Asset Allocation in pensione: Guida 2022

La regola generale per l'asset allocation in pensione è questa: una volta in pensione dovresti passare a investimenti più prudenti, poiché non hai più un reddito attivo con cui sostituire le perdite. Tuttavia, avrai bisogno di questi soldi per i decenni a venire, quindi non dovresti abbandonare completamente le tue posizioni orientate alla crescita. E quindi trova l'esatto equilibrio in base alle tue esigenze di spesa personali. Ecco tre passaggi per impostare la tua asset allocation per la pensione nel 2022.

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1. Imposta i tuoi obiettivi, quindi regolati nel tempo

Quando si pianifica la pensione, è importante pianificare due questioni:

Aspettativa di vita. Secondo i dati dell'OCSE, l'americano medio di 65 anni può aspettarsi di farlo vivere altri 18 – 20 anni. Tuttavia, i pensionati non dovrebbero pianificare per quel numero. Un americano in buona salute può spesso aspettarsi di vivere bene fino a 80 e 90 anni, e per le persone che stanno attualmente pianificando la pensione ci sono buone ragioni per pensare che continuerà ad estendersi.

Se vai in pensione a 65 anni, è saggio pianificare almeno 30 anni di denaro. Di più, se possibile. Ciò significa che avrai bisogno di un gruzzolo abbastanza grande da durare per gli anni a venire. Significa anche che l'inflazione dovrebbe essere una parte reale della tua pianificazione. Anche il 2% (il tasso di inflazione obiettivo della Federal Reserve) può prendere un vero boccone dai tuoi risparmi se accumulato nel corso di decenni.

Stile di vita. I pensionati che vogliono viaggiare e vivere avventure avranno bisogno di più soldi a portata di mano di quelli che vogliono pescare e recuperare i loro film preferiti. Se hai esigenze sanitarie significative entro i 65 anni, vorrai pianificare più spese mediche rispetto a chi va in pensione sano. Le tue esigenze e preferenze in pensione determineranno la tua spesa, che a sua volta determinerà come devi pianificare le tue finanze.

La storia continua

Insieme, la tua aspettativa di vita e il tuo stile di vita ti aiuteranno a capire come devi strutturare le tue finanze mentre il tuo pensionamento va avanti. Prima si va in pensione, più è necessario conservare i soldi per il futuro. Nel frattempo, più prevedi di spendere, più denaro dovrà generare il tuo account.

Ciò significa che le tue esigenze generalmente cambieranno con il procedere del tuo pensionamento, quindi dovrebbe farlo anche la tua asset allocation. Il tuo piano finanziario a 65 anni, quando potresti avere ancora molti anni a venire e la relativa giovinezza e salute da spendere più liberamente, sarà probabilmente molto diverso dal tuo asset allocation a 85.

2. Assegna risorse per gestire il tuo rischio

La regola pratica quando si tratta di gestire il tuo portafoglio pensionistico è che dovresti essere più aggressivo prima. Più giovane sei, più tempo hai a disposizione per sostituire le perdite che prendi da attività ad alto rischio. Quindi, con l'età, dovresti trasferire denaro in altro beni conservativi. Questo aiuterà proteggerti dal rischio quando hai meno tempo per riguadagnare i tuoi soldi.

Quando entri in pensione, dovresti spostare il tuo patrimonio in una direzione generalmente conservatrice nel complesso. Ciò riflette il fatto che non hai intenzione di lavorare di nuovo, quindi dovrai compensare eventuali perdite di portafoglio con guadagni futuri e Sicurezza sociale.

Questa è generalmente una strategia saggia. Le due attività a basso rischio più comuni per un conto pensionistico sono:

Le obbligazioni sono note di debito aziendali, o talvolta del governo municipale. Generano un rendimento basato sui pagamenti di interessi effettuati dall'entità mutuante. La maggior parte delle obbligazioni tendono ad essere prodotti di investimento relativamente sicuri, dal momento che le grandi istituzioni generalmente pagano i propri debiti (e hanno attività su cui riscuotere se non lo fanno).

I certificati di deposito sono prodotti a basso rischio e basso rendimento offerti dalle banche. Effettui un deposito presso la banca e accetti di non prelevarlo per un periodo di tempo minimo. In cambio ti pagano un tasso di interesse più alto del normale.

Sia le obbligazioni che i CD sono considerati attività a basso rischio. Le obbligazioni ti danno un rendimento migliore, ma conservano alcuni elementi di rischio, mentre i CD ti danno un rendimento abbastanza basso ma con il minor rischio possibile.

In effetti, i CD rappresentano un rischio persino inferiore rispetto al semplice detenere i tuoi soldi in contanti, poiché normalmente pagano tassi di interesse che mantengono i tuoi soldi in qualche modo coerenti con l'inflazione. (Anche se al momento in cui scrivo questo non è il caso a causa degli alti tassi di inflazione.)

Per la maggior parte dei pensionati, i consulenti per gli investimenti raccomandano asset allocation a basso rischio intorno alle seguenti proporzioni:

• Età 65 – 70: 40% – 50% del tuo portafoglio

• Età 70 – 75: 50% – 60% del tuo portafoglio

• Età 75+: 60% - 70% del tuo portafoglio, con un'enfasi su prodotti simili ai contanti come i certificati di deposito

3. Pianifica la crescita in base alle tue esigenze di spesa

Il test più importante quando si tratta di decidere l'asset allocation del proprio portafoglio pensionistico è come genererà denaro rispetto a come si prevede di spendere denaro.

Molti consulenti previdenziali consigliano di pianificare la sostituzione di circa il 75% del reddito in pensione. Cioè, se attualmente guadagni e vivi con $ 100,000 all'anno, dovresti prevedere di aver bisogno di $ 75,000 all'anno in pensione. Questo ti dà un numero con cui testare il tuo conto pensionistico.

Mentre pianifichi l'asset allocation del tuo portafoglio, quanto sei vicino a quel numero? (Anche se non dimenticare che il tuo conto pensionistico non deve necessariamente essere sostituito contro tutti i del tuo reddito. Molto probabilmente la previdenza sociale contribuirà almeno in qualche modo al tuo reddito da pensione.)

In uno scenario ideale, il tuo portafoglio può raggiungere il "tasso di sostituzione". Ciò significa che il tuo portafoglio cresce con la stessa rapidità con cui prelevi denaro da esso. In teoria, se riesci a raggiungere il tasso di sostituzione con i tuoi soldi, puoi vivere dei tuoi risparmi pensionistici indefinitamente senza mai attingere al tuo capitale. Tuttavia ciò richiede un gruzzolo piuttosto generoso e per la maggior parte dei pensionati è probabilmente fuori portata.

In ogni caso, il tuo portafoglio avrà bisogno di un elemento di crescita. Se sei appena entrato in pensione, si spera che tu abbia molti anni lunghi e sani da guardare al futuro. Venti o trent'anni sono semplicemente troppo lunghi perché l'intero portafoglio languisca con certificati di deposito a bassa crescita, soprattutto considerando che molti pensionati dovranno vivere di questo conto per quasi tutto il tempo che hanno speso per costruirlo.

In generale, le due classi di attività più consigliate per i portafogli orientati alla crescita sono:

Per azioni intendiamo azioni di singole attività di tua proprietà. Questi possono essere alcuni degli asset più volatili sul mercato, il che è sia un bene che un male quando si tratta di rendimenti.

I fondi possono includere un'ampia gamma di opzioni. In generale, investirai in fondi comuni di investimento o ETF. Alcuni investitori possono perseguire fondi aggressivi e ad alta crescita che cercano di sovraperformare il mercato in generale. Tuttavia, la maggior parte degli investitori metterà i propri soldi in un fondo indicizzato standard, in genere ancorato all'S&P 500.

Più soldi tieni in azioni, fondi indicizzati e fondi orientati alla crescita, più il tuo portafoglio può crescere durante il tuo pensionamento.

Anche se, ancora una volta, ciò dipende interamente dalle tue esigenze individuali, molti consulenti previdenziali raccomandano patrimoni a crescita più elevata intorno alle seguenti proporzioni:

• Età 65 – 70: Dal 50% al 60% del tuo portafoglio

• Età 70 – 75: Dal 40% al 50% del tuo portafoglio, con meno azioni individuali e più fondi per mitigare alcuni rischi

• Età 75+: Dal 30% al 40% del tuo portafoglio, con il minor numero possibile di singoli titoli e generalmente più vicino al 30% per la maggior parte degli investitori

Sebbene questa sia spesso un'allocazione patrimoniale di successo, ancora una volta costruiscila attorno alle tue esigenze personali. In particolare, se ritieni di poter generare rendimenti pari o prossimi al tuo tasso di sostituzione personale con un portafoglio più prudente, in genere è saggio. Il tuo obiettivo è soddisfare le tue esigenze finanziarie con il minor rischio possibile.

Conclusione

L'asset allocation nel tuo portafoglio non si ferma una volta entrato in pensione. Vuoi un portafoglio nel complesso conservativo una volta in pensione, ma con asset più orientati alla crescita quando hai tra i 60 ei primi 70 anni.

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• Oltre alla pensione o al piano pensionistico, ecco altri cinque modi per farlo ottenere un reddito pensionistico garantito.

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