Apple offre "acquista ora, paga dopo". 4 motivi per pensarci due volte prima di iscriverti

Dagli archivi (maggio 2021): Acquista ora, paga dopo: Afterpay, Klarna, Affirm e i rivali sperano di prendere d'assalto gli Stati Uniti

Le aziende BNPL hanno partnership con un numero sempre crescente di rivenditori - da American Airlines
AAL,
-3.21%
a Rite Aid
RAD,
+ 1.71%
— che amplia notevolmente il numero di negozi in cui un limite di consumatori sceglie di utilizzare un servizio con pagamento tardivo. Le aziende fanno soldi addebitando a questi commercianti una commissione su ogni acquisto.

Già un prodotto rovente, BNPL probabilmente vedrà un forte aumento di interesse con l'ingresso di un colosso tecnologico come Apple, dicono gli analisti. Il prodotto BNPL di Apple è alimentato dalla Mastercard
MA,
-0.25%
rete e dovrebbe essere disponibile ovunque Apple Pay sia un'opzione di pagamento. I pagamenti possono essere gestiti sull'iPhone stesso tramite Apple Wallet. 

Apple non ha risposto immediatamente a una richiesta di MarketWatch per un commento sul suo programma BNPL.

Prima dell'annuncio di Apple, oltre il 10% degli adulti statunitensi intervistati dal Alimentato nel 2021 hanno affermato di aver utilizzato un servizio BNPL nell'ultimo anno; Il 78% lo ha fatto per convenienza e il 53% per evitare di utilizzare una carta di credito. In modo preoccupante, circa la metà ha affermato che era "l'unico modo in cui potevano permettersi l'acquisto". La BNPL era più comune tra le persone con redditi più bassi e meno istruzione, ha dettagliato la Fed nel suo rapporto 2021.

Ecco quattro motivi per cui gli acquirenti potrebbero voler procedere con cautela prima di iscriversi a un programma BNPL, secondo gli esperti.

1. Le rate senza interessi non significano che un acquisto acquista ora paga dopo sia più economico.

Dividendo un pagamento in quattro e rendendo un articolo costoso "più economico" e più gestibile pagando a rate, c'è il potenziale pericolo di una spesa eccessiva.

I consumatori che utilizzano BNPL "devono stare molto attenti al costo totale di proprietà", ha detto a MarketWatch Ted Rossman, analista senior del settore presso CreditCards.com. "Non cadere in questa trappola di 'Oh, sono solo quattro pagamenti in sei settimane, non è poi così male.' Qual è l'importo reale che devi? Stai mescolando questo con altri piani Acquista ora, paga dopo?"

"Devi solo stare attento a non spendere troppo, perché $ 50 qui e $ 50 là possono davvero sommarsi", ha aggiunto Rossman. "C'è il rischio di spendere troppo".

2. Acquistare ora e pagare in seguito per beni essenziali potrebbe essere un segno di difficoltà finanziarie.

C'è anche la possibilità di differire i pagamenti inutilmente, in particolare per i beni essenziali, che potrebbero diventare un cerotto che maschera problemi finanziari più profondi.

Ad esempio, poiché gli operatori BNPL collaborano con aziende che forniscono beni essenziali, da stazioni di servizio a negozi di alimentari — le persone possono prendere in considerazione l'utilizzo di pagamenti rateali per tali servizi.

"Ci sarà un grande mercato per cose come gas e generi alimentari", ha detto Rossman, e "questo mi preoccupa. È un po' come derubare Peter per pagare Paul».

Soprattutto in questo contesto inflazionistico, con prezzi elevati di gas e generi alimentari, c'è la tentazione di utilizzare BNPL per differire i costi. 

Ma se un utente BNPL distribuisce i pagamenti su sei settimane, Rossman ha detto, "in sei settimane avrai bisogno di più benzina ... è proprio come se fossi sottosopra".

3. BNPL potrebbe potenzialmente influenzare il tuo punteggio di credito in futuro.

Il mancato pagamento BNPL potrebbe non comportare le stesse sanzioni del mancato pagamento con carta di credito. Le tasse per i ritardi non sono sostanziali, al momento. Ma con le agenzie di credito che esaminano BNPL e pensano a come contabilizzarle nei punteggi di credito degli utenti, è possibile che si verifichino danni al tuo punteggio di credito nel prossimo futuro.

Non è ancora successo, ma TransUnion
VERO,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
ed Experian
EXPGY,
-2.07%
stanno tutti monitorando lo spazio buy-now-pa-later per capire come funziona e come incorporarlo nei punteggi di credito tradizionali, secondo i loro siti web.

Il sondaggio della Fed ha affermato che la maggior parte delle persone che utilizzano BNPL effettuano i pagamenti in tempo. I ritardi di pagamento, tuttavia, erano più comuni tra coloro che guadagnavano meno di $ 50,000 all'anno e tra le persone che affermavano di avere punteggi di credito più bassi.

Quindi la registrazione a quel servizio BNPL sul tuo iPhone potrebbe potenzialmente ridurre il tuo punteggio di credito se perdi abbastanza pagamenti.

4. I bei tempi potrebbero non durare per sempre per gli utenti BNPL.

Infine, c'è il rischio che le società BNPL cambino rotta, perché offrire prestiti rateali a costo zero in un contesto inflazionistico potrebbe diventare costoso e, quindi, destinato a durare poco.

Mentre il mondo emerge dai giorni più bui del COVID-19, c'è la possibilità che la Federal Reserve aumenti i tassi di interesse anche più di quanto ha già fatto nel tentativo di controllare l'aumento dell'inflazione negli Stati Uniti 

L'aumento dei tassi di interesse ha già influenzato il mercato immobiliare ed carte di credito. Se i fornitori di BNPL continuassero a offrire prestiti rateali a costo zero, i consumatori potrebbero potenzialmente rivolgersi a loro per effettuare acquisti più grandi e più rischiosi, che potrebbero non ripagare completamente.

Considera questo: circa il 3.7% dei dollari in prestito in essere presso l'operatore BNPL Affirm
AFRM,
-4.52%
erano già in ritardo di almeno 30 giorni a fine marzo, in aumento rispetto all'1.4% dell'anno precedente, il Lo ha riferito il Wall Street Journal.

Secondo quanto riportato dal Journal, le perdite, in parte legate ai ritardi di pagamento, erano in aumento per Affirm e anche per Zip, un altro giocatore di BNPL. 

Affermare ha affermato che l'aumento dei ritardi di pagamento era correlato a standard di sottoscrizione più flessibili; Zip ha affermato che alcune delle sue perdite erano legate a "aziende che ha acquisito nel 2021", ha riportato il Journal.