Paghi l'1% al tuo consulente finanziario? Questa mossa potrebbe farti risparmiare migliaia di persone

Molti consulenti finanziari addebitano in base alla quantità di denaro che gestiscono per tuo conto e l'1% del patrimonio totale in gestione è una commissione piuttosto standard. Ma psst: se hai più di $ 1 milione, una tariffa fissa potrebbe avere molto più senso finanziario per te, dicono i professionisti. (Cerchi un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti a trovare una corrispondenza con un pianificatore che soddisfi le tue esigenze.)

"Sotto $ 1 milione di dollari di asset investibili, la tariffa fissa può consumare una percentuale molto ampia del loro account e ciò non sarebbe intelligente o consigliabile per il cliente", afferma Paddock. In generale, i clienti farebbero bene a capire che le commissioni percentuali funzionano bene su saldi più piccoli mentre le commissioni fisse sono le migliori per saldi patrimoniali più grandi e l'utilizzo della soglia di $ 1 milione di dollari può essere un modo semplice per tracciare una linea nella sabbia per un cliente, afferma Kaleb Paddock, pianificatore finanziario certificato presso Ten Talents Financial Planning.

Facciamo un po' di matematica per mostrarti quanto potrebbe costarti quell'1% su un saldo del conto più grande. Se hai, diciamo, $ 3 milioni da investire e assumi un consulente finanziario a una commissione tipica - dallo 0.8% all'1% - ti costerà $ 25,000 - $ 30,000 all'anno. Ma una tariffa fissa spesso può essere molto più conveniente di così, afferma Kaleb Paddock, pianificatore finanziario certificato presso Ten Talents Financial Planning. Dice che su un portafoglio come questo potresti pagare poco meno di $ 10,000 all'anno con una tariffa fissa, che "farebbe risparmiare loro tra $ 15,000 e $ 20,000 all'anno", osserva. 

O come osserva il pianificatore finanziario certificato Chris Russell di Tempus Pecunia: “Perché un cliente con 4 milioni di dollari dovrebbe pagare il doppio di un cliente con 2 milioni di dollari? Stanno ottenendo lo stesso servizio o molto simile a un prezzo diverso, il che è iniquo e non ha senso”, afferma Russell. 

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E poi considera questo: se hai accumulato un saldo di $ 500,000 sul tuo account da $ 1 milione di dollari e ora hai dovuto pagare una percentuale prestabilita del saldo di $ 1.5 milioni, vale davvero la pena pagare il 50% in più (ovvero più di $ 400 al mese ) solo perché hai messo più soldi sul conto? "Sebbene la commissione AUM dell'1% sia standard, non è in linea con il tempo, l'energia e le competenze necessarie per fornire consulenza finanziaria completa e servizi di gestione degli investimenti a diversi livelli di asset", afferma Cody Garrett, pianificatore finanziario certificato presso Measure Twice Financial. 

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“Se il valore del tuo portafoglio scende del 20% durante una correzione di mercato, il tuo consulente ha fornito il 20% in meno di valore? I prezzi basati sulla percentuale sono accessibili sia per i consulenti che per i clienti all'interno di un piccolo intervallo di portafoglio, ad esempio tra $ 250,000 e $ 1 milione di dollari ", afferma Garrett. Sebbene la commissione AUM dell'1% sia ragionevole per i clienti con saldi di conto più piccoli, la maggior parte dei consulenti richiede conti minimi e respinge i giovani accumulatori per mantenere la redditività dell'azienda. 

Come funziona una tariffa fissa?

Molti consulenti forfettari fissano lo stesso importo per ogni famiglia, ad esempio $ 7,500 all'anno, pagati mensilmente o trimestralmente, afferma Garrett. “Questa sarebbe una tariffa annuale ideale per un cliente con investimenti superiori a $ 750,000. Con un saldo del conto di $ 2.5 milioni di dollari, la percentuale AUM effettiva sarebbe dello 0.3%, che è molto inferiore allo standard del settore. Una volta che la tariffa annuale supera $ 10,000, il servizio dovrebbe riflettere direttamente la complessità della pianificazione finanziaria piuttosto che il saldo del conto stesso", afferma Garrett.

Posso negoziare la percentuale che pago al mio consulente? 

La risposta breve è sì. Ken Robinson, pianificatore finanziario certificato presso Practical Financial Planning, afferma che mentre una commissione dell'1% può essere comune, i consulenti che fanno pagare in base all'AUM stanno aumentando sempre più dall'1% a soglie inferiori in passato. 

Ma se ricevi molti servizi, la commissione dell'1% non è sempre una cosa negativa. “Per cosa paga l'1%? Consulenza sugli investimenti? Consulenza in materia di investimenti e implementazione? Consulenza e implementazione di investimenti e pianificazione fiscale? Consulenza e implementazione di investimenti, pianificazione fiscale e pianificazione della sicurezza sociale? Naturalmente il prezzo è importante, ma proprio come per l'acquisto di un prodotto, non è l'unica considerazione e potrebbe non essere nemmeno la più importante”, afferma Robinson.

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