Le tariffe dei CD sono più alte, ma dovresti metterci i tuoi soldi? Considera i tuoi obiettivi.

Alcuni CD hanno rendimenti superiori al 3% in questo momento, ma come qualsiasi conto bancario, non funzionano per ogni situazione finanziaria. Vediamo se i CD hanno senso per te.

Definizione rapida: CD che contengono denaro, non musica

Se sei arrivato a questo articolo pensando a un CD come a un compact disc per la musica, mi scuso, ma buona fortuna con la tua collezione di musica vecchia scuola.

Nel settore bancario, un CD si riferisce a un certificato di deposito, che è un tipo di conto di risparmio che ha una scadenza e un tasso di interesse fisso. Aggiungi denaro, attendi che il termine del CD - di solito da tre mesi a cinque anni - scada e riavrai i tuoi soldi con gli interessi.

I luoghi principali per aprire i CD sono le banche e le cooperative di credito, che sono le controparti senza scopo di lucro delle banche. Le cooperative di credito tendono a chiamare i CD "certificati condivisi". I broker offrono anche CD, ma il processo è più complicato e richiede un conto di investimento.

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CD: Il buono, il cattivo, il rigore

Il bene

Ecco il motivo principale per prendere in considerazione i CD: possono offrire i rendimenti garantiti più elevati per un conto bancario. E gli attuali tassi di CD sono tra i più alti in un decennio, sulla base dell'analisi NerdWallet dei dati della Fed e dei propri dati. Quando la Federal Reserve aumenta il tasso, come ha fatto più volte nel 2022, le banche di solito aumentano i loro risparmi e i rendimenti dei CD.

Giù le mani, le migliori tariffe sono presso le istituzioni solo online. Al momento in cui scriviamo, puoi trovare tariffe per CD a un anno superiori al 2.3% di rendimento percentuale annuo, CD a tre anni al di sopra del 2.7% APY e CD a cinque anni al di sopra del 3% APY. I tassi medi nazionali CD, invece, sono inferiori allo 0.70%, che è comunque migliore della media nazionale dello 0.13% sui conti di risparmio ordinari.

Prendi questo scenario: metti $ 10,000 in un CD al 3% per un periodo di cinque anni e guadagnerai circa $ 1,600 di interessi. Prova la stessa quantità e la stessa lasso di tempo ma in un conto di risparmio con un tasso dello 0.13% e guadagnerai circa $ 65. Sceglierei la prima opzione.

A differenza di alcuni conti correnti o di risparmio, i CD non hanno canoni mensili o requisiti minimi di saldo diversi da un importo minimo da aprire. I CD ad alto rendimento hanno minimi che vanno da $ 0 a $ 10,000.

Il cattivo

I CD sono l'equivalente del conto bancario di una cassetta di sicurezza. In cambio di tassi elevati, rinunci all'accesso ai fondi. La prima volta che aggiungi denaro è quasi sempre l'unica volta in cui aggiungi denaro, quindi devi essere d'accordo con il trasferimento anticipato di una discreta somma di denaro su un conto. Quindi i tuoi soldi vengono bloccati per il termine del CD che scegli.

La penalità

Se hai bisogno di incassare un CD in anticipo, beh, potrebbe far male. Devi prelevare tutti i soldi in una transazione e quasi sempre pagare una penale che può costare da diversi mesi a un anno di interessi che hai guadagnato o che avresti guadagnato. Una banca può attingere al tuo importo originale per coprire una penale. A differenza di altri conti bancari, tuttavia, i CD hanno solo questo costo potenziale e puoi evitarlo aspettando che un CD maturi.

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Quando i CD funzionerebbero meglio per me?

I CD hanno casi d'uso più specifici rispetto ai conti correnti e ai conti di risparmio di tutti i giorni. Porsi una di queste domande prima di decidere di aprirne una.

1. Ho bisogno di più distanza da alcuni risparmi?

Supponiamo che tu entri in eredità o altro tipo di fortuna; o hai accumulato risparmi per anni; oppure sei come i miei genitori che, da grande, hanno messo dei risparmi in un certificato azionario per tenerlo fuori dalla portata. Qualunque sia la ragione, un CD è costruito per impedirti di essere tentato di spendere quei fondi.

2. Ho dei risparmi destinati a un grande acquisto?

Se hai una somma destinata a un'auto o un acconto su una casa nei prossimi anni, un CD ti aiuta a mettere da parte i fondi finché non sei pronto.

3. Voglio proteggere un po' di ricchezza al di fuori degli investimenti?

I CD forniscono sicurezza a breve termine, non crescita a lungo termine. I fondi sono assicurati a livello federale come lo sono in altri conti bancari, il che significa che i tuoi fondi ti vengono restituiti anche se una banca fallisce. I CD inoltre non corrono il rischio di fluttuazione di valore come nel mercato azionario.

I CD "si trovano a metà strada tra il risparmio di emergenza e l'investimento", afferma Derek Brainard, direttore nazionale dell'educazione finanziaria presso l'AccessLex Institute, un'organizzazione no-profit di alfabetizzazione finanziaria.

In sostanza, i CD sono riserve di liquidità per obiettivi a breve termine. Risparmi di emergenza dovrebbero essere immediatamente accessibili se necessario, mentre investire, ad esempio in azioni o obbligazioni, serve ad accumulare ricchezza a lungo termine, spiega Brainard.

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E se i CD non sono adatti a me?

Rinunciare al pensiero di tariffe CD elevate potrebbe essere difficile, ma forse ti rendi conto che non vale la pena perdere l'accesso ai fondi. Puoi comunque trarre vantaggio dal contesto in aumento dei tassi aprendo a conto di risparmio ad alto rendimento. Come i CD ad alto rendimento, questi conti sono disponibili principalmente presso banche e cooperative di credito solo online. Molti hanno tassi vicini al 2% di APY in questo momento e puoi aggiungere o rimuovere denaro in qualsiasi momento.

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Voglio un CD, ma cosa succede se le tariffe dei CD aumentano?

Il tasso fisso di un CD può essere un'arma a doppio taglio: fornisce rendimenti garantiti, ma se i tassi aumentano, perdi i tassi più alti dopo aver bloccato il tuo. E le tariffe sono aumentate ultimamente.

"Se credi che il contesto in aumento dei tassi continuerà, una strategia per compensare tale rischio è la scalabilità dei certificati [o CD]", afferma CJ Pointkowski, vicepresidente vicepresidente dei prodotti di risparmio presso la Navy Federal Credit Union.

Laddering di CD o creazione di a Scala del CD, comporta l'apertura di più CD di termini diversi, generalmente a breve, medio e lungo termine. Una scala comune consiste in CD da uno a cinque anni in cui cinque CD maturano a intervalli sfalsati, come ogni anno per la metà del decennio successivo. Al termine di ogni CD, puoi reinvestire in un nuovo CD quinquennale per trarre vantaggio da tassi futuri più elevati, oppure puoi ritirare il denaro.

Se destreggiarsi tra più CD sembra una seccatura, un'altra strategia consiste nell'aprire un CD senza penalità. Questo tipo di CD meno comune consente un prelievo anticipato gratuito in qualsiasi momento dopo i primi giorni, il che rimuove qualsiasi barriera al passaggio a un CD di tasso più elevato in seguito. Ma le tariffe da sole non dovrebbero guidare la tua decisione di aprire un CD.

"Alla fine della giornata, un CD sarà lo strumento giusto o meno, indipendentemente da ciò che sta accadendo nell'ambiente dei tassi di interesse", afferma Brainard.

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Spencer Tierney scrive per NerdWallet. E-mail: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.