La risposta rapida è sì, puoi avere sia un 401 (k) che un conto pensionistico individuale (IRA) contemporaneamente. In realtà, è abbastanza comune avere entrambi i tipi di account. Questi piani condividono somiglianze in quanto offrono l'opportunità di risparmi fiscali differiti (e, nel caso del Roth 401 (k) or Roth IRA, guadagni esentasse). Tuttavia, a seconda della tua situazione individuale, potresti o meno avere diritto a contributi fiscalmente agevolati per entrambi in un determinato anno fiscale.
Se tu (o il tuo coniuge, se sei sposato) hai un piano pensionistico al lavoro, la tua detrazione fiscale per un'IRA tradizionale potrebbe essere limitata o potresti non avere diritto a una detrazione, a seconda del tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI). Puoi, tuttavia, ancora fare contributi indeducibili.
Se il tuo reddito supera determinate soglie, potresti non essere idoneo a contribuire a un Roth IRA.
Punti chiave
- Se hai guadagnato un reddito, puoi investire denaro sia in un piano 401 (k) che in un IRA.
- Per il 2022, un 401 (k) ti consente di risparmiare $ 20,500 ($ 27,000 se hai 50 anni o più) e la tua azienda potrebbe corrispondere a una parte dei tuoi contributi.
- Per il 2023, un 401 (k) ti consente di risparmiare $ 22,500 ($ 30,000 se hai 50 anni o più).
- Gli IRA in genere offrono una più ampia varietà di scelte di investimento rispetto ai 401 (k).
- Tuttavia, l'IRS limita i contributi dell'IRA a $ 6,000 (o $ 7,000) per il 2022 e $ 6,500 (o $ 7,500) per il 2023; la tua ammissibilità a una detrazione fiscale può essere limitata dal tuo reddito.
401 (k) Vantaggi e svantaggi
Molte aziende offrono 401 (k) piani di risparmio previdenziale per i propri dipendenti. Il 401 (k) ha limiti contributivi relativamente ampi e spesso i datori di lavoro lo faranno stile parte o tutto il denaro che contribuisci. Se la tua azienda corrisponde ai contributi, versare almeno quanto basta per ottenere la piena corrispondenza del datore di lavoro dovrebbe essere sempre una priorità. Altrimenti, lasci denaro gratis sul tavolo.
Gli investimenti sono limitati alle opzioni offerte dal piano. Mentre molte aziende ora offrono un menu ampio e diversificato di scelte di investimento, alcuni piani 401 (k) sono ancora ostacolati da una selezione ristretta e commissioni elevate.
Per il 2022, l'importo totale del reddito che puoi contribuire a un 401 (k) è di $ 20,500. Per il 2023, sale a $ 22,500. Per il 2022, puoi effettuare un contributo aggiuntivo fino a $ 6,500 se hai 50 anni o più. Per il 2023, questo importo di contributo aggiuntivo sale a $ 7,500. In alcuni casi, il tuo piano può limitare i contributi a un importo inferiore.
Vantaggi e svantaggi dell'IRA
Le scelte di investimento per Conti IRA sono vasti. A differenza di un piano 401 (k), in cui è probabile che tu sia limitato a un singolo fornitore, puoi acquistare azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, ETF e altri investimenti per la tua IRA presso qualsiasi fornitore tu scelga. Ciò può facilitare la ricerca di un'opzione a basso costo e dalle prestazioni solide.
Tuttavia, la quantità di denaro che puoi contribuire a un IRA è molto inferiore a quella per 401 (k). Per gli anni fiscali 2022 e 2023, il contributo massimo consentito a un'IRA tradizionale o Roth è rispettivamente di $ 6,000 all'anno e $ 6,500. Il contributo di recupero per il 2022 e il 2023 è di $ 1,000 se hai almeno 50 anni. Se disponi di entrambi i tipi di IRA (tradizionale e Roth), il limite si applica ai tuoi IRA combinati.
Un'ulteriore attrattiva degli IRA tradizionali è la potenziale deducibilità fiscale dei tuoi contributi. Tuttavia, la detrazione è consentita solo se si soddisfano i requisiti del reddito lordo rettificato modificato (MAGI). Inoltre, è soggetto a graduale eliminazione se si dispone di un piano pensionistico sul posto di lavoro e si guadagna uno stipendio superiore a un determinato importo.
Deducibilità contributiva IRA tradizionale
2022
Per i contribuenti single coperti da un piano pensionistico sul posto di lavoro, sono disponibili detrazioni parziali per coloro che rientrano nell'intervallo di eliminazione graduale dello stipendio per il 2022 da $ 68,000 a $ 78,000. Per le coppie sposate che presentano una dichiarazione congiunta, se il coniuge che versa il contributo IRA è coperto da un piano pensionistico sul posto di lavoro, l'intervallo di eliminazione graduale va da $ 109,000 a $ 129,000. Se guadagni $ 78,000 (single filer)/$ 129,000 (sposato deposito congiuntamente) o più, i contributi non sono deducibili.
2023
Per i contribuenti single coperti da un piano pensionistico sul posto di lavoro, sono disponibili detrazioni parziali per coloro che rientrano nell'intervallo di eliminazione graduale dello stipendio per il 2023 da $ 73,000 a $ 83,000. Per le coppie sposate che presentano una dichiarazione congiunta, se il coniuge che versa il contributo IRA è coperto da un piano pensionistico sul posto di lavoro, l'intervallo di eliminazione graduale va da $ 116,000 a $ 136,000. Se guadagni $ 83,000 (single filer)/$ 136,000 (sposato deposito congiuntamente) o più, i contributi non sono deducibili.
Limiti di contribuzione Roth IRA
Il tuo MAGI può anche limitare i tuoi contributi a un Roth IRA. Nel 2022 i single filer devono guadagnare meno di $ 144,000 e le coppie sposate che depositano congiuntamente devono guadagnare meno di $ 214,000 per poter contribuire a un Roth IRA. Queste soglie aumentano nel 2023 quando i single filer devono guadagnare meno di $ 153,000 e le coppie sposate che depositano congiuntamente devono guadagnare meno di $ 228,000.
Avere un reddito è un requisito per contribuire a un'IRA, ma un'IRA sponsale consente a un coniuge che lavora di contribuire a un'IRA per il proprio coniuge non lavoratore, consentendo alla coppia di raddoppiare i propri risparmi per la pensione.
Avere un reddito è un requisito per contribuire a un'IRA, ma un'IRA sponsale consente a un coniuge che lavora di contribuire a un'IRA per il proprio coniuge non lavoratore, consentendo alla coppia di raddoppiare i propri risparmi per la pensione.
Quale conto è migliore?
Nessuno dei due account è necessariamente migliore dell'altro. Offrono diverse funzionalità e potenziali vantaggi, a seconda della situazione. In generale, gli investitori 401 (k) dovrebbero contribuire almeno quanto basta per guadagnare l'intera partita offerta dai loro datori di lavoro. Oltre a ciò, la qualità delle scelte di investimento può essere un fattore decisivo. Se le tue opzioni di investimento 401 (k) sono scarse o troppo limitate, potresti prendere in considerazione la possibilità di indirizzare ulteriori risparmi per la pensione verso un IRA.
Il tuo reddito può anche dettare a quali tipi di conti puoi contribuire in un dato anno, come spiegato in precedenza. Un consulente fiscale può aiutarti a capire a cosa sei idoneo e quali tipi di account potrebbero essere preferibili.
Insight del consulente
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
Gruppo finanziario 1080, Los Angeles, CA
Sì, puoi avere entrambi gli account e molte persone lo fanno. Il tradizionale conto pensionistico individuale (IRA) e 401 (k) forniscono il vantaggio del risparmio fiscale differito per la pensione. A seconda della tua situazione fiscale, potresti anche essere in grado di ricevere una detrazione fiscale per l'importo che contribuisci a un 401 (k) e IRA ogni anno fiscale.
Quando andrai in pensione dopo i 59 anni e mezzo, le distribuzioni saranno tassate come reddito nell'anno in cui sono percepite. L'IRS stabilisce limiti annuali su quanto puoi contribuire a un 401 (k) e IRA. I limiti di contribuzione Roth IRA e Roth 401 (k) sono gli stessi delle loro controparti non Roth, ma i vantaggi fiscali sono diversi. Beneficiano ancora della crescita differita dalle imposte, ma i contributi vengono versati con dollari al netto delle imposte e le distribuzioni dopo i 59 anni e mezzo sono esentasse.
Quanto posso mettere in un IRA tradizionale se ho un 401 (k)?
Come tutti gli altri contribuenti, puoi versare fino al massimo consentito di $ 6,000 (o $ 7,000 con il contributo di recupero) per l'anno fiscale 2022, per l'anno fiscale 2023, ovvero $ 6,500 (o $ 7,500).
In che modo avere un 401 (k) influisce sui contributi dell'IRA?
Un piano pensionistico sul lavoro influisce sul grado in cui i contributi dell'IRA possono essere deducibili dal reddito imponibile. Se non hai un piano pensionistico sul posto di lavoro, sono completamente deducibili. Ma se hai un 401 (k), la deducibilità è limitata (e alla fine non consentita) dai livelli salariali annuali. L'IRS regola questi livelli ogni anno.
Quale account ha più senso, un 401(k) o un IRA?
Sono entrambi veicoli di investimento pensionistici intelligenti per coloro che possono contribuire. Ciascuno consente contributi deducibili dalle tasse e crescita del valore del conto differita dalle tasse. Se hai entrambi, potresti non essere in grado di detrarre completamente (o affatto) i tuoi contributi IRA, ma ciò non nega il loro valore fiscale vantaggioso per il tuo futuro finanziario.
Conclusione
Se hai un 401 (k) sul posto di lavoro, puoi anche aprire e finanziare annualmente un IRA tradizionale o Roth IRA (quest'ultimo, a seconda del tuo livello di reddito). Sebbene la deducibilità fiscale dei tuoi tradizionali contributi IRA possa essere limitata o vietata, la combinazione di questi conti può aumentare i tuoi risparmi per la pensione durante i tuoi anni lavorativi. Approfitta di entrambi se puoi.
Fonte: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo