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Mentre così tante persone sono preparate finanziariamente per l'importo di cui avranno bisogno in pensione, molte non riescono a considerare come la loro situazione potrebbe cambiare a causa di una disabilità. Sfortunatamente, una disabilità è il motivo più comune per il collocamento in una casa di cura. Informandoti sulle leggi Medicaid pertinenti e sui diversi metodi di protezione dei beni, puoi mantenere il tuo standard di vita se il tuo coniuge necessita di cure a lungo termine.
La protezione delle risorse è sempre una situazione complicata, quindi potresti trovarla utile parlare con un consulente finanziario chi è esperto nella pratica.
Cosa succede ai tuoi beni quando il tuo coniuge entra in una casa di cura?
Quando il tuo coniuge va in una casa di cura, potrebbe avere diritto a Medicaid per pagare le sue cure. Lo stato in cui vivi deciderà l'idoneità del tuo coniuge e conteggerà solo i beni del tuo coniuge nel calcolo dell'idoneità a Medicaid. Il coniuge non residente nella casa di cura (noto come "coniuge comunitario") può generalmente conservare fino alla metà dei beni della coppia. Conosciuto come il indennità per le risorse del coniuge comunitario (CSRA), questo regolamento consente al coniuge della comunità di ricevere fino a $ 137,400 dal patrimonio della coppia.
A meno che il loro reddito non superi una certa soglia, il coniuge della comunità non dovrà sostenere i costi della casa di cura anche se sta ancora lavorando. Al contrario, se il livello di reddito del coniuge comunitario è basso, può avere diritto a una parte del reddito del coniuge che va alla casa di riposo (il cosiddetto “coniuge istituzionalizzato”). Esistono altri modi per proteggere i beni oltre ai diritti legali generici del coniuge istituzionalizzato.
Qual è l'indennità mensile minima per il fabbisogno di manutenzione (MMMNA)?
Il calcolo che determina la quantità di denaro trattenuta da un coniuge comunitario è chiamato indennità mensile minima per il fabbisogno alimentare (MMMNA). Le leggi sulla protezione coniugale di Medicaid prevedono un minimo di $ 2,177.50 al mese in 48 stati, incluso il Distretto di Columbia. Le Hawaii costano $ 2,505.00 e l'MMMNA dell'Alaska è $ 2,721.25 a causa del costo della vita più elevato in entrambi gli stati. L'importo massimo è di $ 3,435 al mese. Una volta calcolato, il governo non conta questo come reddito quando decide se il coniuge istituzionalizzato si qualifica per Medicaid.
Inoltre, supponi che tu o il tuo coniuge stiate tentando di accedere a Medicaid e abbiate donato beni ai membri della vostra famiglia negli ultimi cinque anni. I regali potrebbero rendere il coniuge nella casa di cura non idoneo per un certo periodo. Il governo estenderebbe l'inammissibilità in base al valore dei beni e al tasso medio statale per l'assistenza domiciliare. Queste sono cose che possono essere evitate e pianificate in anticipo per massimizzare i dollari che tu e il tuo coniuge potete avere a disposizione in questa situazione.
Come proteggere i beni se il tuo coniuge va in assistenza infermieristica
Se il tuo coniuge va in una casa di cura, non significa che devi affondare il tuo sudato guadagno risparmi ed conti pensione in spese per il tuo coniuge istituzionalizzato. Invece, i seguenti sono quattro modi in cui puoi utilizzare le tue finanze per raccogliere qualche tipo di beneficio dal tuo gruzzolo pur avendo Medicaid paga per le spese della casa di cura.
1. Acquista una rendita conforme a Medicaid
A Rendita conforme a Medicaid può aiutare il coniuge istituzionalizzato a qualificarsi per Medicaid. Pagare una rendita può esaurire le risorse di una coppia, il che potrebbe effettivamente aiutare una coppia in questa situazione. Il vantaggio è che il coniuge istituzionalizzato ha meno beni dichiarabili e sarà più probabilmente idoneo all'assistenza Medicaid. Inoltre, il coniuge della comunità riceverà pagamenti mensili dalla rendita e li utilizzerà come preferisce al posto delle spese della casa di cura.
2. Disegna un immobile per il tuo immobile
A patrimonio di vita conferisce legalmente la proprietà a un coniuge e conferisce all'altro coniuge lo status di "resto", il che significa che sono designati a ricevere la proprietà alla morte del coniuge. Una volta in vigore, un patrimonio immobiliare impedisce ai governi statali di tentare di impossessarsi della proprietà. Indipendentemente dal fatto che il coniuge muoia nella loro casa o in una casa di cura, il resto della persona eredita la proprietà.
Un trasferimento di proprietà attraverso un patrimonio immobiliare conta ai fini del periodo di trasferimento di beni di Medicaid di cinque anni. Se il coniuge istituzionalizzato muore entro cinque anni dalla stesura di un eredità, il coniuge comunitario potrebbe dover pagare una pesante multa a Medicaid.
3. Acquistare una copertura di assistenza a lungo termine
Assicurazione per l'assistenza a lungo termine aiuta le coppie a far fronte alle spese per un coniuge istituzionalizzato con una condizione di salute cronica o un problema che li rende incapaci di prendersi cura di se stessi. Tuttavia, questa copertura è costosa e potresti non usarla mai se tu o il tuo coniuge non andate in una casa di cura. Detto questo, l'acquisto di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine potrebbe ridurre i tuoi beni e aiutare il coniuge nella casa di cura a ricevere assistenza Medicaid.
4. Riparare i beni con un trust irrevocabile
Un trust irrevocabile – o in questo caso, a Fiducia Medicaid – dovrebbe dare a chiunque una pausa prima di crearne uno. La cessione del controllo di una parte significativa dei tuoi beni dovrebbe avvenire solo per alcuni motivi: trattenere i beni dai creditori, ridurre le tasse o diventare ammissibile all'assistenza del governo. Per quanto riguarda l'argomento trattato, ricchezza e patrimonio assegnato a un trust irrevocabile non conterà ai fini della qualificazione per Medicaid. Pertanto, i trust irrevocabili possono aiutarti a ricevere l'aiuto del governo per i costi della casa di cura.
Tuttavia, dovresti creare una fiducia irrevocabile solo dopo aver considerato i pro ei contro. Darai il controllo della maggior parte o di tutta la tua ricchezza a un fiduciario. Molto probabilmente perderai anche l'accesso ai fondi del trust e riceverai solo entrate dal principale del trust. Inoltre, se volessi vendere la tua casa e ridimensionarla, avresti bisogno che il tuo fiduciario lo firmi.
A Parola di cautela per Proteggere i tuoi beni
La quantità di reddito percepita dal coniuge della comunità varia da uno stato all'altro. Un modo per aggirare il limite è che ogni figlio minore oa carico che vive con il coniuge della comunità consente un aumento del 33% dell'importo mensile.
A causa della Omnibus Budget Reconciliation Act del 1993, Medicaid può richiedere il rimborso dal tuo patrimonio per le spese della casa di cura dopo la tua morte. Quando non proteggi adeguatamente i tuoi beni, è possibile il sequestro. Prendere i tuoi beni potrebbe finire per lasciare i beneficiari previsti a mani vuote.
Ci sono limiti ai regali finanziari per la famiglia prima che tu debba pagare le tasse. Nel 2022, se il tuo regalo a qualsiasi membro della famiglia vale più di $ 16,000 in contanti o beni, devi presentare una dichiarazione dei redditi con l'IRS.
Il Takeaway
Pianificare in anticipo la possibilità che tu o il tuo coniuge finiate in una struttura di cura è essenziale per proteggere i vostri beni con l'avanzare dell'età. Nel caso in cui ciò accada, ci sono modi in cui puoi conservare la tua ricchezza e proprietà agendo con largo anticipo. Dall'ottenere una copertura per l'assistenza a lungo termine all'acquisto la rendita giusta, ci sono modi per metterti in una posizione migliore se ciò accade.
Suggerimenti sulla pianificazione della pensione
Un consulente finanziario può aiutarti a trovare opzioni di assistenza a lungo termine. Trovare un consulente finanziario qualificato non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari che servono la tua zona e puoi intervistare gratuitamente le tue partite di consulenti per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.
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Può essere fonte di confusione cercare di capire quanti soldi devi aver risparmiato in un dato momento in modo da avere abbastanza per la pensione. Puoi dare un'occhiata alla nostra risorsa su risparmio medio di vecchiaia per età per saperne di più e valutare quanto sei vicino.
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Il post Protezione del patrimonio se un coniuge va in una casa di cura apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/retirees-assets-safe-spouse-nursing-160000518.html