Man mano che i prezzi delle auto aumentano, i prestiti auto diventano sempre più lunghi e sempre più lunghi

I mutuatari stanno provando duramente come sempre, per compensare i prezzi elevati record per i nuovi veicoli, distribuendo i loro prestiti su termini più lunghi.

Un termine più lungo produce una rata mensile inferiore rispetto allo stesso importo su un termine più breve.

Secondo Experian Automotive, che ha recentemente riportato risultati dettagliati sul finanziamento dell'auto per il quarto trimestre del 2021, i termini dei prestiti auto da 73 a 84 mesi hanno rappresentato il 33.1% dei prestiti per veicoli nuovi, rispetto al 30.1% dell'anno prima. Questo è un grande cambiamento, in un solo anno. Due anni fa era del 29.7%.

Quanto dura un prestito di 84 mesi? L'ultimo pagamento sarebbe nel 2029.

Il problema è che i prezzi sono aumentati così tanto a causa della scarsa offerta e dell'elevata domanda, oltre alla tendenza verso camion più grandi e costosi, che la rata mensile media è aumentata, nonostante i termini più lunghi.

L'importo medio del prestito per veicoli nuovi è aumentato del 12% anno su anno, a $ 39,721 nel quarto trimestre del 4, da $ 2022 nel quarto trimestre del 35,421, ha affermato Experian.

Nel quarto trimestre del 4, il pagamento mensile medio per i veicoli nuovi ha raggiunto $ 2021, in aumento dell'644%, mentre il pagamento mensile medio per i veicoli usati è stato di $ 11, in aumento del 488%.

Termini più lunghi comportano anche un paio di aspetti negativi per il mutuatario. In primo luogo, in cambio di una rata mensile inferiore, assumendo lo stesso tasso di interesse, il mutuatario paga più interessi per tutta la durata del prestito.

Il secondo aspetto negativo è che una durata del prestito più lunga aumenta il tempo impiegato dal mutuatario per raggiungere "equità positiva". Questo è il punto in cui il veicolo usato vale più del saldo residuo del prestito.

A quel punto, il mutuatario può vendere il proprio veicolo, estinguere il vecchio prestito e intascare i soldi; o più probabilmente, applica il valore della loro permuta a un'altra auto nuova.

L'opposto è essere "sottosopra". Questo è quando la permuta vale meno del saldo residuo del prestito. Ciò che accade spesso è che il mutuatario "rimborsa" ciò che deve ancora sul vecchio veicolo, aggiungendo tale importo al prestito per il nuovo veicolo. 

Questo può andare bene per i mutuatari con un buon credito. In media, i prestatori di auto stanno limitando i prestiti più lunghi per i mutuatari con le migliori storie di credito. Ma per i mutuatari con storie creditizie peggiori, che già pagano tassi di interesse più elevati, "riportare" un'intera serie di prestiti automobilistici può significare che il vecchio debito non viene mai ripagato, secondo il Consumer Financial Protection Bureau.