Aumentano le insolvenze sui prestiti auto. Cosa fare in caso di problemi con i pagamenti

Per una quota crescente di proprietari di auto, i pagamenti mensili dei prestiti auto sembrano trasformarsi in un problema.

Mentre i mutuatari che sono in ritardo con i pagamenti di oltre 60 giorni rappresentano una piccola parte di tutti i prestiti auto in essere - 1.84% - i loro ranghi stanno crescendo, secondo un recente rapporto di Cox Automotive. La quota è stata del 26.7% in più a dicembre rispetto al mese dell'anno precedente ed è in gran parte concentrata tra i mutuatari con punteggi di credito bassi.

"Il pericolo di lottare per pagare un prestito auto non è solo rischiare che la tua auto venga recuperata, è l'impatto a lungo termine su tutte le altre aree delle tue finanze", ha affermato la pianificatrice finanziaria certificata Angela Dorsey, fondatrice di Dorsey Wealth Management a Torrance , California.

Una combinazione di fattori di mercato ha spinto verso l'alto i pagamenti mensili dei prestiti. E come i risparmi personali sono diminuiti e l'inflazione persistente ha bilanci familiari spremuti, tenere il passo con i pagamenti può diventare ancora più difficile.

Il prezzo medio pagato per un'auto nuova ha raggiunto la cifra record di 47,362 dollari a dicembre, secondo una stima di JD Power e LMC Automotive. 

I pagamenti mensili nel quarto trimestre sono stati in media di $ 717, rispetto ai $ 659 dell'anno precedente, secondo Edmunds. La quota di acquirenti che hanno assunto mensilmente pagamenti di $ 1,000 o più ha raggiunto il 15.7%, rispetto al 10.5% dell'anno precedente. Nel quarto trimestre del 2020, solo il 6% dei mutuatari aveva pagamenti mensili così elevati.

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Aumento dei tassi di interesse hanno anche influito sull'accessibilità. Il tasso medio pagato su un nuovo prestito auto era del 6.5% alla fine del 2022, mostrano i dati di Edmunds. Per le auto usate, la media era del 10%. Un anno prima, tali tassi erano rispettivamente del 4.1% e del 7.4%. 

Mentre il tasso di insolvenza del prestito auto è in aumento, il tasso di insolvenza non lo è, secondo Cox. Entrare in default - quando il tuo prestatore determina che non pagherai, di solito qualche tempo dopo 90 giorni senza pagamenti - può tradursi nel recupero della tua auto.

Tuttavia, anche essere troppo tardi su un pagamento ha un effetto negativo sulla tua vita finanziaria e può durare a lungo.

"Se sei in ritardo di 30 giorni, influisce sul tuo punteggio di credito", ha affermato Brian Moody, direttore esecutivo di Kelley Blue Book.

Questo è il momento in cui gli istituti di credito in genere segnalano il pagamento in ritardo alle società di segnalazione del credito Equifax, Experian ed TransUnion.

Inoltre, dovresti essere consapevole che, poiché la tua cronologia dei pagamenti è il fattore più influente nel tuo punteggio di credito - in genere rappresenta il 35% di esso - potresti vedere un calo di 100 punti a causa di un ritardo di 30 giorni con un pagamento, secondo NerdWallet. Più a lungo il prestito non viene pagato, maggiore è il colpo al tuo punteggio e tale insolvenza può rimanere sul tuo rapporto di credito fino a sette anni.

Come i consumatori generalmente sanno, più basso è il tuo punteggio, più è probabile che tu paghi tassi di interesse più elevati sui nuovi prestiti o crediti che ottieni. Inoltre, un punteggio scarso o una storia creditizia scadente può farti pagare premi più elevati per l'assicurazione auto o del proprietario della casa e influire sulla tua capacità di affitta un appartamento o addirittura trovare un lavoro. I datori di lavoro non possono vedere il tuo punteggio, ma possono controlla il tuo rapporto.

Per i proprietari di auto che sono abbastanza sicuri di andare verso la delinquenza, è importante cercare di evitare che il problema si estenda a valanga.

"Se senti che sta arrivando, sii al di sopra", ha detto Moody. “Non fare niente. Non migliorerà da solo”.

Se stai lottando per tenere il passo perché non hai un buon budget, questo è almeno potenzialmente risolvibile, dicono gli esperti. In tal caso, dai un'occhiata a come stai spendendo i soldi.

"Dai un'occhiata alle tue spese complessive negli ultimi mesi", ha affermato Joe Pendergast, vicepresidente del credito al consumo per la Navy Federal Credit Union. "Saresti stupito di quanto la persona media spenda ogni mese senza rendersene conto."

Tuttavia, se i pagamenti semplicemente non sono gestibili, la prima cosa che dovresti fare è coinvolgere il tuo prestatore.

"Se un consumatore sta lottando per effettuare i pagamenti dell'auto o anticipa le sfide future, dovrebbe contattare il proprio istituto finanziario il prima possibile", ha affermato Pendergast.

"Prima la tua banca o unione di credito viene informata, più facile è trovare possibili soluzioni", ha affermato.

Mentre le opzioni variano da prestatore a prestatore, potresti essere in grado di ottenere un differimento, ad esempio alcuni mesi senza pagamento, o un nuovo prestito che riduce i pagamenti allungando la durata. Ad ogni modo, tieni presente che questo generalmente porterebbe a pagare di più in interessi, ha osservato Moody of Libro blu di Kelley.

Tuttavia, un rinvio ti darebbe almeno il tempo di capire come gestire al meglio la tua situazione, ha detto. 

Ad esempio, potresti vendere la tua auto con l'intento di acquistarne una a un prezzo inferiore o, forse, anche farne a meno se hai altre opzioni di trasporto. Tieni solo presente che, a seconda di quanto devi sul prestito, il prezzo che ottieni per la tua auto potrebbe non coprire completamente il tuo saldo, il che significherebbe che dovresti ancora dei soldi al prestatore.

Potrebbe esserci un divario di valore simile se scegli di permutarlo. Mentre gli importi di permuta sono stati relativamente alti a causa di i valori delle auto usate sono elevati, che sta cambiando. L'ultima lettura dell'inflazione ha mostrato un calo anno su anno dell'8.8% dei prezzi delle auto usate.

E se l'importo che un rivenditore è disposto a darti è inferiore a quello che devi sul prestito, dovrai saldare il saldo rimanente o aggiungerlo al tuo nuovo prestito. Questo cosiddetto patrimonio netto negativo è stato in media di $ 5,341 nell'ultimo trimestre del 2022, mostrano i dati di Edmunds.

"Nessuna di queste [opzioni] è l'ideale", ha detto Moody. "Sono tutti sotto il titolo 'meglio di niente'".