Posso usare il mio 401 (k) per estinguere il mio mutuo?

Il governo offre diversi incentivi per i conti pensionistici come 401 (k) s. Ad esempio, sono a investimento in sospensione d'imposta, il che significa che non pagherai le tasse su di loro fino a quando non ti ritirerai. Inoltre, i depositi 401 (k) non contano come reddito imponibile durante l'anno in cui li effettui, quindi puoi utilizzarli per ridurre la tua responsabilità fiscale. Così come incentivano gli investimenti pensionistici, il governo penalizza le persone che si ritirano anticipatamente. Ma in alcuni scenari, potrebbe avere senso immergersi presto nel tuo 401 (k). Uno di questi scenari è pagare il mutuo. Prima di decidere di prelevare denaro dal tuo fondo pensione per pagare il mutuo, dovresti soppesare i pro ei contro. Potresti anche voler ottenere una consulenza esperta da a consulente finanziario sulla tua situazione unica.

Dovresti pagare il tuo mutuo con il tuo 401 (k)?

Pagare il tuo ipoteca off può sembrare un sollievo, specialmente se il il debito danneggia la tua salute mentale. Ma non vuoi prendere questa decisione solo in base a quell'emozione. La tua pensione è il tuo gruzzolo. Prima di immergerti nel tuo pensionamento risparmi, ci sono quattro domande a cui devi rispondere.

1. Quanti anni hai?

Se hai meno di 59.5 anni, dovrai affrontare una penale aggiuntiva del 10% per ritiro dal tuo 401 (k) in anticipo. Questo è un duro colpo che fa sì che non valga la pena pagare il mutuo. Ciò significa che se prendi $ 50,000 per pagare il mutuo, verrai automaticamente penalizzato di $ 5,000. Anche questo è al lordo delle tasse, quindi il tuo denaro contante effettivo sarà ancora più piccolo.

2. Quanto devi?

Quanto devi sul tuo mutuo fattori in un paio di modi. Ad esempio, supponiamo che tu debba $ 200,000 sul tuo mutuo. Se paghi il mutuo, non solo non dovrai effettuare il pagamento del mutuo, ma eviterai anche di pagare gli interessi su $ 200,000. Tuttavia, se prendi $ 200,000 dal tuo 401 (k), dovrai farlo pagare le tasse sulla distribuzione. Per $ 200,000, ciò potrebbe comportare il pagamento di migliaia di tasse.

3. Quanto hai risparmiato?

A seconda di quanto è grande il tuo gruzzolo, potrebbe avere senso ripagare il mutuo con il tuo 401 (k). Tuttavia, guarda prima i tuoi altri risparmi o beni. Se hai bisogno di allungare il tuo 401 (k) fino alla pensione, potrebbe avere più senso tenerlo investito e utilizzare altri beni per estinguere il mutuo.

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4. Qual è il tuo tasso di rendimento previsto?

Questo è grande. Se il tuo 401 (k) offre in modo affidabile un tasso di rendimento del 7%, dovresti pensare prima di toccarlo. Quel tasso di rendimento è denaro gratuito. Ad esempio, se hai $ 1 milione nel tuo 401 (k), al 7% annuo, ti guadagni $ 70,000 all'anno. Man mano che ti immergi nel tuo 401 (k), questo pagamento annuale si ridurrà. Se prendi $ 300,000 per estinguere il tuo mutuo, la tua crescita annuale passerà da $ 70,000 a $ 49,000.

Vantaggi del pagamento del mutuo con il tuo 401 (k)

Quando paghi il mutuo, indipendentemente dal metodo, può essere gratificante e darti un sacco di respiro nelle tue finanze. Ecco alcune delle cose più importanti da considerare che possono essere considerate positive nel tuo processo decisionale.

• Costi mensili ridotti: C'è qualcosa da dire sul non dover pagare il mutuo ogni mese. Se la tua rata del mutuo è di $ 2,500 al mese, sono $ 30,000 all'anno di cui non devi preoccuparti. Se hai un reddito fisso, eliminare questa spesa ipotecaria potrebbe ridurre drasticamente i tuoi costi regolari.

• Evitare o ridurre il pagamento degli interessi: Estinguendo il mutuo in anticipo, ridurrai l'interesse totale che paghi. Ad esempio, se hai un mutuo a tasso fisso di 30 anni di $ 400,000 con un interesse del 7%, pagherai solo $ 558,035.59 di interessi in quei 30 anni. Più giovane è il tuo mutuo, più questo ha un impatto. Questo è a causa del modo i mutui si ammortizzano. I mutuatari pagano gli interessi dovuti in anticipo, pagando gradualmente una parte maggiore del capitale durante la durata del prestito. Se sei negli ultimi cinque anni del tuo mutuo trentennale, hai già pagato la maggior parte degli interessi. Tuttavia, se sei nei primi cinque anni del tuo mutuo, hai ancora la maggior parte degli interessi davanti a te.

• Pianificare il tuo patrimonio: Possedere la tua casa per intero può rendere le cose più facili per i tuoi eredi. Quando pianificazione, puoi decidere di estinguere il tuo mutuo in modo che i tuoi eredi lo ricevano a pieno valore. Mentre ti avvicini alla fine della tua vita, possedere la casa a titolo definitivo può proteggere il bene per coloro a cui lo stai lasciando.

Contro di estinguere il mutuo con il tuo 401 (k)

L'utilizzo dei fondi pensione comporta sempre alcuni potenziali svantaggi da considerare per garantire che sia la decisione giusta per la tua situazione. Ecco cosa dovresti sapere prima di andare avanti.

• Avere di vecchiaia ridotto: Ripagare il mutuo con il tuo 401 (k) può consumare in modo significativo i tuoi averi pensionistici, soprattutto se hai un saldo elevato da pagare. Ad esempio, se stai pagando un mutuo di $ 200,000 e hai $ 1,000,000 di risparmi per la pensione, questo è il 20% della tua pensione.

• Perdita del potenziale di crescita del patrimonio pensionistico: Se vedi un rendimento annuo del 7% sui tuoi risparmi per la pensione, riducendo il tuo 401 (k), stai riducendo i tuoi rendimenti. Questa crescita annuale può essere una grande parte di ciò che ti consente di farlo andare in pensione. Prendendo una parte significativa per estinguere il tuo mutuo, stai riducendo i rendimenti che puoi ottenere.

• Una fattura fiscale considerevole: Forse uno dei maggiori deterrenti per estinguere il mutuo con un 401 (k) è la bolletta fiscale. Ricorda, tutto il denaro che ritiri dal tuo 401 (k) verrà conteggiato come reddito sul tuo tasse sul reddito. Ciò significa che se ritiri $ 200,000 per estinguere il tuo mutuo, pagherai le tasse su di esso. Questo potrebbe portarti a un'altra fascia fiscale, aumentando il tuo aliquota fiscale effettiva. Se hai intenzione di estinguere il tuo mutuo con un prelievo 401 (k), preparati a pagare una pesante fattura fiscale.

Conclusione

Estinguere un mutuo con a 401 (k) può avere senso in scenari specifici. Rimuove il peso emotivo del debito, inoltre può rendere le cose più facili per i tuoi eredi durante la pianificazione successoria. Tuttavia, è necessario considerare attentamente i contro. Finirai per pagare le tasse e non vorrai attingere ai tuoi risparmi per la pensione al punto da influire sulla qualità della tua vita.

Suggerimenti per la pensione e mutui

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• Usa il Il calcolatore di mutui di SmartAsset per capire quanto sarà una nuova rata del mutuo, guarda come si ammortizza il mutuo e quanti interessi pagherai durante il prestito.

• Check out Il calcolatore delle imposte sul reddito di SmartAsset, puoi stimare quante tasse pagherai a causa di un prelievo consistente dal tuo 401(k).

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Il post Usando il tuo 401 (k) per pagare il tuo mutuo apparve prima Blog di SmartAsset.