li apprezzano per il senso di certezza che offrono questi prodotti. Se stai risparmiando per la pensione, l'acquisto di una grande rendita può essere un buon modo per garantire un flusso di reddito altamente sicuro nei tuoi ultimi anni. Ecco cosa devi sapere.
A consulente finanziario potrebbe aiutarti a capire se una rendita è adatta al tuo piano pensionistico.
Che cos'è un'annualità?
An annualità è una forma di contratto stipulata con un istituto finanziario, tipicamente una compagnia di assicurazioni. Da parte tua, prometti di farne un singolo somma forfettaria in anticipo o una serie di pagamenti nel tempo. Alla fine, promettono di effettuare una serie fissa di pagamenti a una certa data in futuro.
Ci sono due tipi principali di rendite. Una rendita a periodo fisso, altrimenti nota come rendita "a termine" o "periodo certo", è quella in cui si ricevono pagamenti garantiti per un determinato periodo di tempo. Ad esempio, puoi acquistare una rendita che promette di pagarti $ 500 al mese per 10 anni. Il contratto specificherà quando i pagamenti iniziano e quando terminano, un periodo noto come "periodo di rendita" o "fase di rendita".
Una rendita vitalizia è più comune, in particolare per risparmiatori di pensione. Con le rendite vitalizie ricevi un pagamento garantito che inizia quando vai in pensione o altrimenti raggiungi una certa età. Questi pagamenti continuano quindi per il resto della tua vita. La "fase di rendita" copre l'intera pensione. Come per le rendite a tempo determinato, le rendite vitalizie generalmente effettuano pagamenti su base mensile. Ad esempio, puoi acquistare una rendita che promette di pagarti $ 500 al mese per il resto della tua vita una volta compiuti i 70 anni.
Sia con le rendite a periodo fisso che quelle vitalizie, l'importo che raccogli aumenta in base a quanto spendi in anticipo. Più soldi spendi per la rendita e prima la spendi, più la tua rendita verrà pagata nel tempo. Ad esempio, se acquisti una rendita 20 anni prima dell'inizio della fase di rendita, ti pagherà di più al mese rispetto a quando hai acquistato lo stesso prodotto con 10 anni di anticipo. Questo perché la società che ti vende la rendita la tratta come un prestito. Prendono i tuoi soldi e li usano per i propri investimenti, quindi rimborsano i tuoi soldi con gli interessi in un secondo momento.
In tutti i casi una rendita è strutturata in modo da ricevere indietro l'intero importo che hai versato più una percentuale aggiuntiva. Con le rendite vitalizie, la società rimborserà i tuoi eredi se muori prima di riscuotere pagamenti pari almeno all'importo che hai speso per il contratto. È questa certezza che rende allettanti le rendite per molti pensionati. Con una rendita non c'è pericolo di sopravvivere completamente ai risparmi pensionistici perché, a meno che la banca o la compagnia assicurativa non cessino l'attività, avrai un reddito minimo garantito a vita.
Cosa paga una rendita?
È molto difficile stabilire una media chiara per i pagamenti delle rendite. Questo perché il tasso di pagamento delle rendite dipende da diversi fattori, in modo più significativo:
Importo forfettario vs pagamenti strutturati. La tua rendita generalmente pagherà di più se la acquisti in un'unica soluzione rispetto a se paghi la stessa somma di denaro nel tempo.
Data di acquisto. Più in anticipo si acquista la rendita, generalmente più alto è il rendimento.
Ammontare del pagamento. Le rendite tendono ad avere un tasso di rendimento più elevato quando si spende di più per esse.
Durata vs. periodo fisso. Le rendite a tempo determinato tendono ad avere tassi di rendimento diversi rispetto alle rendite vitalizie perché si tratta di prodotti garantiti, mentre le rendite vitalizie sono speculative in base alla durata del pensionamento.
Durata della rendita. Se acquisti una rendita a tempo determinato, maggiore è la durata del tuo contratto, migliore sarà la tariffa che riceverai. Riceverai meno soldi al mese, ma riceverai di più per tutta la durata del contratto.
Azienda coinvolta. Infine, diverse aziende ti offriranno prodotti diversi. L'esatto rendimento che puoi ricevere dipende interamente da chi acquisti la tua rendita e da cosa sono disposti a offrire, perché non esiste una serie di tariffe a cui tutti aderiscono.
Anche all'interno di queste categorie c'è più dettaglio perché le rendite possono avere tre diverse strutture per i loro rendimenti: tasso fisso, variabile e indicizzato.
A rendita a tasso fisso è quello in cui il tasso di ritorno è impostato in anticipo. L'azienda promette un pagamento specifico per un determinato periodo di tempo. Una rendita a tasso variabile è quella in cui il rendimento si basa su forze esterne come investimenti e tassi di mercato. La società specifica su cosa si baserà il rendimento della rendita, quindi effettua i pagamenti in base a tali fattori esterni. Infine, un rendita indicizzata è uno in cui il rendimento della rendita è ancorato a un indice di terze parti come l'S&P 500. La società specifica su quale indice si baserà il tuo rendimento e quindi effettua i pagamenti appropriati.
Il risultato è che è estremamente difficile calcolare un tasso medio chiaro per i pagamenti delle rendite.
Tuttavia, ci sono alcuni dati là fuori. Le rendite a termine determinate con un tasso di pagamento fisso sono le più facili da valutare perché hanno numeri specifici coinvolti. Con questi prodotti, gli studi hanno scoperto che attualmente offrono tassi di rendimento compresi tra l'1% e il 5.5%, con una media di circa il 3.2%. Ma dovresti prendere anche quei numeri con le pinze, poiché cambieranno in base a fattori che vanno dalla durata del contratto a quando lo acquisti.
Quanto pagherebbe una rendita di $ 1.5 milioni?
Quindi, con tutto ciò detto, quanto dovresti aspettarti da una rendita di $ 1.5 milioni?
Per la maggior parte delle persone che risparmiano per la pensione, questa è la domanda cruciale. Vogliono sapere quanto li pagherà questo prodotto una volta che andranno in pensione in modo da poterlo aggiungere alla loro pianificazione finanziaria. E la buona notizia è che puoi davvero conoscere quella cifra. Dipende dai dettagli del prodotto che prevedi di acquistare, ma quando guardi a investire in una rendita specifica vedrai il tasso mensile esatto che otterrai per qualsiasi dato insieme di circostanze.
Ad esempio, supponiamo di acquistare una rendita per $ 1.5 milioni da Schwab con i seguenti dettagli:
Pagamento: importo forfettario in anticipo
Data di acquisto: 30 anni prima della rendita
Struttura: Vitalizio
Ritorno: Ritorno fisso
Quindi acquisti una rendita 30 anni prima di pianificare la riscossione. Paghi l'intero prezzo in anticipo e acquisti un prodotto pensionistico che effettuerà pagamenti mensili regolari per il resto della tua vita una volta in pensione. Sulla base di questi fattori, alcuni contratti di rendita ti pagherà $ 29,624 al mese per il resto della tua vita una volta che inizierai a riscuotere quel contratto.
Oppure, supponiamo di modificare leggermente i fattori:
Pagamento: importo forfettario in anticipo
Data di acquisto: 30 anni prima della rendita
Struttura: Periodo certo per 20 anni
Ritorno: Ritorno fisso
In questo caso, ancora una volta, hai acquistato la rendita con 30 anni di anticipo pagando l'intero prezzo di acquisto in anticipo. Tuttavia, questa volta non riscuoterai le rendite vitalizie. Riceverai pagamenti mensili per 20 anni dopo i quali il contratto scadrà. In tal caso potresti ricevere $ 35,373 al mese per la durata del contratto, ricevendo alla fine un totale di $ 8.5 milioni. Il annualità pagherà di più a causa della certezza di un contratto a termine piuttosto che della natura a tempo indeterminato di un prodotto a vita.
Questi numeri sono generosi non solo per l'investimento di 1.5 milioni di dollari, ma anche per i lunghi tempi di consegna. Con 30 anni, Schwab può guadagnare molti soldi dal tuo investimento iniziale, quindi possono permettersi di ripagarli molto.
Conclusione
Le rendite sono prodotti assicurativi che si acquistano in anticipo e poi si paga un importo fisso nel tempo. Sono prodotti pensionistici popolari dato il grado di certezza che offrono, ma quanto pagherà una rendita annuale dipende interamente dal prodotto esatto che acquisti.
Suggerimenti per i risparmiatori di pensionamento
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Le rendite hanno i loro vantaggi, soprattutto la certezza che possono offrire ai risparmiatori in pensione. Ma i critici suggeriscono che possono costarti molto di più che se avessi speso la stessa quantità di tempo investito in un semplice fondo indicizzato. Ulteriori informazioni su i pro e i contro.
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Il post Quanto pagherebbe una rendita di $ 1.5 milioni? apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html