L'amministrazione Biden svela cambiamenti radicali al rimborso del prestito studentesco

I funzionari del Dipartimento dell'Istruzione hanno fornito dettagli sulla loro proposta di modificare il rimborso basato sul reddito, la suite di piani che i mutuatari possono utilizzare per rimborsare il proprio debito come percentuale del proprio reddito. In base alle nuove regole, i mutuatari vedrebbero una maggiore protezione del loro reddito prima di essere tenuti a effettuare pagamenti, i mutuatari con solo prestiti universitari avranno la quota del loro reddito discrezionale che sono tenuti a pagare per i loro prestiti ogni mese dimezzati e qualsiasi gli interessi non coperti dai pagamenti mensili dei mutuatari nell'ambito del nuovo piano non verranno addebitati, tra le altre modifiche. 

La proposta, che i funzionari dell'agenzia hanno dichiarato di voler implementare quest'anno, arriva dopo anni di denunce da mutuatari e sostenitori che hanno affermato che il rimborso basato sul reddito, che aveva lo scopo di proteggere i mutuatari da scarsi risultati dei prestiti studenteschi durante periodi di sfortuna economica, è spesso di difficile accesso. Anche quando i mutuatari riescono a iscriversi, hanno detto che i loro pagamenti sono troppo costosi. 

Arriva anche come quello dell'amministrazione Biden più accattivante proposta - per cancellare $ 10,000 di debito studentesco per un'ampia fascia di mutuatari e $ 20,000 per coloro che hanno ricevuto una borsa di studio Pell - è previsto essere ascoltato dalla Corte Suprema. 

Dopo aver elencato altre iniziative di prestito studentesco dell'amministrazione Biden, inclusa la proposta e la difesa del piano di alleggerimento del debito, il segretario all'Istruzione Miguel Cardona si è detto "molto orgoglioso dell'annuncio di oggi", riferendosi alla proposta di rimborso basata sul reddito. 

"Oggi facciamo una nuova promessa ai mutuatari di oggi e alle generazioni a venire: i pagamenti del prestito studentesco saranno convenienti", ha detto Cardona ai giornalisti.

Il rimborso basato sul reddito è disponibile dall'inizio degli anni '1990

Il governo ha offerto ai mutuatari la possibilità di rimborsare i prestiti agli studenti come percentuale del loro reddito dall'inizio degli anni '1990. I piani sono stati originariamente concepiti come una sorta di polizza assicurativa per proteggere i mutuatari dai peggiori esiti dei prestiti studenteschi quando - a causa delle loro circostanze individuali, di una più ampia recessione economica o di entrambi - non potevano permettersi di effettuare pagamenti sul loro debito attraverso un piano standard in stile mutuo. Dopo 20 o 25 anni di pagamenti nell'ambito di questi piani, il governo scarica il saldo rimanente. 

Nel corso degli anni, e in particolare sotto l'amministrazione Obama, il governo ha reso più mutuatari ammissibili a questi piani e li ha resi più generosi, ma con rimborsi orientati al reddito non ha protetto i mutuatari nei modi che i funzionari avevano sperato. Per prima cosa, affermano i sostenitori, i mutuatari hanno faticato ad accedere al rimborso basato sul reddito sia a causa della confusione che circonda l'opzione sia perché i prestatori di prestiti agli studenti hanno ostacoli lanciati nel modo in cui i mutuatari si iscrivono effettivamente ai piani. 

Anche una volta che i mutuatari fossero nei piani, farebbero fatica a effettuare pagamenti, hanno detto mutuatari e sostenitori, e hanno visto i loro saldi gonfiarsi perché i pagamenti legati al reddito hanno toccato solo una piccola parte dell'interesse. 

In vista della pandemia, ogni anno 1 milioni di mutuatari ha sperimentato il risultato che il rimborso orientato al reddito è stato progettato per proteggere contro il default. E anche quelli che non erano in default hanno faticato a fare progressi pagando il debito. UN quarto dei mutuatari di età compresa tra 18 e 35 anni che avevano un debito studentesco nel 2009 avevano un saldo di prestito studentesco maggiore nel 2019 e il 10% di questi mutuatari ha visto i propri saldi crescere di quasi quattro volte in quei 10 anni. 

"Una vera rete di sicurezza per i prestiti agli studenti"

Il piano dell'amministrazione Biden mira ad affrontare queste preoccupazioni in alcuni modi chiave. "Stiamo, per la prima volta, creando una vera rete di sicurezza per i prestiti studenteschi in questo paese", ha detto ai giornalisti il ​​​​sottosegretario all'Istruzione James Kvaal. 

• In base al nuovo piano, viene protetto più reddito prima che i mutuatari siano tenuti a effettuare pagamenti. In precedenza, le persone che guadagnavano più di $ 20,400, o una famiglia di quattro persone con un reddito familiare di almeno $ 41,600, dovevano effettuare pagamenti sui loro prestiti. L'amministrazione Biden propone di aumentare tale soglia a $ 30,500 per un individuo e $ 62,400 per una famiglia di quattro persone. I nuovi numeri corrispondono all'incirca allo stipendio di qualcuno che guadagna un salario minimo di $ 15. 

• I mutuatari con prestiti dalla loro scuola universitaria dedicheranno meno del loro reddito ai pagamenti del prestito studentesco rispetto a prima. In questo momento, il minimo che un mutuatario può investire ogni mese per il proprio debito in base al rimborso basato sul reddito è il 10% del proprio reddito discrezionale. Secondo il piano dell'amministrazione Biden, i mutuatari con solo prestiti universitari possono pagare il 5% del loro reddito discrezionale. I mutuatari con prestiti sia universitari che laureati pagheranno tra il 5% e il 10% del loro reddito discrezionale sulla base di una media ponderata dei loro prestiti. Per i mutuatari che originariamente avevano preso in prestito $ 12,000 o meno, potranno cancellare il saldo del loro debito dopo 10 anni di pagamenti. In questo momento, i mutuatari che non sono nel servizio pubblico devono effettuare almeno 20 anni di pagamenti prima che il loro debito venga cancellato. 

• Il piano dell'amministrazione Biden porrà anche dei limiti su quanto un mutuatario finisce per pagare in interessi. Proprio adesso, non è raro per i mutuatari che utilizzano il rimborso basato sul reddito per vedere il saldo del loro prestito studentesco gonfiarsi, anche quando effettuano pagamenti, perché il loro pagamento mensile non è sufficiente per coprire gli interessi. In base alle modifiche proposte, non verranno addebitati eventuali interessi non coperti dal pagamento mensile di un mutuatario. "In altre parole, non ti indebiterai ulteriormente perché l'interesse è superiore a quello che puoi permetterti", ha detto Kvaal. 

Tuttavia, per certi versi la proposta non va così lontano come speravano i sostenitori. I mutuatari con prestiti Parent PLUS, il programma del governo federale che i genitori possono utilizzare per pagare il college dei loro figli, non sono inclusi nel piano. Nonostante la quantità di denaro che i genitori hanno preso in prestito attraverso questo programma è aumentato negli ultimi anni e molti genitori lottano per rimborsare il debito, le loro opzioni per gestirlo sono molto più limitate rispetto ai mutuatari non genitori. 

Inoltre, i funzionari potrebbero incontrare ostacoli all'attuazione del piano. Il Congresso non ha aumentato i fondi per l'Office of Federal Student Aid, che gestisce il programma di prestito studentesco. Una riforma di questa portata richiederà probabilmente risorse per portare a termine con successo. 

Un alto funzionario dell'amministrazione ha detto ai giornalisti che i funzionari sono "molto delusi" dal livello di finanziamento che l'FSA ha ricevuto dal Congresso. "Ciò renderà una sfida per noi portare avanti una serie di nostre iniziative politiche", ha affermato il funzionario. “Attualmente stiamo lavorando sull'impatto completo del livello di finanziamento che abbiamo ricevuto dal Congresso. Il nostro obiettivo è implementare questo piano IDR nel 2023”. 

In passato, quando i funzionari hanno ampliato il rimborso basato sul reddito, l'adozione è stata deludente in quanto i mutuatari non sempre erano a conoscenza dei piani, faticavano a comprendere la miriade di opzioni e incontravano ostacoli da parte dei servicer che accedevano ai piani. I funzionari hanno detto ai giornalisti di aver pianificato di mitigare alcuni di questi problemi iscrivendo automaticamente i mutuatari che sono in ritardo di almeno 75 giorni sui loro pagamenti nel nuovo piano di rimborso basato sul reddito. Inoltre, sperano che con il tramonto di altre versioni di rimborso basato sul reddito - andando avanti, i nuovi mutuatari non saranno in grado di iscriversi a vecchi piani - i mutuatari non dovranno affrontare l'affaticamento decisionale perché la scelta migliore per rimborsare i loro prestiti sarà chiara . 

I critici temono che un piano generoso possa sovvenzionare le scuole con scarso rendimento

È probabile che la proposta debba affrontare domande da parte della critica. Quando il presidente Joe Biden ha annunciato i primi abbozzi delle modifiche al rimborso basato sul reddito ad agosto, alcuni preoccupati che sovvenzionerebbe i cattivi attori perché i mutuatari con i guadagni più bassi - forse perché si sono diplomati o hanno lasciato programmi con scarso rendimento - ricevono alcuni dei maggiori benefici. 

I funzionari dell'amministrazione Biden hanno anche annunciato martedì che stanno iniziando un processo per aumentare la responsabilità sulle scuole con scarso rendimento, anche pubblicando alla fine un elenco di programmi che non forniscono valore agli studenti. 

"È tempo di fare nomi su questi programmi e avere una conversazione franca sulle cause alla radice del debito studentesco", ha detto Kvaal. 

I critici hanno anche temuto che rendere più attraente il rimborso basato sul reddito potrebbe incoraggiare gli studenti a prendere in prestito di più e costare ai contribuenti. Un alto funzionario dell'amministrazione durante la chiamata ha contestato tale idea. 

"Quasi ogni volta che c'è un cambiamento nei prestiti agli studenti per rendere i termini più generosi per gli studenti, la gente parla di rischi morali e potenziali abusi del programma e non c'è alcuna prova che queste previsioni si siano mai avverate", ha detto il funzionario.