L'amministrazione Biden sta portando avanti un altro approccio per affrontare la crisi del debito studentesco, mentre la sua iniziativa principale, un piano per condonare fino a $ 20,000 in prestiti studenteschi per mutuatario, rimane impantanato nel limbo legale.
Anche se lo sforzo di remissione del debito venisse annullato dai tribunali, il Piano B del Dipartimento dell'Istruzione potrebbe aiutare milioni di mutuatari rivedendo i piani di rimborso basati sul reddito. Affronta anche alcune delle peggiori insidie del debito studentesco, come "l'ammortamento negativo" o quando il saldo del prestito di una persona continua a crescere nonostante i continui pagamenti.
Il piano per riformare i piani di rimborso basati sul reddito, o IDR, lo era annunciato per la prima volta ad agosto ma è stato messo in ombra dal progetto dell'amministrazione Biden di condonare fino a $ 20,000 di debito per mutuatario. Ma con il programma di alleggerimento del debito bloccato dalle sfide legali - e ora diretto alla Corte Suprema di tendenza conservatrice - il Dipartimento dell'Istruzione ha detto che sta andando avanti con l'altra parte del suo piano, che rivedrà gli IDR con l'obiettivo di aiutare i mutuatari a basso e medio reddito.
La revisione dell'IDR "è estremamente importante", ha detto a CBS MoneyWatch Persis Yu, vicedirettore esecutivo dello Student Borrower Protection Center (SBPC), un gruppo di difesa delle persone con debiti studenteschi. “Vediamo così tanti mutuatari dire: 'Non capisco: ho prelevato $ 15,000 e ora devo $ 40,000', il che è emotivamente demoralizzante e finanziariamente devastante. "Gli IDR" hanno funzionato in modo davvero tossico prima ", ha detto.
Ecco cosa sapere.
Cosa sono i piani di rimborso basati sul reddito?
I piani di rimborso basati sul reddito sono progettati per aiutare a rendere più gestibili i prestiti agli studenti, ancorando il pagamento mensile di una persona al proprio reddito. Circa un terzo di tutti i mutuatari sono iscritti a un IDR, secondo Pew Research.
Ma i critici hanno sottolineato che gli IDR presentano alcune grosse insidie. Innanzitutto, ci sono quattro piani di questo tipo, ciascuno con le proprie regole e criteri, che possono essere un problema per i mutuatari da navigare. Peggio ancora, i piani sono stati criticati per aver consentito al debito degli studenti di crescere attraverso l'ammortamento negativo, con un rapporto dalla SBPC osservando che alcuni mutuatari hanno visto i loro obblighi di prestito universitario raddoppiare o triplicare nonostante fossero in un piano di rimborso.
L'ammortamento negativo si verifica quando un rimborso non è sufficiente a coprire gli interessi su un prestito, il che significa che gli interessi non pagati vengono aggiunti al capitale del prestito, che può quindi aumentare a dismisura nonostante i rimborsi del mutuatario.
Cosa accadrebbe agli IDR secondo il piano Biden?
I funzionari dell'amministrazione Biden hanno dichiarato martedì che per lo più elimineranno gradualmente tre dei piani IDR e si concentreranno su un programma che intende semplificare e rendere più generoso. Il piano previsto per rimanere è chiamato il programma Revised Pay As You Earn, o REPAYE, che è stato introdotto per la prima volta nel 2016.
Cosa cambierà di REPAYE?
L'amministrazione Biden vuole rivedere il piano REPAYE attraverso una serie di proposte di regolamento che saranno pubblicate nel Federal Register a gennaio 11.
In base alle modifiche al regolamento proposte, REPAYE aumenterà l'importo del reddito protetto dal rimborso del debito. Attualmente, gli iscritti devono effettuare pagamenti pari al 10% del loro reddito discrezionale, che è fissato a guadagni superiori al 150% delle linee guida federali sulla povertà. Ciò significa che solo $ 20,400 di reddito per un singolo mutuatario sono considerati non discrezionali e quindi protetti dai piani IDR.
La proposta aumenterebbe l'importo del reddito non discrezionale per i singoli mutuatari a circa $ 31,000, ovvero il 225% della soglia federale di povertà. Ciò significa che una parte maggiore del reddito di un mutuatario sarebbe protetta dal rimborso del debito, fornendo più denaro per necessità come l'affitto o il cibo.
I mutuatari in una famiglia di quattro persone vedrebbero i loro redditi protetti al di sotto di $ 62,400 secondo le nuove linee guida, ha affermato il Dipartimento dell'Istruzione.
La proposta dimezzerà anche la percentuale di reddito discrezionale che i mutuatari devono rimborsare, con la quota che scende al 5% dal 10% attuale.
Cosa accadrebbe agli interessi non pagati?
La proposta eliminerebbe la questione dell'ammortamento negativo o l'applicazione di interessi non pagati al saldo di un mutuatario.
Circa 7 mutuatari su 10 nei piani IDR hanno visto aumentare i loro saldi dopo essere entrati nei piani, ha detto martedì il Dipartimento dell'Istruzione.
"Secondo il piano proposto, un mutuatario continuerebbe ad avere il suo pagamento mensile prima applicato agli interessi, ma se non è sufficiente a coprire tale importo, qualsiasi interesse residuo non verrebbe addebitato", ha affermato il Dipartimento dell'Istruzione in una nota.
Questo avrebbe un impatto sulla remissione del prestito?
La proposta apporta anche alcune modifiche al condono del prestito, accorciando i tempi per le persone con debiti studenteschi per ottenere sollievo.
I piani attuali promettono di cancellare qualsiasi debito residuo dopo 20 o 25 anni di pagamenti. I nuovi regolamenti cancellerebbero tutto il debito residuo dopo 10 anni per coloro che hanno sottoscritto prestiti per $ 12,000 o meno. Per ogni $ 1,000 presi in prestito oltre, verrebbe aggiunto un anno.
Questo cambiamento molto probabilmente aiuterebbe i laureati della comunità, ha affermato il Dipartimento dell'Istruzione. Si stima che l'85% dei mutuatari dei college della comunità sarebbe senza debiti entro 10 anni dall'ingresso in un programma IDR.
Quanto farebbe risparmiare tutto questo ai mutuatari?
I laureati tipici di un'università quadriennale risparmierebbero circa $ 2,000 all'anno rispetto ai piani odierni, ha affermato il Dipartimento dell'Istruzione.
Ha aggiunto che, in media, i mutuatari a basso reddito vedrebbero il sollievo maggiore, con pagamenti a vita per dollaro preso in prestito in calo dell'83% in media per i mutuatari nel 30% più povero dei guadagni. In confronto, quelli nel 30% più ricco dei redditi vedrebbero i loro pagamenti diminuire del 5%.
Qual è il costo previsto per i contribuenti?
La revisione dei piani IDR potrebbe costare fino a 190 miliardi di dollari, secondo il Committee for a Responsible Federal Budget, un gruppo di politiche pubbliche che spinge per ridurre il debito pubblico.
Il gruppo ha definito la proposta "costosa e imperfetta" in una dichiarazione di martedì. Tra le sue critiche, a parte il prezzo del programma, c'è che alla fine potrebbe aumentare i costi delle tasse scolastiche e incoraggiare più americani a contrarre prestiti per finanziare la loro istruzione universitaria.
Il pubblico può commento sulla proposta dell'amministrazione Biden sul sito web Regulations.gov per 30 giorni.
Quando entrerebbero in vigore le modifiche?
Il Dipartimento dell'Istruzione ha affermato che prevede di finalizzare le regole entro la fine del 2023 e ritiene di poter iniziare ad attuare alcune disposizioni quest'anno.
- Con reportage dell'Associated Press.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html