Posso andare in pensione a 50 anni con $ 5 milioni?

Andare in pensione a 50 anni è un obiettivo ambizioso che ti dà un sacco di tempo per perseguire tutti i progetti che non hai potuto realizzare nella tua carriera e creare ricordi con amici e familiari. Tuttavia, lasciare la forza lavoro 12 anni prima di qualificarsi per la previdenza sociale è una sfida finanziaria. Mentre $ 5 milioni possono fornire un eccellente reddito da investimento, la pianificazione è ancora fondamentale perché le tue spese in pensione possono essere imprevedibili. Dalle spese mediche all'inflazione, dovrai tenere il passo con il costo della vita durante i tuoi anni d'oro. Ecco come sapere se 5 milioni di dollari sono sufficienti per andare in pensione a 50 anni.

Un consulente finanziario può aiutarti a pianificare la pensione. Trova un consulente fiduciario oggi.

5 milioni di dollari sono sufficienti per andare in pensione a 50 anni?

Un gruzzolo di $ 5 milioni può fornire $ 200,000 di reddito annuo quando il principale offre un rendimento del 4%. Questa stima è prudente, rendendo $ 200,000 un solido punto di riferimento per il calcolo del reddito pensionistico rispetto alle spese.

I dati del Bureau of Labor Statistics indicano che il 65enne medio spende circa $ 52,000 all'anno in pensione. Sebbene questa cifra sia di gran lunga inferiore al reddito che riceveresti da un fondo pensione di $ 5 milioni, andare in pensione comodamente dipende dalle tue attività e spese. Pertanto, delineare le entrate e le spese è fondamentale quando si calcola la fattibilità del pensionamento con $ 5 milioni.

Come determinare quanto ti serve per andare in pensione 

Prelevare un reddito da pensione da $ 5 milioni significa avere un solido piano finanziario. Ecco cosa ricordare mentre pianifichi il tuo terzo atto:

Stima i tuoi costi in pensione

Le tue spese in pensione determinano la tua capacità di vivere con un reddito specifico. Il tuo stile di vita influenzerà le spese mensili, il che significa che il tuo reddito mensile limiterà ciò che puoi fare. Ad esempio, $ 200,000 di reddito annuo equivalgono a $ 16,666 al mese. Questa cifra ti dà molto spazio per includere prelibatezze ed escursioni nel tuo budget. Ad esempio, una vacanza di due settimane in Giappone costerebbe $ 3,160 per una coppia, secondo Budgetyourtrip.com. Questo è meno di un quarto del tuo reddito mensile, il che significa che i viaggi saranno generalmente convenienti.

La storia continua

La tua aspettativa di vita è anche una componente significativa del tuo piano pensionistico. Ad esempio, andare in pensione a 50 anni e vivere fino a 90 significa un pensionamento di 40 anni. Poiché i costi sanitari di solito aumentano con l'età, è necessario tenere conto delle spese mediche nel piano. Si consiglia di destinare il 15% del proprio reddito annuo alle spese mediche. In questo caso, ciò significa accantonare $ 30,000 all'anno.

Allo stesso modo, le tasse non vanno via quando vai in pensione. Indipendentemente dal tuo reddito durante la tua carriera, dovrai ancora le tasse sul reddito e le tasse sulla proprietà dopo il pensionamento. Detto questo, puoi aggirare le imposte sul reddito se hai risparmiato principalmente in un Roth IRA o Roth 401 (k).

D'altra parte, gli IRA tradizionali e i 401 (k) saranno soggetti a imposte sul reddito perché utilizzano dollari al lordo delle imposte. Inoltre, se disponi di numerosi conti imponibili, potresti essere soggetto a diverse aliquote fiscali. Ad esempio, incorrerai in tasse sulle plusvalenze quando vendi azioni che hai detenuto per oltre un anno. Pertanto, comprendere il tipo di account è essenziale per calcolare l'impatto delle imposte sul reddito.

Detto questo, non sarai in grado di toccare i tuoi conti pensionistici convenzionali fino all'età di 59 anni e mezzo a causa della legge federale. In altre parole, il governo imporrà una penale del 10% sui prelievi da 401 (k), IRA o 403 (b) prima dell'età 59. Di conseguenza, avrai bisogno di una parte dei tuoi $ 5 milioni in un account più accessibile. Ad esempio, non sono previste penali di prelievo sui redditi da un conto di risparmio o di intermediazione; pagherai solo le imposte sul reddito e le imposte sulle plusvalenze, rispettivamente.

Infine, l'inflazione è una fastidiosa costante che aumenta gradualmente il costo della vita. Pertanto, è consigliabile aumentare il budget del 3% all'anno per tenere conto dell'inflazione.

Individuare i flussi di reddito da pensione

Quindi, puoi calcolare il tuo reddito pensionistico. Fortunatamente, puoi prelevare entrate da più fonti, incluse le seguenti:

• Conti pensionistici. Ad esempio, un IRA o 401 (k) è una parte fondamentale dei tuoi calcoli. Un portafoglio con un capitale di $ 3 milioni con un rendimento medio del 5% può fornire $ 150,000 di reddito all'anno. Distribuire i restanti $ 2 milioni su altre attività ti aiuterà a diversificare e ottenere entrate prima dei 59 anni e mezzo senza penalità.

• Sicurezza sociale. La tua storia lavorativa e l'età pensionabile incidono sul tuo reddito di previdenza sociale. Secondo la Social Security Administration, il lavoratore medio raccoglie $ 1,320 mensili in Social Security se inizia a ricevere benefici a 62 anni. Prolungando i tuoi benefici aumenta il tuo reddito dell'8% all'anno. Quindi, il tipico beneficiario della previdenza sociale può ricevere il 64% di reddito in più aspettando fino a 70 rispetto a richiedere a 62. Tuttavia, mentre massimizzare il tuo beneficio suona bene, la cosa più importante è combinare il tuo vantaggio con le altre fonti di reddito.

• rendite. Puoi acquistare una rendita da una compagnia di assicurazioni per ricevere un reddito mensile garantito per il resto della tua vita. Ad esempio, una rendita di $ 1 milione può fornire $ 4,700 o più al mese, ma le condizioni variano in base all'età e alla compagnia scelta.

• Assicurazione sulla vita intera. Una polizza assicurativa sulla vita intera funziona come un conto di risparmio che paga una somma ai tuoi beneficiari quando muori. In genere, il tasso di crescita di queste politiche è pari o inferiore al 2%. Pertanto, puoi prelevare denaro dalla tua polizza in qualsiasi momento - ricorda solo che pagherai le tasse sul reddito standard sui fondi.

• Conto in banca. L'attuale ondata di inflazione ha aumentato i tassi di interesse, il che significa che i conti di risparmio ad alto rendimento sono eccellenti veicoli di risparmio per i pensionati. Questi account non hanno penalità di prelievo anticipato e possono fornire rendimenti del 4%. Quindi, riceverai un reddito sufficiente per la regola del 4% e non dovrai rischiare i tuoi soldi nel mercato azionario.

Esegui i numeri

Una volta allineate entrate e uscite, puoi sgranocchiare i numeri. Ad esempio, supponi di avere $ 3 milioni in un IRA, $ 1 milione in un conto di intermediazione e $ 1 milione in conti di risparmio ad alto rendimento e certificati di deposito (CD). Non puoi toccare i tuoi soldi dell'IRA per i primi nove anni e mezzo di pensionamento. Quindi, fino ad allora dovrai utilizzare i soldi della tua intermediazione e del tuo conto bancario. Inoltre, integrerai ulteriormente il tuo reddito prendendo la previdenza sociale all'età di 62 anni. Pertanto, i primi nove anni di pensionamento richiederanno un budget più limitato.

Hai $ 2 milioni tra i tuoi due account accessibili. Supponendo che un rendimento del 4% significhi $ 80,000 di reddito annuo. Quindi, il tuo reddito mensile a 50 anni sarà di $ 6,666. Aumenterai questo numero del 3% annuo per tenere conto dell'inflazione. Quindi, una volta raggiunta l'età di 59 anni e mezzo, il tuo reddito sarà più che raddoppiato, raggiungendo $ 200,000 all'anno, grazie ai prelievi dalla tua IRA.

Pertanto, nell'esempio sopra, devi avere meno di $ 6,666 di spese mensili durante i tuoi primi nove anni e mezzo di pensionamento per andare in pensione a 50 anni. Naturalmente, puoi allocare meno soldi nella tua IRA per fare i primi nove anni e mezzo anni più comodi o lavorare part-time per colmare il divario. Tuttavia, lasciare intatti più fondi in un IRA per quasi un decennio fornirà più entrate in seguito.

Come aumentare il tuo reddito da pensione

Cinque milioni di dollari possono fornire un forte reddito da investimento. Tuttavia, se hai difficoltà a far funzionare il tuo budget, puoi aumentare le tue entrate in questi modi:

Ritardare le prestazioni di previdenza sociale

Mentre l'ammissibilità alla previdenza sociale inizia a 62 anni, accettarla immediatamente riduce il tuo reddito potenziale. Invece, puoi aumentare l'importo del sussidio dell'8% all'anno. Pertanto, è fondamentale iniziare a riscuotere la previdenza sociale in un punto strategico che integri l'altro reddito pensionistico.

Ottieni un tasso di interesse migliore

I tassi di interesse sono i più alti da decenni. Pertanto, le attività praticamente prive di rischio, come i certificati di deposito (CD) e i conti di risparmio, sono validi veicoli di investimento. Se guadagni meno del 3% con i tuoi conti correnti, dovresti essere in grado di trovare rapidamente un'opzione più redditizia.

Comprendi le tue implicazioni sull'imposta sul reddito

Roth IRA e Roth 401 (k) forniscono reddito durante il pensionamento senza incorrere in tasse. Questo vantaggio significa che puoi prelevare fondi da questi conti senza passare alla fascia fiscale successiva. Quindi, usarli al momento giusto è la chiave.

Conclusione

Andare in pensione a 50 anni ti dà decenni da goderti con la tua carriera alle spalle, e $ 5 milioni sono una somma considerevole per farlo. Mentre i primi nove anni e mezzo potrebbero essere impegnativi a causa della mancanza di accesso ai tuoi conti pensionistici, puoi diversificare in più flussi di reddito per assicurarti un reddito di $ 80,000 o più per il tuo primo decennio di pensionamento. Una volta raggiunti i 59 anni e mezzo, avrai circa $ 200,000 di reddito annuo e potrai prendere la previdenza sociale a 62 anni per aumentare ulteriormente il tuo reddito. Detto questo, le tue circostanze sono uniche, il che significa che dovrai stimare le tue spese di pensionamento nel modo più accurato possibile.

Suggerimenti per andare in pensione a 50 anni con 5 milioni di dollari

• L'allocazione di $ 5 milioni tra i tipi di asset può creare confusione. Dovresti scaricare tutto in un conto di intermediazione in modo da potervi accedere a qualsiasi età? O ne valgono la pena i vantaggi fiscali di un 401 (k)? Fortunatamente, l'aiuto di un consulente finanziario è facilmente accessibile. Trovare un consulente finanziario qualificato non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti abbina a un massimo di tre consulenti finanziari controllati che servono la tua zona e puoi intervistare i tuoi consulenti senza alcun costo per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia subito.

• Risparmiare $ 5 milioni indica una certa quantità di potere di guadagno. Se ricevi un compenso da un datore di lavoro che offre un 401 (k), dovresti esaminare le regole del piano 401 (k) per i dipendenti altamente remunerati.

Credito fotografico: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo

Il post Sono sufficienti 5 milioni di dollari per andare in pensione a 50 anni? è apparso per la prima volta su SmartAsset Blog.