Acquistare la tua prima casa? Ecco cosa devi sapere

Gli acquirenti per la prima volta hanno una curva di apprendimento ripida, dalla comprensione della vera accessibilità economica e di come qualificarsi per un mutuo alla gestione del flusso di cassa dopo l'acquisto.

"Quando acquisti la tua prima casa, devi considerare che ciò che un prestatore ti farà prendere in prestito non è necessariamente lo stesso importo di ciò che puoi ragionevolmente permetterti", ha affermato il pianificatore finanziario certificato Eric Roberge, fondatore di Beyond Your Hammock a Boston.

Mentre la maggior parte delle banche ti consente di prendere un prestito con un pagamento di circa il 30% del tuo reddito, Roberge consiglia ai clienti di mantenere i costi annuali di alloggio (pagamenti ipotecari insieme alle tasse sulla proprietà, l'assicurazione del proprietario della casa e la manutenzione annuale) al 20% del loro reddito lordo .

"Nell'ambiente odierno, stanno acquistando il pagamento, non il prezzo di acquisto", ha affermato CJ Harrison, CFP, vicepresidente di DecisionPoint Financial a Mesa, in Arizona. “Ma devono tenere a mente che si tratta di prezzi delle case super gonfiati.

"Chiedo a questi clienti: 'Puoi sopportare finanziariamente un calo catastrofico del valore della tua casa?'"

Per portare i suoi clienti con i piedi per terra, Brian Mercado, un CFP con JSF Financial a Los Angeles, fa loro fare un esercizio.

"Dico loro che, mentre cercano casa, dovrebbero provare a vivere come se stessero già effettuando quel pagamento più grande", ha detto. "È uno stress test sul loro flusso di cassa".

Mentre gli acquirenti si abituano al nuovo budget, Mercado investe i risparmi mensili in eccesso in modo che possano essere aggiunti all'anticipo.

Non vuoi diventare troppo grande per la tua nuova casa, ha detto Stephanie Campos, CFP, proprietaria di Campos Financial a Miami. Fa domande ai clienti come "Questa casa soddisferà le tue esigenze per più di 10-XNUMX anni?" e "Vale il mutuo e le spese di chiusura, se hai bisogno di acquistare un altro posto tra qualche anno?"

Prima di richiedere un mutuo, è essenziale ripulire il tuo punteggio di credito, se necessario, secondo Campos.

"I tassi teaser pubblicizzati sono solo per un credito eccellente e [in generale, i tassi bancari sono un obiettivo mobile che dipende dalla propensione al rischio del prestatore", ha affermato.

Campos consiglia ai cercatori di casa con punteggi di credito inferiori a 600 di esaminare i mutui prima del Autorità federale per l'interno. Questi sono orientati verso gli acquirenti per la prima volta che hanno difficoltà a risparmiare il 20% in meno necessario per evitare l'assicurazione sui mutui privati, ha affermato. I prestiti FHA possono richiedere fino al 3.5% in meno, ma hanno tassi leggermente più alti e determinati requisiti di pagamento e reddito.

Un modo per gli acquirenti di evitare di dover stipulare un'assicurazione sui mutui privati, o PMI, ha detto Mercado, è quello di contrarre due prestiti separati, ovvero un mutuo per l'80% dell'importo necessario e una linea di credito di equità domestica per il resto.

Mercado suggerisce inoltre che gli acquirenti richiedano più lettere di preselezione da istituti di credito in importi diversi per diverse strategie di negoziazione. Per esempio:

• Se non vuoi avvisare il venditore che puoi pagare di più, usa una lettera che mostri solo l'importo necessario per l'acquisto.
• Se sei in una guerra di offerte, usa una lettera con un importo che mostri al venditore che puoi andare più in alto.

Gli acquirenti dovrebbero averne alcuni a portata di mano, nel caso abbiano bisogno di fare un'offerta immediata, ha detto Mercado.

I mutui sono una delle "arene più competitive là fuori", ha detto Harrison, "quindi ottieni i dettagli sui costi e mostrali ad altri istituti di credito".

Dice agli acquirenti di ottenere preventivi da almeno tre fonti di mutuo e di richiedere un foglio di lavoro per le commissioni, che è preliminare e non richiede un controllo del credito, e/o un preventivo del prestito, che è vincolante e richiede un controllo del credito.

Sopravvaluta quali saranno le tue spese post-acquisto, ha detto Harrison, poiché i costi di mobili, manutenzione del cortile e riparazione sono elevati a causa della domanda derivante dal caldo mercato immobiliare.

"Sii paziente prima di iniziare a spendere soldi dopo l'acquisto", ha detto. "Calmati e preserva il tuo fondo di emergenza e il budget per gli acquisti futuri invece di spendere tutti i tuoi soldi".