CFPB può limitare le commissioni per i ritardi delle carte di credito poiché l'inflazione minaccia di aumentarle

Mercoledì il Consumer Financial Protection Bureau ha segnalato una repressione delle commissioni per i ritardi addebitate dalle società di carte di credito, poiché l'inflazione minaccia di aumentare le cosiddette commissioni "spazzatura" riscosse sui consumatori.

Il watchdog, un'agenzia federale creata sulla scia della crisi finanziaria del 2008, ha emesso un preavviso della proposta di regolamentazione chiedere informazioni agli emittenti di carte, ai gruppi di consumatori e al pubblico sulle commissioni di mora.

I dati aiuteranno il regolatore a redigere nuove regole volte a sostenere i "punti deboli" nelle leggi esistenti che regolano le "penalità di back-end" imposte dalle società di carte, ha affermato mercoledì il direttore del CFPB Rohit Chopra in una conferenza stampa.

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I commenti pubblici sono previsti entro il 22 luglio. Il tempismo su una proposta di regola formale (e in definitiva una regola finale) non è chiaro, ma i funzionari dell'agenzia hanno affermato che non si aspettano che il processo si concluda prima della fine dell'anno.

I funzionari si aspettano che le modifiche riducano le commissioni totali per i ritardi di miliardi di dollari ogni anno, hanno affermato mercoledì. Hanno anche segnalato future normative su altri tipi di commissioni, senza offrire dettagli.

Più di 175 milioni di americani possiedono almeno una carta di credito, secondo il CFPB.

Le aziende generalmente applicano commissioni per il ritardo quando un cliente non effettua il pagamento minimo con la carta entro la data di scadenza.

Nel 2019, secondo il CFPB, i consumatori hanno pagato in media $ 26 per ogni ritardo di pagamento. La commissione aumenta se viene effettuato un altro pagamento in ritardo entro sei cicli di fatturazione, fino a una media di $ 34.

Il totale delle commissioni per i ritardi è stato di $ 12 miliardi nel 2020, in leggero calo rispetto al record di $ 14 miliardi stabilito l'anno precedente, ha affermato il CFPB in un recente rapporto.

I costi hanno un impatto sproporzionato sugli utenti nei quartieri a basso reddito ea maggioranza nera, secondo il regolatore.

Il watchdog caratterizza le commissioni di ritardo come un tipo di commissione "spazzatura" addebitata dagli emittenti di carte di credito. L'agenzia aveva ha emesso una richiesta separata a gennaio chiedendo ai consumatori input su commissioni nascoste ed eccessive da una serie di prestatori.

"Questo è solo un progetto relativo a un tipo di commissione spazzatura", secondo un funzionario della CFPB, che ha parlato in background. "Penso sia giusto dire che ci saranno altri progetti relativi ad altre commissioni nel prossimo futuro".

Richard Hunt, presidente e CEO della Consumer Bankers Association, ha affermato che ulteriori restrizioni danneggerebbero i clienti e alla fine potrebbero spingerli a tipi di credito più rischiosi.

"L'annuncio di oggi è un altro promemoria che l'Ufficio sembra più interessato a portare avanti un programma particolare che a sviluppare politiche basate sui fatti che migliorino la vita delle famiglie laboriose", ha detto Hunt in una nota. "Manca in questo annuncio il fatto che le banche, più di qualsiasi altro settore, hanno adottato misure concrete per rendere i loro prodotti più convenienti e accessibili a milioni di americani".

La legge attuale vieta agli emittenti di carte di credito di addebitare ai clienti una commissione per un ritardo di pagamento, tranne in alcuni casi. Per riscuotere una commissione, la società deve determinare che la commissione è una proporzione "ragionevole" dei costi totali sostenuti dalla società per elaborare un pagamento ritardato.

Ma la legge offre anche una rete di sicurezza legale: gli emittenti possono generalmente evitare l'analisi dei costi (e il controllo normativo) se addebitano $ 30 o meno per un ritardo di pagamento e fino a $ 41 per ogni successivo pagamento ritardato effettuato entro i successivi sei cicli di fatturazione.

"Nell'avviso di oggi della proposta di regolamentazione, il CFPB chiede informazioni su queste commissioni al fine di valutare se sono davvero ragionevoli e proporzionali", ha affermato Chopra.

Queste tariffe massime di "porto sicuro" vengono adeguate all'inflazione ogni anno, dando urgenza alla regolamentazione del CFPB in un momento in cui i prezzi al consumo sono crescendo al ritmo più veloce degli ultimi 40 anni.

"Questo sforzo è particolarmente tempestivo dato che la regola consente alle banche di aumentare le commissioni in base all'inflazione", secondo un funzionario del CFPB. "Molte [persone] stanno lottando per sbarcare il lunario in questo momento e stanno lottando con costi più elevati".

La maggior parte delle banche e delle cooperative di credito più piccole addebita una commissione massima per il ritardo di $ 25 o meno, ma quasi tutti i maggiori emittenti hanno commissioni pari o vicine al massimo consentito, secondo i dati CFPB.

Chopra si è chiesto se il costo per elaborare i ritardi di pagamento aumenti con l'inflazione o se sia più ragionevole aspettarsi che tali costi diminuiscano a causa dei miglioramenti della tecnologia.

Tuttavia, Hunt della Consumer Bankers Association ha inquadrato l'inflazione come una delle ragioni principali per cui il CFPB non dovrebbe imporre regole aggiuntive al settore.

"Imporre maggiori restrizioni sui prodotti di credito offerti dalle banche danneggerà maggiormente le famiglie laboriose, costringendole a soddisfare le loro esigenze al di fuori del sistema bancario ben controllato", ha affermato Hunt. "Questo rischio è ancora maggiore ora che le famiglie si confrontano con gli effetti dell'inflazione". 

Il CFPB ha affermato che sta cercando informazioni sui seguenti punti, tra gli altri: fattori utilizzati dagli emittenti di carte per fissare gli importi delle commissioni in ritardo; costi e perdite delle società associati a ritardi di pagamento; gli effetti deterrenti dei ritardi di pagamento; comportamento in ritardo di pagamento dei titolari di carta; i metodi utilizzati dalle aziende per facilitare o incoraggiare pagamenti tempestivi (come il pagamento automatico e le notifiche); e il loro uso di disposizioni di "approdo sicuro".