Biden è aperto alla cancellazione di $ 10,000 in prestiti studenteschi per mutuatario: cosa significa per il tuo budget, punteggio di credito e conto delle tasse

I dettagli di questa risposta toccheranno il budget quotidiano di un mutuatario, il suo punteggio di credito e potenzialmente anche le sue tasse, affermano gli esperti finanziari.

Secondo quanto riferito, l'amministrazione Biden sta valutando un piano per condonare $ 10,000 di debito di prestito studentesco federale per mutuatario per le persone che guadagnano fino a $ 150,000 e le coppie sposate che depositano congiuntamente che guadagnano fino a $ 300,000, il Il Washington Post ha detto, citando fonti che hanno familiarità con le discussioni.

Gli americani hanno circa $ 1.6 trilioni di debiti per prestiti studenteschi, secondo il Federal Reserve Bank di New York. I pagamenti sui prestiti detenuti dal governo federale sono stati sospesi dall'inizio della pandemia nel marzo 2020.

Mercoledì, l'amministrazione ha cancellato il debito del prestito studentesco federale per oltre 560,000 mutuatari frodati che hanno frequentato gli ormai defunti Corinthian Colleges. Il governo cancellato $ 5.8 miliardi, nel più grande prestito unico del Dipartimento dell'Istruzione.

La cancellazione diffusa comporterebbe un prezzo maggiore. Perdonare $ 10,000 per mutuatario cancellerebbe un totale di $ 321 miliardi di debiti, secondo un'analisi di aprile dei ricercatori della Fed di New York. Una cancellazione di $ 10,000 estinguerebbe i debiti di 11.8 milioni di mutuatari, hanno affermato i ricercatori. Porrebbe anche fine agli obblighi per il 30.5% dei prestiti agli studenti che erano insolventi o in stato di insolvenza prima della pausa di pagamento, afferma l'analisi.

L'anno scorso, il debito medio del prestito studentesco oscillava tra $ 20,000 e $ 24,999, secondo Ricerca della Federal Reserve rilasciato a maggio. (I risultati sul benessere economico delle famiglie si basavano su un'indagine autunnale su più di 11,000 persone.)

Non commettere errori, il perdono del prestito studentesco, qualunque sia il metodo o l'importo, è un'idea che divide.

I sostenitori affermano che i mutuatari hanno un disperato bisogno di sollievo da una crisi legata all'aumento dei costi dell'istruzione che ha soffocato troppi bilanci familiari. Gli oppositori affermano che è un salvataggio ingiusto e un vaso di Pandora che apre domande su chi altro dovrebbe o non dovrebbe ottenere la riduzione del debito.

Ci sono vincitori e vinti in questo dibattito. Lo ami o lo odi, se arriva qualsiasi tipo di cancellazione, il panorama finanziario di milioni di persone è pronto a cambiare. Potrebbe cambiarli completamente o potrebbe essere "una goccia nel mare".

Ecco una guida a quei potenziali cambiamenti e ai modi migliori per gestire ciò che potrebbe accadere dopo:

Budget delle famiglie

Il pianificatore finanziario Savon Gibson ha già parlato con i clienti di cosa accadrebbe ai loro budget se $ 10,000 di debiti per prestiti studenteschi federali venissero cancellati. Si tratta di identificare il "prossimo debito più grande" o la "prossima priorità più grande", dove il denaro improvvisamente liberato può andare, ha affermato Gibson, proprietario e amministratore delegato di Gibson Financial Planning a Cincinnati, Ohio.

Per essere chiari, Gibson mette in guardia i clienti dal presumere che si verificherà la cancellazione. Ma se succede, vuole che pensino già alla loro prossima mossa.

Molti dei clienti di Gibson detengono tra $ 20,000 e $ 40,000 in prestiti studenteschi, quindi $ 10,000 di sollievo sarebbero "sostanziali". Circa il 20% della clientela di Gibson ha messo da parte i soldi per i pagamenti dei prestiti studenteschi, mentre molti altri hanno applicato gli aspiranti soldi di pagamento altrove.

Se si verifica la cancellazione, Gibson ha affermato che la domanda sul budget diventa "dove i fondi avranno il maggiore impatto?" Non c'è una risposta. Potrebbe comportare la creazione di risparmi di emergenza o il pagamento di debiti a interessi più elevati, come una carta di credito, a un ritmo più rapido con l'aumento dei tassi di interesse, ha osservato Gibson.

Per le persone che hanno messo da parte i soldi - e che probabilmente sono già inclini a pagare i debiti e risparmiare - Gibson ha affermato che potrebbero destinare la somma forfettaria a obiettivi a lungo termine, come conti pensionistici o rate extra del mutuo.

Secondo una Federal Reserve Bank di Filadelfia, circa sette mutuatari su dieci che effettuano pagamenti regolari prima della pausa della pandemia affermano di potersi permettere di riprendere i pagamenti. sondaggio pubblicato a maggio.

Ma il 92% dei mutuatari occupati era preoccupato di permettersi pagamenti rilanciati in un periodo di alta inflazione, in un febbraio sondaggio da Student Debt Crisis Center, un gruppo di difesa.

Punteggi di credito

I punteggi di credito contano sempre. Ma in un momento di aumento dei tassi di interesse significava contrastare l'inflazione a caldo, "è particolarmente importante mantenere un punteggio di credito sano", ha affermato Bruce McClary, portavoce della National Foundation for Credit Counseling, un'organizzazione di consulenza finanziaria senza scopo di lucro. Punteggi più bassi significano costi di prestito ancora più costosi, e questa è l'ultima cosa di cui qualcuno ha bisogno quando tanti altri prezzi stanno aumentando, ha spiegato.

I punteggi di credito dovrebbero offrire uno sguardo su quanto sia affidabile una persona nel ripagare i propri debiti, ma McClary ha detto che non è un dato di fatto che improvvisamente avere meno debiti per prestiti studenteschi porti automaticamente a un punteggio migliore.

Naturalmente, il perdono di $ 10,000 "potrebbe mettere in moto eventi e circostanze che portano a punteggi più alti". Ciò accadrebbe, ad esempio, se il denaro altrimenti destinato ai prestiti agli studenti potesse ora andare verso saldi elevati delle carte di credito.

"In definitiva, ciò migliorerebbe il loro rapporto debito/PIL e aiuterebbe ad aumentare il loro punteggio di credito man mano che i saldi delle carte di credito diminuiscono", ha affermato McClary.

"Date le incertezze, è troppo presto per dire in che modo il credito dei singoli consumatori sarebbe influenzato", ha affermato Margaret Poe, responsabile dell'educazione al credito al consumo presso TransUnion
VERO,
-1.46%,
una delle tre principali società di rendicontazione creditizia.

I punteggi vengono creati con fattori come "storia dei pagamenti, i tuoi saldi o quanto devi, l'età della tua storia creditizia, il nuovo credito e i diversi tipi di credito che hai, noto anche come mix di crediti", ha affermato Poe. Inoltre, il rapporto tra il tuo debito e il tuo limite di credito.

Quando una persona ha prestiti studenteschi, "si aggiungono al tuo mix di crediti, il che può aiutare il tuo punteggio nel tempo. Effettuare pagamenti puntuali può anche aiutare a costruire un credito sano. Tuttavia, se paghi e chiudi un prestito studentesco, il tuo mix di crediti potrebbe diventare meno diversificato, il che potrebbe abbassare il tuo punteggio ", ha detto Poe.

Tuttavia, ha aggiunto, "pagare il debito del prestito studentesco per intero nel modo più efficiente possibile è una mossa intelligente per la tua salute finanziaria".

Tasse

In genere, i debiti cancellati annullano gli obblighi di rimborso nei confronti del prestatore, ma creano obblighi fiscali nei confronti dell'Internal Revenue Service. Questo perché l'IRS generalmente visualizza l'importo del debito cancellato come reddito.

Tuttavia, i mutuatari eviteranno un'imminente sorpresa fiscale se Biden andrà avanti con il perdono, affermano gli esperti. Potrebbero solo aver bisogno di pianificare tasse extra statali sul reddito a seconda di dove vivono.

Esistono già eccezioni al codice fiscale per il condono del prestito studentesco. Ad esempio, le persone che ottengono i loro prestiti studenteschi cancellati attraverso il Programma di perdono del prestito di servizio pubblico, come insegnanti e infermieri, do non devono pagare tasse federali extra per i loro debiti cancellati.

Fino a poco tempo, la cancellazione delle eccezioni all'imposta sul debito non si applicava generalmente ai mutuatari, ha affermato Matthew Chingos, vicepresidente per i dati e le politiche sull'istruzione presso l'Urban Institute, un think tank di sinistra.

L'American Rescue Plan del marzo 2021 ha cambiato la situazione, esentando la cancellazione del prestito studentesco dalla cancellazione federale delle disposizioni fiscali sul debito fino al 2026. I legislatori democratici stavano pensando in anticipo alla possibilità di cancellazione del prestito e impedivano che il debito del prestito studentesco diventasse debito fiscale, ha affermato Chingos. "L'obiettivo di quel cambiamento era togliere questo problema dal tavolo", ha detto.

Non fa differenza ai fini fiscali se il debito del prestito studentesco viene cancellato attraverso un'azione esecutiva o una modifica della legge del Congresso, ha affermato Chingos. Senza le disposizioni fiscali, un mutuatario che guadagnava almeno $ 122,000 all'anno avrebbe dovuto affrontare $ 2,400 in più in tasse federali, secondo Chingos' riparazioni. Secondo i calcoli, qualcuno che guadagnava meno di $ 25,000 all'anno avrebbe dovuto affrontare un extra di $ 800 in tasse federali sul reddito.

Ma i mutuatari in alcuni luoghi potrebbero dover affrontare imposte sul reddito a livello statale per la cancellazione del debito, secondo Susan Allen, senior manager della pratica e dell'etica fiscale presso l'American Institute of CPAs.

Le leggi fiscali in circa 20 stati seguirebbero la legge federale quando si tratta del trattamento fiscale della cancellazione del debito studentesco, ha affermato Allen. Connecticut e Maryland sono due esempi. Ma le leggi fiscali in circa 15 stati, tra cui New Jersey e Mississippi, hanno potenzialmente domande aperte sulla questione, ha aggiunto.

È qui che è importante fare i compiti o verificare con un professionista delle tasse se la cancellazione avviene, ha detto Allen. "Ogni stato avrebbe sfumature diverse da verificare".