Dietro al risparmio pensionistico? Un cattivo mercato può essere un buon momento per investire

I proprietari di piccole imprese sono tra gli americani che hanno maggiori probabilità di rimanere indietro nel risparmio per la pensione. Investire nuovamente in un'impresa è più spesso una priorità per gli imprenditori con liquidità in eccesso rispetto a investire in un piano pensionistico differito fiscale a lungo termine. Il Covid non ha aiutato.

Nel mezzo della pandemia, decine di proprietari di piccole imprese americane hanno interrotto o ridotto i propri risparmi per la pensione, secondo i professionisti degli investimenti e gli esperti di pensionamento, schiacciati dall'aumento dei costi della manodopera e delle materie prime o, nel peggiore dei casi, di fronte alla chiusura di attività commerciali.

A dire il vero, la pandemia non ha avuto ripercussioni su ogni piccola impresa in termini di pianificazione pensionistica. Il 401% dei proprietari di piccole imprese afferma di non essere sicuro di risparmiare abbastanza per la pensione, secondo un sondaggio di marzo condotto da ShareBuilder 500k su 44 piccole imprese. Ma questo è leggermente in calo rispetto al XNUMX% che due anni prima ha affermato di non essere sicuro della propria capacità di risparmio pensionistico.

Alcuni dati mostrano che, almeno ai margini, i tassi di risparmio dei piccoli imprenditori hanno rispecchiato l'aumento di tutti gli americani durante la pandemia. Nel 2019, l'importo medio mensile che i partecipanti attivi hanno contribuito al loro piano 401 (k) con Guideline, una piattaforma di pensionamento per le piccole imprese, è stato di $ 646. Questo è aumentato a $ 783 nel 2021, secondo la società. Da parte sua, Vanguard ha visto i tassi di partecipazione tra le piccole imprese aumentare al 73% nel 2020 dal 72% dell'anno precedente e i tassi di differimento - la parte del salario di un dipendente che ha contribuito al pensionamento - aumentare al 7.3% nel 2020, dal 7.1% in 2019.

Ma questi risultati generalmente non riflettono le esperienze di molte delle più piccole imprese del paese, comprese quelle in settori particolarmente colpiti. Molte di queste aziende sono rimaste ulteriormente indietro rispetto ai loro obiettivi di risparmio pensionistico negli ultimi anni per una serie di motivi e hanno bisogno di un inizio, secondo i professionisti finanziari. Insieme al fatto che molti proprietari non hanno mai risparmiato per la pensione, le recenti oscillazioni del mercato potrebbero renderlo un buon momento per prendere in considerazione l'idea di mettere da parte soldi, o più soldi, per la pensione. 

Ecco alcune idee su come colmare il divario.

1. Mettere almeno il 10% del reddito in pensione, se possibile

In generale, gli esperti di investimento suggeriscono di risparmiare dal 10% al 15% dei tuoi guadagni all'anno in 40 anni di carriera, solo per mantenere lo stesso tenore di vita al momento della pensione, ha affermato Stuart Robertson, CEO di ShareBuilder 401k. Eppure il sondaggio di marzo ha rilevato che solo il 38% delle aziende intervistate stava risparmiando il 10% o più. Nel frattempo, il 24% ha dichiarato di non contribuire al momento.

2. Riduci il budget e reindirizza al risparmio

David Peters, fondatore e proprietario di Peters Tax Preparation & Consulting a Richmond, in Virginia, ha detto agli imprenditori di dare un'occhiata al proprio budget, prestando molta attenzione a dove stanno spendendo i loro soldi e cercando modi per tagliare. Ad esempio, potrebbero essere in grado di lavorare a casa e risparmiare sul gas o tagliare oggetti di lusso non necessari. "Una mossa intelligente sarebbe quella di tagliare alcune delle spese correnti in modo da poter continuare a risparmiare per gli obiettivi a lungo termine", ha affermato.

3. Aumentare il rischio del portafoglio di investimento

Un'altra opzione, per chi già sta risparmiando, potrebbe essere quella di assumersi qualche rischio di investimento in più, tagliando anche la spesa, a seconda dei casi. "Se aumenti la tua allocazione in modo da ottenere due o tre punti percentuali in più su un tasso di rendimento e riduci la tua spesa dal 2% al 3% e aggiungi il potere della capitalizzazione, può essere molto potente per i rendimenti, " ha affermato Timothy Speiss, partner fiscale del Personal Wealth Advisors Group presso EisnerAmper LLP a New York.

Potrebbe sembrare una pillola difficile da ingoiare in mezzo alla recente volatilità del mercato, ma per i proprietari di piccole imprese che hanno liquidità in questo momento, potrebbero essere in grado di trarre vantaggio da alcuni fondi che potrebbero essere sottovalutati. "Le persone sono preoccupate di risparmiare quando vedono i numeri rossi apparire ogni giorno", ha detto Peters, ma a causa delle oscillazioni del mercato, "potrebbero esserci opportunità che altrimenti non avrebbero".

Come Dan Wiener, che dirige l'Independent Adviser per Vanguard Investors, ha detto di recente a Bob Pisani della CNBC, quando l'S&P 500 scende di oltre il 3.5% in un solo giorno o in una serie di giorni, il più delle volte si tratta di opportunità di acquisto. Tra giugno 1983 e fine marzo 2022, ciò si è verificato 65 volte e ha prodotto rendimenti medi del 25.6% nell'anno successivo. "Comprare su quei grandi ribassi di prezzo di un giorno è stato redditizio il più delle volte se sei disposto a guardare fuori solo un anno", ha detto.  

4. Crea un piano e attieniti ad esso

Mentre alcuni proprietari di piccole imprese potrebbero essere preoccupati che il mercato subirà un ulteriore calo, i professionisti del risparmio previdenziale hanno affermato che le cose tendono a stabilizzarsi nel tempo quando i proprietari contribuiscono regolarmente alla pensione. La motivazione di fondo non dovrebbe essere quella di scegliere i giorni migliori, ma di creare un piano per risparmiare a lungo termine e attenersi ad esso.

Semplicemente contribuendo regolarmente, gli investitori ottengono i vantaggi della media del costo del dollaro, il che significa che non si acquista sempre a un livello alto o basso, ha affermato Kevin Busque, CEO e co-fondatore di Guideline. "Quando lo imposti e lo dimentichi, non devi preoccuparti di cronometrare il mercato."

Robertson offre l'esempio di un investitore che acquista costantemente un fondo per $ 500, durante un mercato alto, un mercato basso e un mercato in ripresa. In primo luogo, l'investitore acquista cinque azioni a $ 100 ciascuna. Quindi acquista 10 azioni a $ 50 ciascuna e, infine, acquista 6.67 azioni a $ 75 ciascuna. Il suo esborso totale è di circa $ 1,500 e il prezzo medio delle azioni per il fondo è di $ 75. Eppure il valore di mercato totale per le sue 21.67 azioni è di $ 1625.25, quindi è in vantaggio anche se ha acquistato alcune azioni a un massimo di mercato e altre a un minimo di mercato.

“Possono salvare come vogliono; l'importante è che lo stiano facendo", ha detto Robertson.