Le banche su ruote sono una soluzione temporanea per le aree sottoterra

NEW YORK - Parcheggiata sul marciapiede di West Tremont Avenue nel Bronx, in mezzo a una catena di berline e monovolume, a volte c'è una banca su ruote.

La Federal Credit Union popolare del Lower East Side, un'organizzazione no-profit che fornisce servizi bancari ai quartieri economicamente svantaggiati di New York, ha lanciato il suo ramo mobile in uno scuolabus ristrutturato nel 2014 in seguito alla devastazione della super tempesta Sandy, che ha costretto la chiusura della sua filiale fisica. Da allora è stato aggiornato a un furgone Mercedes-Benz appositamente progettato che serve il Lower East Side di New York, East Harlem, il Bronx e Staten Island, collaborando con i gruppi della comunità nei distretti.

Il furgone fornisce la maggior parte dei servizi di una banca tradizionale come l'apertura di un conto corrente o di risparmio, la garanzia di prestiti e la consulenza finanziaria. Tuttavia, non dispone di un bancomat a causa dei rischi per la sicurezza che derivano dalla conservazione di contanti in un veicolo.

Le banche su ruote sono un tentativo di colmare le lacune all'interno del panorama bancario statunitense, che hanno un impatto sproporzionato sulle comunità nere e ispaniche. Secondo un rapporto della Federal Reserve del 2022, il 40% dei neri lo è unbanked e underbanked, il più alto di qualsiasi gruppo demografico razziale negli Stati Uniti. Sono seguiti da individui ispanici, il 29% dei quali è senza banche o con banche insufficienti.

Gli adulti sono considerati unbanked se non hanno un conto in banca e si affidano esclusivamente a servizi finanziari alternativi che addebitano commissioni elevate come l'incasso di assegni, i prestiti con anticipo sullo stipendio, i prestiti sui pegni, solo per citare alcuni esempi. Underbanked significa che si ha un conto in banca ma si fa ancora parzialmente affidamento su finanziamenti alternativi.

A dire il vero, il numero di individui unbanked ha visto diminuzioni annuali, scendendo al 4.5% nel 2021 rispetto all'8.2% nel 2011, secondo un Relazione 2021 dalla Federal Deposit Insurance Corporation. Tale calo è correlato a un aumento dell'utilizzo dell'online banking, uno dei fattori principali del consolidamento dei punti vendita fisici.

Ma dato esistente divari digitali, se l'online banking sostituisse completamente l'accesso alle filiali di persona, l'equità finanziaria negli Stati Uniti rimarrebbe minacciata.

Le banche su ruote mirano a offrire almeno una soluzione parziale ai paesaggi bancari sempre più deserti nelle comunità minoritarie. Ma anche le persone che guidano gli sforzi non li vedono come una soluzione permanente.

“Una filiale fisica è la soluzione. La filiale mobile è una cosa temporanea per cercare di costruire la filiale fisica, per creare membri e creare partner ", ha affermato Alicia Portada, portavoce della FCU.

Tuttavia, Portada non può ignorare il valore delle filiali mobili poiché le unioni di credito e le banche chiudono più velocemente di quanto aprano ogni anno: "È assolutamente necessario avere altre opzioni".

BankonBuffalo, una banca regionale con sede a Buffalo, New York, ha debuttato con la propria banca su ruote questo inverno.

Darnell Haywood, responsabile della responsabilità della comunità presso BankonBuffalo, ha affermato che a un certo punto Buffalo aveva una banca "in ogni altro angolo della città". Ora, Haywood descrive un panorama bancario più vuoto. La filiale della banca più vicina è a più di due miglia dal centro della città, il che, osserva, ha un impatto particolare sui residenti neri e marroni della zona.

"Quando si pensa alle comunità nere e marroni quando si tratta di banche, quando si tratta di qualsiasi cosa riguardante le finanze, il motivo n. 1 per cui potrebbero non avere conoscenze finanziarie è perché non sono al corrente dell'accesso", ha affermato Haywood. La filiale mobile di BankonBuffalo è un tentativo di colmare queste lacune di accesso.

Deserti bancari

In una fredda giornata di gennaio nel Bronx, la filiale mobile della FCU non aveva appuntamenti prenotati in anticipo, ma era pronta ad accettare walk-in. Era parcheggiata fuori dal Programma di alloggi universitari di quartiere Resource Center, un'organizzazione no profit che offre alloggi a prezzi accessibili. La filiale mobile collabora con una varietà di organizzazioni non profit come l'UNHP.

Un membro dell'UNHP, che non ha fornito il suo nome, è entrato nell'ufficio del centro risorse a metà pomeriggio. Mentre chiacchierava con Jumelia Abrahamson, direttrice dell'UNHP, ha anche incontrato una delle rappresentanti della LES People's FCU, Cristal Veras. Dopo una breve conversazione con Veras, è entrata nel ramo mobile per saperne di più.

All'interno del furgone c'erano due piccole scrivanie per impiegati, una panca in laminato per i clienti in attesa del servizio e un paio di schedari. Il cliente ha dovuto fare alcune manovre per percorrere il corridoio stretto del veicolo. Poi ha trovato un posto di fronte a Gian Alvarado, lo specialista di marketing e sensibilizzazione della banca, che l'ha guidata attraverso le sue opzioni di prestito e credito. Dopo essersi consultato con Alvarado per circa mezz'ora, il cliente è uscito dalla banca su ruote, dopo aver richiesto un prestito di $ 12,000.

Storicamente, le banche su ruote tendono a fare la loro comparsa dopo disastri come l'uragano Katrina o crisi di salute pubblica, quando le filiali fisiche sono costrette a sospendere le operazioni. Nel 2022, la filiale mobile FCU del Lower East Side ha registrato una crescita dei membri ancora maggiore rispetto ai primi giorni di la pandemia di Covid, secondo Portada, il portavoce della FCU.

E come l'online banking decolla, spinti dalla pandemia, sempre più negozi fisici stanno chiudendo i battenti. Nel 2021, le chiusure delle banche statunitensi hanno raggiunto a alto. Questa tendenza ha reso la mancanza di accesso alle banche più che un problema temporaneo.

I deserti bancari sono tutte le aree in cui non ci sono filiali bancarie entro 10 miglia dal suo centro, secondo l'US Census Bureau. A dire il vero, molte aree che non soddisfano tali criteri formali mancano ancora di un accesso considerevole ai servizi finanziari.

Quasi l'10% di tutto Chiuse le filiali delle banche americane tra il 2017 e il 2021, secondo un rapporto della National Community Reinvestment Coalition, un terzo di queste chiusure è avvenuto in quartieri a maggioranza minoritaria e a reddito medio-basso. Quando la pandemia è iniziata nel marzo 2020, il tasso di chiusura è raddoppiato da 99 a 201 al mese.

L'accelerazione della chiusura delle banche ha solo peggiorato i divari preesistenti nei quartieri neri e delle minoranze.

Il Bronx, ad esempio, che è prevalentemente popolato da residenti ispanici e neri, ha il minor numero di filiali bancarie per famiglia di qualsiasi distretto di New York, secondo l'Association for Neighborhood & Housing Development. Il borgo ha attualmente 123 filiali bancarie, secondo un database di sedi di filiali bancarie nazionali, in calo rispetto alle 144 del 2018.

Un'analisi di Brookings ha rilevato che nel 2017 i codici postali a maggioranza nera a livello nazionale avevano sostanzialmente minore concorrenza bancaria rispetto ai codici postali neri non maggioritari, il che significa che c'erano meno filiali bancarie all'interno di quelle aree. Una minore concorrenza bancaria porta spesso a tassi di interesse più elevati e tassi di risparmio inferiori per i clienti.

Le divisioni razziali del panorama bancario sono particolarmente visibili a Baltimora.

Lawrence Brown, un ricercatore di equità razziale e autore di "La farfalla nera: la politica dannosa della razza e dello spazio in America" ha analizzato i dati geografici della città per delineare quella che ha coniato una “farfalla nera”. Cioè, Baltimora è composta da una "spina dorsale bianca" - una striscia benestante, prevalentemente bianca, che corre lungo il centro della città - con "ali nere" dove si concentrano i quartieri meno sviluppati, prevalentemente neri.

La farfalla nera di Baltimora corrisponde a quali parti della città ricevere investimenti, e, di conseguenza, dove le banche sono incentivate a tenere le porte aperte. Ad esempio, nel Roland Park di Baltimora, una comunità residenziale prevalentemente bianca, ci sono quattro banche sullo stesso lato della strada all'interno di un angolo.

"Ma ci sono vaste aree, prevalentemente occupate da Baltimoreani neri, dove non hanno banche, nessun agente di prestito con cui sedersi e parlare", ha detto Brown.

Sebbene i deserti bancari siano in aumento sulla scia della pandemia, la mancanza di accesso ai servizi finanziari nei quartieri a maggioranza nera non è un fenomeno nuovo.

Una breve storia del settore bancario mentre era nero in America

Il fatto che l'accesso alle banche sia sproporzionatamente limitato nei quartieri a maggioranza nera è, in parte, un effetto persistente del 20^th politiche di redlining del secolo, secondo Brown.

Dopo il crollo del mercato azionario del 1929 e la successiva Grande Depressione, il governo federale ha creato il Banca federale di mutuo per la casa sistema per fornire prestiti per lo sviluppo abitativo.

"Il governo federale trasforma il sistema bancario in un sistema che ridefinisce i quartieri neri", ha affermato Brown.

L'FHLB ha fornito prestiti per lo sviluppo economico sulla base di mappe che delineavano in rosso le aree nere, indicando dove gli ufficiali di prestito dovevano limitare le risorse. Una pratica simile è stata condotta per i prestiti della Federal Housing Administration.

Nella seconda metà del 20^th secolo, il governo federale ha ufficialmente bandito il redlining. Nel 1977, il Congresso approvò il Community Reinvestment Act, in cui si affermava che le banche dovevano iniziare a concedere prestiti nelle minoranze e nei quartieri a basso reddito. Secondo Brown, non è stata una soluzione totale.

“Ora questi quartieri hanno istituzioni bancarie, ma ricevono prestiti predatori. Quindi non è esattamente la stessa cosa e man mano che si evolve, ha ancora questi impatti predatori molto razzializzati ", ha affermato Brown.  

'13 generazioni indietro'

Rashida Webb è un imprenditore nero che gestisce Salon Rx, un salone di bellezza nel sud di Baltimora. Quando lei cercato denaro iniziale per avviare la sua attività, sapeva che un prestito bancario tradizionale non sarebbe stato un'opzione. Gli ufficiali di prestito le avevano regolarmente detto che il suo debito, un prodotto dei suoi prestiti studenteschi, è troppo alto.

"Beh, certo. Perché sono un nero americano. Sono 13 generazioni indietro rispetto ad altre persone in questo paese, quindi sarà diverso per me " disse Webb. Per far decollare la sua attività, ha fatto ricorso a prestiti con anticipo sullo stipendio di un paio di migliaia di dollari con tassi di interesse di circa il 17%.

"Cose del genere a volte devono essere un'opzione quando devi investire denaro in un posto o acquistare forniture", ha aggiunto Webb. “E anche se sono in grado di ripagare questo prestito predatorio, una banca non mi darà i soldi perché il loro criterio è il rapporto debito/reddito. E se sei un nero americano, molto probabilmente il tuo rapporto debito/reddito è alto per ragioni che sfuggono al tuo controllo.

Considerando quante volte a Webb è stato negato un prestito da istituti bancari tradizionali, ha affermato di non fidarsi di loro. Anche se non ha sentito parlare di filiali mobili nella sua zona, Webb ha detto che "sicuramente userebbe una banca su ruote", se fosse adeguatamente regolamentata e valutasse l'idoneità ai prestiti su una base più individualizzata.

Webb non è l'unico imprenditore nero che ha dovuto fare affidamento su metodi di finanziamento alternativi per avviare una piccola impresa.

Dwight Campbell, comproprietario del fornitore di gelati vegetali di Baltimora Cajou Creamery, ha utilizzato quelle che definisce strategie di finanziamento "pronte all'uso".

Campbell e sua moglie, Nicole Foster, che gestisce l'attività con lui, hanno lanciato una campagna Kickstarter per finanziare la loro prima macchina, ma per il resto hanno pagato tutto di tasca propria per avviare la loro attività mentre lavoravano a tempo pieno. Campbell e Foster ora gestiscono la loro attività di gelati a tempo pieno, ma sono ancora alla ricerca di modi alternativi per raccogliere fondi per finanziare l'espansione.

“Lo spazio per la capitale nera è molto ridotto. È come se fossi in un museo, ma l'unico spazio che hai è un ripostiglio per le scope”, ha detto Campbell. "Non ci sono porte aperte per il capitale a meno che non sia denaro molto, molto costoso."

Foster non ha personalmente sentito parlare di banche su ruote a Baltimora, ma trova allettanti le banche che enfatizzano i rapporti con la comunità. Ha detto che, dato lo scopo delle banche su ruote di colmare l'accesso finanziario nelle comunità svantaggiate, avrebbe potuto essere utile nei primi giorni di Cajou Creamery.

"Se fosse esistito, penso che sarebbe qualcosa a cui avremmo attinto", ha detto Foster. "Se ne troviamo uno anche ora, potrebbe essere qualcosa a cui attingere."