Noli Cabantug ha trascorso la sua carriera facendo avanti e indietro tra il settore pubblico e quello privato. Ora, all'età di 58 anni, si chiede come sarà il suo reddito da pensione e cosa potrà fare nei prossimi anni per migliorarlo.
Il signor Cabantug, un'infermiera pratica autorizzata che vive a Pomona, in California, insegna agli studenti delle scuole superiori pubbliche le carriere mediche. Con 18 anni investiti, si aspetta di ricevere circa $ 1,300 al mese da un programma pensionistico statale per insegnanti se va in pensione all'età di 62 anni e $ 1,800 al mese se va in pensione a 67 anni.
Ha anche pagato per decenni la previdenza sociale, lavorando come infermiere nel settore privato durante le vacanze scolastiche e prima di diventare un educatore a tempo pieno. Ora sta valutando se lavorare più a lungo come insegnante per aumentare la sua pensione, o tornare all'assistenza infermieristica dopo aver compiuto 62 anni, a seconda di come questo influisca sulla sua previdenza sociale.
Il signor Cabantug dice che guadagna l'equivalente di $ 42 l'ora di insegnamento, rispetto a un massimo di $ 60 l'ora come infermiera, un lavoro che offre anche il potenziale per gli straordinari.
Insieme, il signor Cabantug e sua moglie, Marie Cheryl Cabantug, guadagnano circa $ 110,000 all'anno e il loro figlio di 25 anni Brian vive con loro per risparmiare denaro. La signora Cabantug, 48 anni, è un'infermiera registrata presso un'agenzia sanitaria a domicilio e prevede di continuare a lavorare per il prossimo futuro. La coppia le paga circa $ 400 al mese per l'assicurazione sanitaria privata perché preferisce utilizzare Kaiser Permanente, piuttosto che l'assicurazione sanitaria fornita attraverso il lavoro di suo marito.
La coppia ha circa $ 160,000 in IRA e $ 250,000 in equità nella loro casa. Hanno circa 20 anni rimasti sul loro mutuo, che ha un tasso di interesse del 4.25%. I costi mensili degli alloggi ammontano a $ 2,600 con altri $ 880 per le utenze. La famiglia mangia raramente fuori e versa circa il 10% del proprio reddito per sostenere le chiese nelle Filippine.
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Guadagnano circa $ 800 al mese per l'affitto di una stanza nella loro casa e si aspettano di guadagnare altri $ 1,000 al mese da una seconda unità in affitto nella loro proprietà a partire dal prossimo anno. Possiedono una casa per le vacanze pagata nelle Filippine, del valore di circa $ 40,000, che affittano la maggior parte del tempo.
Il signor Cabantug afferma di essere interessato a saperne di più sull'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.
Il signor Cabantug dice che gli piace lavorare in entrambi i campi. “L'insegnamento plasma il carattere dei giovani e dei promettenti, così come dei giovani adulti che hanno bisogno di ispirazione”, dice. "L'assistenza infermieristica è prendersi cura attraverso il tatto." Ma se il suo reddito da pensione è sicuro, dice che potrebbe favorire la flessibilità, la varietà e la retribuzione più elevata dell'assistenza infermieristica nei suoi restanti anni di lavoro.
Consigli da un professionista
Il signor Cabantug ha diritto alla previdenza sociale perché ha lavorato nel settore privato per almeno 40 trimestri idonei, afferma William Huston, fondatore e chief investment officer di Bay Street Capital Holdings a Los Altos, in California. Ma non riceverà il suo pieno beneficio.
Lavoratori come il Sig. Cabantug sono soggetti (con rare eccezioni) alla Windfall Elimination Provision, che riduce i benefici della previdenza sociale dei lavoratori in pensione che ottengono anche benefici pensionistici sulla base dei guadagni che non erano soggetti all'imposta sui salari della previdenza sociale.
Supponendo che il signor Cabantug inizi a raccogliere all'età di 67 anni, il suo beneficio sarà scontato a circa $ 680 al mese dai $ 1,372 che otterrebbe se non avesse anche la pensione.
Il Sig. Huston dice che il Sig. Cabantug dovrebbe consultare il suo piano pensionistico per avere maggiore chiarezza su come cambierebbe se continuasse a insegnare. Dice che mentre apprezza l'attenzione del signor Cabantug sul tentativo di massimizzare il suo reddito da pensione, semplicemente guadagnare un reddito più alto come infermiera nei prossimi anni è qualcosa che non dovrebbe trascurare.
Il signor Cabantug ha diritto a contributi di recupero per i suoi risparmi pensionistici e la coppia dovrebbe massimizzare i conti fiscalmente agevolati ed esenti da imposte come gli IRA tradizionali e Roth e il posto di lavoro del signor Cabantug 403 (b), afferma il signor Huston.
La coppia non spende molto in lussi, ma il signor Huston suggerisce di acquistare un'assicurazione auto meno costosa e di indagare sul budget delle utenze per cercare maggiori risparmi.
L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è costosa, afferma Huston, ma si prevede che sette americani su 10 avranno bisogno di cure man mano che invecchiano. Suggerisce alla coppia di esaminare una polizza con un rimborso del premio, che fornisce agli eredi un rimborso in caso di morte dell'assicurato senza sfruttare i benefici. Costa di più, dice, ma offre tranquillità.
La signora Gallegos è un editore del Wall Street Journal di New York. Mandale un'e-mail a [email protected].
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Fonte: https://www.wsj.com/articles/near-retiree-maximize-social-security-11653082655?siteid=yhoof2&yptr=yahoo