Vuoi vendere la tua casa e acquistare una casa di riposo? Ecco 3 opzioni

La ricchezza immobiliare è una risorsa finanziaria importante per i proprietari di case che vanno in pensione, ma se hai intenzione di incassare vendendo una casa più grande per ridimensionarla in pensione, potresti dover ricrederti. L'aumento dei tassi di interesse e il calo dei valori delle case in un mercato immobiliare ancora stretto significano che potresti ottenere meno del previsto per la tua proprietà attuale ma pagare comunque molto di più per la tua casa di riposo. Considera di lavorare con un consulente finanziario mentre pianifichi il tuo passaggio alla pensione.

Tassi ipotecari in aumento che pesano sui prezzi delle case

Ora che il Federal Reserve ha aumentato i tassi di interesse, a 30 anni mutui era in media del 6.29% a fine settembre, con un aumento del 118% rispetto al tasso del 2021% di settembre 2.88; da allora sono aumentati fino al 6.7%. Questo aumento sta iniziando a spingere i prezzi delle case al ribasso. Secondo la società di dati e analisi Black Knight Inc., il prezzo medio delle case è sceso dello 0.77% tra giugno e luglio, il calo più grande in un solo mese da gennaio 2011. Sebbene i valori rimangano superiori a un anno fa, Black Knight ha riscontrato un calo dei valori in oltre l'85% dei 50 maggiori mercati statunitensi, con più di uno su 10 che ha visto i prezzi scendere del 4% o più.

I valori più bassi lasciano agli attuali proprietari di case una minore disponibilità di capitale, l'importo da cui un proprietario di casa può prendere in prestito mantenendo una partecipazione del 20% che può sfruttare per una nuova casa. Mentre i proprietari di case avevano accumulato un record di 11.5 trilioni di dollari di patrimonio netto disponibile a maggio, il patrimonio netto disponibile è sceso del 5% negli ultimi due mesi e il terzo trimestre potrebbe portare al primo calo trimestrale del patrimonio netto disponibile dal 2019.

Ciò lascia i proprietari di case in pensione in un vicolo cieco: hanno meno equità da mettere in una nuova casa, ma i prezzi delle case sono ancora molto più alti rispetto a quando hanno acquistato la loro attuale casa, con un aumento del 14% negli ultimi 12 mesi. Inoltre, l'aumento dei tassi di interesse ha spinto verso l'alto le rate mensili dei mutui.

Un esempio, tre opzioni

Si consideri un proprietario di casa che a settembre 2021 guadagna $ 200,000 di capitale e prende in prestito $ 100,000 al 2.88% per acquistare una casa di riposo di $ 300,000. Il preside mensile e interesse il pagamento sarà di $ 415. Ora considera la stessa mossa un anno dopo, nel settembre 2022. Il proprietario della casa guadagna $ 190,000 dalla vendita della casa attuale. Ma la casa di riposo che costava $ 300,000 a settembre 2011 ora costa $ 342,000. Quindi il pensionato deve prendere in prestito $ 152,000 ($ 190,000 + $ 152,000 = $ 342,000) al 6.26% per permettersi la casa di riposo. Il pagamento mensile di capitale e interessi sarà di $ 937, più del doppio di quanto sarebbe dovuto a settembre 2021.

La storia continua

I proprietari di case esistenti hanno un disincentivo a vendere perché ogni dollaro preso in prestito costa di più. Dovrebbero considerare attentamente le loro opzioni.

• Semplicemente non vendo affatto e sto solo aspettando di vedere se un eventuale calo nell'inflazione abbassa i tassi di interesse per rendere il trasloco più conveniente.

• Gli acquirenti di case potrebbero essere ben consigliati di considerare di bloccare ora un tasso ipotecario per evitare tassi più alti mentre continuano gli aumenti della Fed.

• Un terzo approccio consiste nell'acquistare ora con piani di rifinanziamento a un tasso ipotecario inferiore in futuro. Un modo per farlo è con un mutuo a tasso variabile (ARM), dove il tasso è bloccato contro un aumento per i primi anni del prestito e poi si adegua ogni anno dopo. Alcuni ARM consentono ai mutuatari di convertirsi in un prestito a tasso fisso in un secondo momento. Durante la terza settimana di settembre, ad esempio, il tasso medio su un ARM a cinque anni è stato del 4.97% rispetto al 5.44% di un prestito fisso a 15 anni e al 6.29% di un mutuo fisso a 30 anni.

Conclusione

L'aumento dei tassi di interesse sui mutui combinati con i prezzi delle case in calo ma ancora al di sopra dei livelli recenti può lasciare i pensionati o aspiranti pensionati di fronte a un enigma. Le possibili risposte potrebbero essere semplicemente aspettare che il mercato esca, ottenere un ARM o andare avanti e acquistare quella casa di riposo in modo da poter bloccare un tasso di interesse fisso prima che la Fed aumenti ulteriormente i tassi.

Suggerimenti per l'acquisto e la vendita di residenze

• Come infilare il proverbiale ago tra tassi in aumento e prezzi delle case ancora alti può essere una sfida. È qui che l'intuizione e la guida di un consulente finanziario possono essere preziose. Trovare un consulente finanziario non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari che servono la tua zona e puoi intervistare gratuitamente le tue partite di consulenti per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.

• Usa il nostro servizio di calcolatrice gratuita per avere una stima di quanta casa puoi permetterti.

Credito fotografico: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions

Il post Vuoi vendere la tua casa e acquistare una casa di riposo? Ecco 3 opzioni apparve prima Blog di SmartAsset.