Ogni stato dell'Unione ha aumentato il proprio punteggio di credito medio lo scorso anno, secondo dati recenti, nonostante l'aumento dell'inflazione e la perdita di numerose misure di soccorso per la pandemia.
Secondo Experian, il punteggio medio FICO a livello nazionale è aumentato di quattro punti fino a un massimo record di 714, rendendo il 2021 il quarto anno consecutivo di aumenti.
Secondo un Rapporto TransUnion 2022 la salute del credito al consumo è in costante ripresa. La spesa dei consumatori si sta avvicinando ai livelli pre-pandemia e i titolari di crediti generalmente pagano più dei pagamenti minimi richiesti.
Ma mentre ciò pone l'americano medio più in profondità nel territorio del credito "buono" (tra 670 e 739, su un possibile 850), il divario tra stati con punteggi alti e bassi rimane ampio.
Ciò è importante perché i punteggi di credito non riflettono semplicemente la prosperità o la responsabilità finanziaria.
Punteggi più bassi limitano attivamente le opportunità economiche, rendendo più difficile e costoso acquistare una casa, finanziare e assicurare un'auto, affittare un appartamento, ottenere determinati lavori e, cosa più esasperante di tutte, ottenere un punteggio migliore.
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I mutuatari battono le probabilità
I punteggi medi sono aumentati di almeno due punti in tutti i 50 stati, con Maine, Mississippi e Nevada che si sono aggiudicati il titolo di "più migliorato" guadagnando sei punti ciascuno.
I mutuatari in tutte le aree e tutti i gruppi di età sono stati in grado di resistere alla perdita dei programmi di soccorso federali che hanno aiutato molte persone a tenere il passo con i loro obblighi di debito, dice Experian in un post sul blog.
Gli americani hanno anche sopportato un costo della vita considerevolmente più alto; quando i dati sul punteggio di credito sono stati ritirati a settembre, il tasso di inflazione era aumentato fino al 5.4% rispetto allo stesso mese dell'anno prima.
L'aumento dei salari potrebbe essere stato un fattore importante che ha aiutato molte persone a evitare i debiti e a proteggere i propri punteggi, afferma l'agenzia di segnalazione del credito. L'anno scorso le grandi dimissioni hanno provocato la carenza di manodopera in vari settori, raggiungendo un picco di 4.5 milioni di dimissioni a novembre, consentendo ai lavoratori di chiedere una retribuzione più elevata per restare.
Dove i punteggi vanno a sud
Mentre i nuovi numeri mostrano che gli americani hanno facilmente evitato una catastrofe del credito, i risultati riflettono ancora divisioni decennale tra gli stati del nord e del sud.
Ogni stato con un punteggio di credito superiore a 730 (a parte le Hawaii) si trova nella metà settentrionale del paese. Questi stati in genere hanno redditi medi più elevati e i proprietari di case hanno saldi ipotecari sostanzialmente più elevati.
Per il decimo anno consecutivo, lo stato settentrionale del Minnesota è il più degno di credito del paese. Il suo punteggio medio è migliorato di tre punti lo scorso anno a 10.
Nel frattempo, ogni stato con un punteggio di credito inferiore a 700 si trova nel sud, così come nove dei 10 stati più poveri d'America.
Il Mississippi occupa l'ultimo posto in entrambe le categorie, con un punteggio medio di credito di 681 e 1 residente su 5 che vive al di sotto della soglia di povertà.
Le persone nel sud danneggiano costantemente i loro punteggi utilizzando una parte maggiore del loro credito disponibile, ha affermato Rod Griffin, direttore dell'istruzione pubblica di Experian ha detto a CNBC nel 2019, aggiungendo che il motivo è probabilmente sia economico che culturale.
“Questo, per me, è un problema significativo. Le persone potrebbero utilizzare le loro carte di credito come supplemento al loro reddito nel sud, o semplicemente usarle di più e portare un saldo più alto", ha detto Griffin.
L'abitudine di portare saldi più elevati è particolarmente dannosa per le persone con punteggi bassi e quindi limiti di credito bassi. Questo perché un fattore chiave nel determinare i punteggi di credito è l'utilizzo del credito: la percentuale del credito disponibile di una persona che viene attualmente utilizzata.
Una persona che trasporta un saldo di $ 2,000 di mese in mese su una carta di credito con un limite di $ 5,000 danneggerà il proprio punteggio più di una persona che trasporta lo stesso importo su una carta con un limite di $ 10,000.
Il costo del credito basso
Tra le altre sanzioni, un punteggio basso sottopone i mutuatari a tassi di interesse più elevati e limiti di credito bassi. L'acquisto o l'offerta di una casa può essere una sfida particolarmente scoraggiante.
Experian stima che la differenza tra la sottoscrizione di un mutuo trentennale a tasso fisso da $ 30 con un punteggio FICO di 250,000 e un punteggio FICO di 670 potrebbe essere di $ 720 al mese, o $ 72 di interessi per tutta la durata del prestito.
Questo è un divario di soli 50 punti, mentre il divario tra i punteggi medi in Mississippi e Minnesota è attualmente di 61 punti.
Tuttavia, anche se il tuo punteggio di credito è positivamente Minnesotan, ciò non significa che non ci sia bisogno di miglioramenti.
Un punteggio di 740 crediti è nella parte inferiore della gamma "molto buono" nel sistema di rating di FICO e molto lontano da "eccezionale". Molti proprietari di case stanno ottenendo punteggi considerevolmente più alti per mantenere basse le bollette mensili.
I proprietari di case hanno assunto $ 1.03 trilioni di nuovi debiti ipotecari nel quarto trimestre dello scorso anno, secondo la Federal Reserve Bank di New York e due terzi provenivano da mutuatari con punteggi di credito superiori a 760.
Punteggio medio FICO per stato nel 2021
Alabama: 691 (fino a 5)
Alaska: 717 (fino a 3)
Arizona: 710 (fino a 4)
Arkansas: 694 (fino a 4)
California: 721 (fino a 5)
Colorado: 728 (fino a 3)
Connecticut: 728 (fino a 5)
Delaware: 714 (fino a 4)
Distretto di Columbia: 717 (fino a 4)
Florida: 706 (fino a 5)
Georgia: 693 (fino a 4)
Hawaii: 732 (fino a 5)
Idaho: 725 (fino a 5)
Illinois: 719 (fino a 3)
Indiana: 712 (fino a 5)
Iowa: 729 (fino a 3)
Kansas: 721 (fino a 4)
Kentucky: 702 (fino a 4)
Louisiana: 689 (fino a 5)
Maine: 727 (fino a 6)
Maryland: 716 (fino a 4)
Massachusetts: 732 (fino a 3)
Michigan: 719 (fino a 5)
Minnesota: 742 (fino a 3)
Mississippi: 681 (fino a 6)
Missouri: 711 (fino a 4)
Montana: 730 (fino a 4)
Nebraska: 731 (fino a 3)
Nevada: 701 (fino a 6)
New Hampshire: 734 (fino a 5)
New Jersey: 725 (fino a 4)
Nuovo Messico: 699 (fino a 5)
New York: 722 (fino a 4)
North Carolina: 707 (fino a 4)
Nord Dakota: 733 (fino a 3)
Ohio: 715 (fino a 4)
Oklahoma: 692 (fino a 2)
Oregon: 731 (fino a 4)
Pennsylvania: 723 (fino a 3)
Rhode Island: 723 (fino a 4)
South Carolina: 693 (fino a 4)
Sud Dakota: 733 (fino a 2)
Tennessee: 701 (fino a 4)
Texas: 692 (fino a 4)
Utah: 727 (fino a 4)
Vermont: 736 (fino a 5)
Virginia: 721 (fino a 4)
Washington: 734 (fino a 4)
Virginia dell'ovest: 699 (fino a 4)
Wisconsin: 735 (fino a 3)
Wyoming: 722 (fino a 3)
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/average-credit-scores-us-record-210000002.html