Prima delle tempeste estive, controlla la politica dei proprietari di case per la copertura meteorologica

Mentre il caldo primaverile prende piede, i proprietari di casa potrebbero voler assicurarsi di essere preparati per il maltempo che probabilmente seguirà presto.

Tale preparazione dovrebbe includere il controllo della copertura assicurativa.

Che tu viva in un'area soggetta a uragani, tornado, inondazioni, grandine, incendi o forti tempeste, tutti fattori che stanno diventando sempre più prevalenti in un clima caldo, è importante sapere quali tipi di danni legati al clima sono coperti dall'assicurazione dei proprietari di abitazione, esclude o addebita una franchigia separata (e probabilmente superiore).

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"Prenditi del tempo per capire come la polizza [copra] condizioni meteorologiche avverse e disastri naturali", ha affermato Steve Wilson, senior underwriting manager presso l'assicuratore Hippo.

La stagione dei tornado è già in corso e la stagione degli uragani atlantici inizia il 1 giugno e durerà fino al 30 novembre. Nel frattempo, gran parte della parte occidentale degli Stati Uniti sta vivendo condizioni di siccità, che sono favorevoli agli incendi.

A seconda di dove vivi e del tempo tipico di quella zona, la tua polizza può fornire copertura per alcuni degli eventi più specifici della località e la legge statale spesso detta ciò che è richiesto dalle polizze offerte nella loro giurisdizione.

Vale la pena notare che in Florida, il settore assicurativo è in crisi, in gran parte a causa dei dilaganti programmi di sostituzione del tetto che si traducono in contenziosi e hanno costato agli assicuratori circa 3.4 miliardi di dollari in perdite di sottoscrizione negli ultimi due anni, secondo Mark Friedlander, portavoce del Istituto di informazione assicurativa. 

I proprietari di case della Florida nel 2021 hanno visto i loro premi aumentare in media del 25%, rispetto al 4% del resto degli Stati Uniti, ha affermato Friedlander. L'istituto prevede aumenti medi dal 30% al 40% quest'anno, con molte famiglie che registrano aumenti del 100% o più.

Indipendentemente da dove vivi, ecco cosa dovresti rivedere sulla tua copertura meteorologica.

Mentre molti eventi meteorologici sono coperti dalla parte standard della tua polizza, alcuni rientrano in una sezione diversa che viene fornita con una franchigia separata.

Se vivi in ​​uno stato lungo la costa orientale o il Golfo del Messico, ci sono buone probabilità che la tua polizza abbia una franchigia per gli uragani. Allo stesso modo, negli stati più inclini agli eventi legati al vento, ad esempio i tornado, è probabile che tu abbia una franchigia per il vento.

In ogni caso, tali importi variano in genere da circa l'1% al 5% (con un minimo di $ 500) a seconda delle specifiche della tua assicurazione. Alcuni proprietari di abitazione potrebbero optare per una franchigia ancora più alta se disponibile. 

Tieni presente che per quelle franchigie in base alla percentuale, l'importo si basa sul valore assicurato, non sul danno causato.

Quindi, se la tua casa è assicurata per $ 500,000 e hai una franchigia del 5% per l'uragano, saresti responsabile della copertura dei primi $ 25,000 indipendentemente dal costo totale del danno. 

Inoltre, i terremoti non sono coperti dalle polizze standard per i proprietari di case, anche nella California soggetta a terremoti (dovresti acquistare un'assicurazione separata). Né, tipicamente, sono altri tipi di movimento terra (es. frane, doline).

Le inondazioni sono diventate un rischio crescente per i proprietari di case con l'innalzamento del livello del mare e l'intensificarsi delle tempeste. Eppure solo il 15% dei proprietari di case è assicurato per la protezione contro i danni causati dalle inondazioni.

"Una delle politiche più importanti da considerare per la protezione dagli uragani che può essere trascurata è l'assicurazione contro le inondazioni", ha affermato Wilson.

Se ti trovi in ​​una zona alluvionale ad alto rischio, il tuo prestatore di mutui probabilmente richiede che tu lo abbia. Eppure, secondo il National Flood Insurance Program del governo, 1 indennizzo su 4 proviene da proprietari di case al di fuori di quelle aree.

Puoi ottenere la copertura tramite un assicuratore privato o il programma federale (che è il modo in cui la maggior parte dei proprietari di case ottiene una polizza). Ci sono esclusioni e limitazioni su ciò che è coperto, tuttavia. E, al di fuori di alcune eccezioni, le politiche impiegano 30 giorni per diventare effettive.

Il costo medio annuo è di $ 985, sebbene ciò possa variare ampiamente. L'Agenzia federale per la gestione delle emergenze ha recentemente aggiornato le mappe delle inondazioni per riflettere in modo più accurato il rischio, che sta causando un aumento dei premi per alcuni proprietari di case e un calo per altri.