'Il migliore in 15 anni.' Questo investimento offre ora un rendimento garantito fino al 4.78%. Dovresti mordere?

I certificati di deposito (CD) ti consentono di depositare i tuoi soldi per un periodo di tempo predeterminato a un tasso di interesse fisso e di riscuotere i tuoi guadagni quando maturano. E ora stanno offrendo i rendimenti più alti che abbiamo visto in oltre a decennio — molti pagheranno più del 4.5%. (Guarda alcune delle tariffe più alte sui CD che potresti ottenere ora qui.) Ma con molte scelte tra cui scegliere, per cosa dovresti optare?  

Storicamente i CD jumbo - che possono avere requisiti di deposito minimo nel regno di $ 100,000 - hanno pagato le tariffe migliori, ma di questi tempi non è necessario investire cifre esorbitanti in un CD jumbo per accedere a tariffe vantaggiose. In effetti, puoi accedere ai CD pagando fino al 4% con depositi di appena $ 500 - e talvolta niente.

"Le tariffe dei CD jumbo tendono ad essere leggermente migliori rispetto alle normali tariffe dei CD quando si confrontano le opzioni presso la stessa banca, ma non sono le migliori offerte là fuori", afferma Chanelle Bessette, specialista bancario presso NerdWallet, aggiungendo che "il le migliori tariffe CD tendono ad avere minimi molto più bassi.

Detto questo, “i CD jumbo possono essere un'opzione utile per i consumatori che hanno appena ricevuto una grossa somma di denaro come manna, magari come eredità o dalla vendita di una casa, e che desiderano lasciare che il denaro guadagni interessi senza bisogno di accedervi", dice Bessette. 

Ecco alcune delle migliori tariffe pagate sia per i CD jumbo che per i CD a breve termine e cosa sapere prima di acquistare. 

Guarda alcune delle tariffe più alte sui CD che potresti ottenere ora qui.

CD a breve termine, minimo inferiore con le migliori tariffe

• Diretto popolare:
  • Tariffe: 
    • Tasso a 3 mesi del 4.10% APY

    • Tasso a 6 mesi del 4.50% APY 

    • Tasso a 12 mesi del 4.75% APY 

  • Deposito minimo: $10,000

  • Altre cose da sapere: Sebbene l'investimento iniziale sia elevato e venga fornito con una penalità di prelievo di interessi semplici di 270 giorni, i tassi qui sono altamente competitivi.

• Banca di primo interesse: 
  • Tariffe: 
    • Tasso a 3 mesi del 2.02% APY

    • Tasso a 6 mesi del 4.39% APY

    • Tasso a 12 mesi del 4.75% APY

  • Deposito minimo: $1,000

  • Altre cose da sapere: L'offerta a termine di 3 mesi ha una penalità di ritiro anticipato di interessi di 90 giorni, mentre le offerte di 6 e 12 mesi hanno una penalità di interessi di 180 giorni.  

• Unione di credito dell'Alleanza: 
  • Tariffe: 
    • Tasso a 12 mesi del 4.60% APY

    • Tasso a 18 mesi del 4.25% APY

    • Tasso a 24 mesi del 4.25% APY

  • Deposito minimo: $1,000 

  • Altre cose da sapere: Anche se Alliant non prevede alcuna penalità per i ritiri mensili dei dividendi, si applicano penali per il ritiro anticipato se il CD viene chiuso prima della data di scadenza. Puoi anche tenere aperto il tuo account con un minimo di $ 5. 

Guarda alcune delle tariffe più alte sui CD che potresti ottenere ora qui.

Jumbo CD con le migliori tariffe

Ma mentre i CD jumbo offrono storicamente tariffe migliori su tutta la linea, in questi giorni lo spazio è diventato più competitivo. Tuttavia, ecco alcune aree in cui vale ancora la pena diventare jumbo, se puoi permetterti i minimi di account di grandi dimensioni: 

• Unione di credito federale Lafayette: 
  • Tariffe: 
    • Tasso a 1 anno del 4.58% APY

    • Tasso a 3 anno del 4.68% APY

    • Tasso a 5 anno del 4.78% APY

  • Deposito minimo: $100,000 

  • Altre cose da sapere: I certificati si rinnovano automaticamente e addebitano una penalità di recesso anticipato per l'uscita anticipata. Devi anche creare un account con Lafayette Federal Credit Union o essere un membro esistente. 

• Unione di credito Connexus:
  • Tariffe: 
    • Tasso a 1 anno del 4.76% APY

    • Tasso a 3 anno del 3.96% APY

    • Tasso a 5 anno del 3.76% APY

  • Deposito minimo: $100,000

  • Altre cose da sapere: Non è necessaria alcuna iscrizione per aprire un account, tuttavia ti verrà chiesto di fare una donazione di $ 5 all'Associazione Connexus per scopi di beneficenza. 

• Credito una banca: 
  • Tariffe: 
    • Tasso a 1 anno del 4.70% APY

    • Tasso a 18 mesi del 4.70% APY

    • Tasso a 5 anno del 4.45% APY

  • Deposito minimo: $100,000

  • Altre cose da sapere: Gestisci il tuo conto con un'app mobile e approfitta dell'aumento del tasso fedeltà della banca dello 0.05% per rinnovare il tuo CD alla scadenza.  

• Navy Federal Credit Union:
  • Tariffe: 
    • Tasso a 1 anno del 4.45% APY

    • Tasso a 3 anno del 4.25% APY

    • Tasso a 5 anno del 4.25% APY

    • Tasso a 7 anno del 4.25% APY

  • Deposito minimo: $100,000

  • Altre cose da sapere: Il rinnovo per ciascuna di queste offerte è disponibile dopo aver raggiunto le rispettive date di scadenza.

Cose da sapere prima di acquistare un CD

Una caratteristica che è abbastanza comune su tutta la linea tra i CD sono i loro requisiti di deposito minimo per aprire un conto. I CD bloccati per i periodi più brevi di tre mesi generalmente hanno i requisiti più bassi di $ 500 per i CD da Citibank or Prima unione di credito americana, Per esempio. Sebbene questi offrano tariffe rispettivamente del 3.25% APY e del 2.35% APY, i fornitori con importi minimi di account più elevati, come puoi immaginare, offrono tariffe più elevate: Diretti popolari Il CD a 3 mesi ha un APY del 4.10% ma richiede un deposito minimo sul conto di $ 10,000. 

Per quelli con termini più lunghi, i minimi sono generalmente più alti. Ad esempio, il BMO Harris Il CD a 5 anni ha un tasso del 4.50% APY, ma viene fornito con un deposito minimo di $ 1,000; mentre il CD a 5 anni a Risparmio di pane ha un tasso del 4.25% APY e richiede un deposito minimo di $ 1,500. 

Quasi tutte le offerte disponibili per i CD jumbo in questi giorni richiedono un deposito minimo di $ 100,000. Anche se questo non è per tutti, Greg McBride, analista senior di Bankrate, afferma che l'elevato buy-in non equivale sempre a maggiori premi.

"Come con qualsiasi certificato di deposito, sii pienamente consapevole delle politiche e delle sanzioni previste per il prelievo anticipato", afferma McBride. “Il blocco su un CD a scadenza più lunga comporta in genere una penalità più significativa per il ritiro anticipato rispetto a una scadenza più breve, ma i rendimenti sono in realtà un po' più alti per scadenze più brevi. In caso di dubbi sulla tua capacità di vivere senza soldi per l'intero mandato, scegli una scadenza più breve.

Perché le tariffe dei CD stanno aumentando?

Dal dicembre 2015 al 2018, la Federal Reserve sollevato il suo tasso di interesse di riferimento nove volte prima di cambiare successivamente rotta alla fine del 2019. Nel 2020, quando è scoppiata la pandemia di COVID-19, la Fed ha poi abbassato i tassi di riferimento quasi a zero per favorire la ripresa. Flash forward al 2023 e il tasso sui fondi federali è salito dal 4.50% al 4.75%, con un impatto diretto sui tassi di risparmio, secondo Bankrate. 

"I rendimenti dei CD sono i migliori degli ultimi 15 anni e i rendimenti dei CD con scadenze più brevi - un anno e meno - hanno un po' più spazio per funzionare prima del picco", afferma McBride. "I CD con scadenza più lunga - quelli di durata superiore a un anno - potrebbero non migliorare molto e potrebbero ritirarsi se aspetti troppo a lungo, quindi bloccali nel prossimo mese o giù di lì per ottenere i migliori rendimenti."

Ma questo non vuol dire che le tariffe dei CD non continueranno a salire. Negli anni '1980, i tassi a 5 anni per i CD erano più del doppio di quelli attuali intorno al 12%, secondo i dati di Bankrate. Anche in quel periodo; il tasso sui fondi federali era al suo massimo livello mai del 14.6%.

"Sebbene nessuno sappia con certezza se i tassi di interesse continueranno ad aumentare nel 2023, sembra una solida possibilità poiché l'inflazione è ancora alta", afferma Bessette.

Guarda alcune delle tariffe più alte sui CD che potresti ottenere ora qui.

Ci sono opzioni migliori?

Sebbene le tariffe fornite con CD e CD jumbo siano spesso più elevate rispetto ai risparmi tradizionali o ad alto rendimento conti, una delle sue caratteristiche più intrinseche è quella che va anche a suo svantaggio, afferma Marianela Collado, una pianificatrice finanziaria certificata con Tobias Financial Advisors.

"Il tasso sugli strumenti a breve termine è così attraente che non vedo valore in nulla in cui i fondi sono bloccati per un lungo periodo di tempo", afferma Collado quando si considerano i termini associati a CD e CD jumbo. 

Le offerte dai conti del mercato monetario, osserva, stanno pagando oltre il 4% e i Treasury statunitensi a breve termine sono generalmente un po' sotto il 5% per scadenze di sei mesi o meno. "Il motivo della pausa è l'idea di mettere importi in eccesso rispetto all'assicurazione FDIC con una qualsiasi banca", afferma Collado. "Perché non andare direttamente al Tesoro degli Stati Uniti per il sostegno del governo?"

Una cosa da tenere a mente è che tutti i conti che superano i $ 250,000 non sono protetti dalla FDIC, "il che è necessario se una banca va a gambe all'aria", afferma Collado. "Se vai direttamente nei Treasury statunitensi, questo FDIC è un punto controverso perché stai investendo direttamente nel sistema governativo che sostiene l'assicurazione FDIC".