È più probabile che i neri americani portino un'assicurazione sulla vita rispetto all'americano medio, ma la loro copertura non fa altro che prevedere i costi del funerale.
Il cinquantasei percento dei neri americani ha un'assicurazione sulla vita, secondo a studio da LIMRA e Life Happens, rispetto al 52% di tutti gli americani. Ma il 46% rimane sottoassicurato, con i suoi benefici non sufficienti per sostituire il reddito o fornire il trasferimento di ricchezza attraverso le generazioni.
Ma una maggiore copertura potrebbe aiutare a colmare il divario di ricchezza razziale, hanno affermato gli esperti, ma molti neri americani si stanno perdendo a causa di problemi finanziari, un malinteso su come funziona l'assicurazione sulla vita e sfiducia nel settore in generale.
"Quello che sento è, 'I miei genitori non mi hanno aiutato, quindi mi seppellirò'... [lasciando] ogni generazione ricominciare da capo, a differenza di altre comunità in cui stanno dando eredità alla generazione successiva", Wendy Edwards, un professionista dei servizi finanziari con oltre 30 anni di esperienza nella rappresentanza di New York Life e di altri assicuratori, ha dichiarato a Yahoo Money. "Invece, abbiamo una perdita finanziaria e una perdita emotiva che creano una ricetta per il disastro".
'È semplice matematica'
Proprio come l'assicurazione di un'auto o di una casa, l'assicurazione sulla vita protegge il potenziale di reddito di un individuo, fornendo alla sua famiglia un'eredità finanziaria se succede loro qualcosa.
La regola pratica è avere 10 volte il tuo reddito annuo nell'assicurazione sulla vita, secondo l'assicurazione senza scopo di lucro Le cose succedono, per coprire le spese oltre al funerale come alloggio, mutuo, assistenza all'infanzia, assistenza sanitaria e istruzione, così la tua famiglia non sarà indebitata.
Anche se guadagni solo $ 40,000 all'anno e lavori per almeno 35 anni, il tuo capitale umano sarebbe di $ 1.4 milioni. Ma molti neri americani non stanno contabilizzando in questo modo e quindi trasmettono piccoli guadagni inaspettati ai loro eredi.
Solo il 10% delle famiglie nere riceve un trasferimento di ricchezza, contro il 46% delle famiglie bianche, secondo Uno studio 2014. Il trasferimento medio per le famiglie nere che ottengono un'eredità è di $ 52,240, ovvero il 60% in meno rispetto al trasferimento medio per le famiglie bianche.
"Qualcuno sta educando la nostra gente che il tuo capitale umano vale milioni?" ha detto Edwards.
"È semplice matematica", ha aggiunto Edwards. “Se guadagni 100,000 dollari all'anno e lavori per 35 anni, il tuo capitale umano vale 3.5 milioni di dollari. Paghi un premio di assicurazione sulla vita e crei automaticamente una proprietà per quell'importo, qualunque sia l'importo. Ma ricevo ancora chiamate per l'assicurazione sulla sepoltura".
Preoccupazioni finanziarie
Uno dei motivi per cui i neri americani potrebbero essere sottoassicurati è la minore disponibilità di risorse.
Il reddito medio per le famiglie nere era di $ 60,276 nel 2020, secondo l'ufficio del censimento, rispetto a $ 86,770 per i bianchi americani. I lavoratori neri sono storicamente colpiti più duramente dalle recessioni, compresa l'ultima durante la pandemia, subendo perdite di posti di lavoro sproporzionate e un tasso di disoccupazione che impiega più tempo per riprendersi.
In uno studio LIMRA del 2021, i neri americani hanno espresso queste preoccupazioni sul denaro ed erano più propensi a segnalare preoccupazioni sul risparmio per un'emergenza, sulla riduzione del debito del prestito studentesco e sul pagamento delle bollette mensili rispetto agli americani in generale.
"Quando hai abbastanza risparmi in modo che la 'minaccia della sopravvivenza' non sia più evidente, puoi permetterti di guardare più in là lungo la strada per la creazione di ricchezza e pensare a dove vuoi essere tra 20 anni", Dr. Pamela Jolly, CEO e fondatore di Torch Enterprises, una società di investimento strategica, ha detto a Yahoo Money. “Obiettivi e piani audaci richiedono un margine di sicurezza in modo che tu possa permetterti di correre un rischio; ma se puoi permetterti solo di vedere un buon pasto, non puoi costruire un luogo di sicurezza economica”.
"Un disservizio alla comunità nera"
C'è anche una lunga storia di sfiducia nei confronti delle istituzioni finanziarie, compresi gli assicuratori, tra i neri americani.
Per esempio, MetLife, John Hancock Vita, e altre compagnie di assicurazione sulla vita all'inizio degli anni 2000 "hanno risolto cause per diritti civili multimilionarie che coinvolgono tassi e benefici di assicurazione sulla vita basati sulla razza", come delineato nel Northwestern Journal of Law and Social Policy's "Fine dei tassi di assicurazione sulla vita di Jim Crow, " per l' pratica di addebitare di più ai neri americani per l'assicurazione sulla vita - commercializzata come assicurazione sulla sepoltura - che aveva poco valore rispetto ai premi pagati. Ciò è continuato negli anni '1970.
"Il settore assicurativo e i servizi finanziari hanno reso un disservizio alla comunità nera", ha detto il dottor Jolly.
Proprio quest'anno, la Casualty Actuarial Society ha anche riconosciuto "il potenziale impatto del razzismo sistemico sulle pratiche di sottoscrizione, rating e sinistri assicurativi" nel suo Metodi per quantificare gli effetti discriminatori sulle classi protette nelle assicurazioni.
"Quindi, quando dico che non puoi avere abbastanza assicurazione e hai bisogno di almeno mezzo milione di polizza, mi vedono come, 'Oh, lei vuole solo fare soldi con me'", ha detto Edwards. "È qui che hai una mancanza di fiducia."
Comprendere il 'molti vantaggi per un'assicurazione sulla vita permanente'
Anche l'assicurazione sulla vita può essere complessa per tutti con molti diversi tipi di prodotti con vari vantaggi e svantaggi. Ad esempio, puoi sopravvivere a una polizza di assicurazione sulla vita a termine, mentre le polizze di assicurazione sulla vita permanente hanno un valore in contanti oltre ai benefici in caso di morte che possono essere investiti.
Lo studio LIMRA ha rilevato che il 68% dei neri americani che hanno un'assicurazione sulla vita individuale ha un'assicurazione sulla vita permanente con l'intento di utilizzare il valore in contanti per la sepoltura e le spese finali. Ma a quell'uso mancano altri modi in cui il valore in contanti può essere utilizzato per aiutare a costruire ricchezza.
"Uno dei maggiori vantaggi dell'assicurazione sulla vita permanente è la possibilità di accumulare un valore in contanti che aumenta in termini di imposte differite", ha detto a Yahoo Money Mark Williams, CEO di Brokers International, "e a cui si può accedere sotto forma di prestiti, prelievi o riscatti per la vita della polizza”,
Il valore in contanti può essere utilizzato come veicolo di risparmio per la pensione o per finanziare un'azienda, un'istruzione universitaria o l'acquisto di una casa, tutti modi per creare ricchezza.
"Ci sono così tanti vantaggi in una polizza di assicurazione sulla vita permanente", ha detto Edwards. "Ho ricevuto una chiamata da un cliente che mi ha detto: 'Wendy, sono a corto di pagare le tasse scolastiche per i bambini.' Ok, ti manderò $ 10,000 dalla tua polizza. Un altro cliente ha chiamato e ha detto che erano a corto di costi di chiusura per la loro casa. Non si rendevano conto che avrebbero potuto utilizzare il valore in contanti della loro assicurazione sulla vita permanente per finanziare queste cose".
Edificio di ricchezza
"Ci vogliono tre generazioni per costruire la ricchezza ereditata, una generazione per perderla e quattro generazioni per consolidarsi", ha mostrato la ricerca del Dr. Jolly sugli ostacoli alla generazione di ricchezza nella comunità nera.
Al di fuori della proprietà della casa, l'assicurazione sulla vita è una delle strade più comuni per la creazione di ricchezza, se utilizzata correttamente. Non esiste una taglia unica. È altrettanto importante per gli eredi pensare al futuro quando beneficiano di un'assicurazione sulla vita per costruire un'eredità di ricchezza.
“All'inizio della mia carriera, un cliente ha lottato per pagare i premi. Quando è morta, suo figlio ha acquistato una Maxima con i proventi dell'assicurazione e l'ha portata fuori strada la settimana successiva. Ero così arrabbiato", ha detto Edwards. "Ora vedo i beneficiari che chiedono come investire i proventi e avviare la propria attività dai proventi dell'assicurazione sulla vita".
Ronda è un reporter senior di finanza personale per Yahoo Money e avvocato con esperienza in diritto, assicurazioni, istruzione e governo. Seguila su Twitter @scriveronda
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/black-americans-life-insurance-racial-wealth-gap-145830034.html