Il cambiamento climatico sta rendendo alcune case troppo costose per essere assicurate

Poiché il cambiamento climatico minaccia gli Stati Uniti con più disastri naturali, sta diventando sempre più costoso per gli americani assicurare le loro case ⁠— e secondo gli esperti è previsto solo un peggioramento.

"Queste cose si verificano più spesso e stanno causando più danni", ha affermato Jeremy Porter, chief research officer della First Street Foundation, un'organizzazione no-profit focalizzata sulla definizione del rischio climatico negli Stati Uniti.

In effetti, c'erano 20 disastri naturali statunitensi da miliardi di dollari separati nel 2021 — inclusi gelate, incendi, inondazioni, tornado e altre condizioni meteorologiche avverse — per un totale di 145 miliardi di dollari, secondo il National Oceanic and Atmospheric Administration. 

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L'aumento di costosi eventi climatici, combinato con aumento dei costi per la ricostruzione, carenza di manodopera e "impennate della domanda" dopo che i disastri naturali hanno innescato premi assicurativi più elevati per i proprietari di case, affermano gli esperti.

"Stiamo assistendo a aumenti drastici", ha affermato Pat Howard, caporedattore ed esperto di assicurazioni sulla casa con licenza presso Policygenius.

Circa il 90% dei proprietari di case degli Stati Uniti ha visto aumentare i premi da maggio 2021 a maggio 2022, con un costo medio di $ 134 in più all'anno, secondo un Rapporto Policygenius.

L'aumento medio è del 12.1% a livello nazionale, rispetto a un anno fa, ma i picchi sono stati maggiori negli stati soggetti a disastri come l'Arkansas, Washington e il Colorado, secondo il rapporto.

Brad Wright, un pianificatore finanziario certificato e partner di gestione di Launch Financial Planning ad Andover, Massachusetts, ha affermato che l'erosione e l'innalzamento del livello del mare sono preoccupazioni crescenti per i clienti interessati alle proprietà costiere.

Quando qualcuno pensa di acquistare una casa lungo le spiagge del Maine meridionale, ad esempio, ci sono sempre domande sui rischi di inondazione e sul costo dell'assicurazione della proprietà. A seconda delle risposte, possono scegliere un'altra casa.

Tuttavia, i proprietari possono inconsapevolmente acquistare o possedere in aree soggette a inondazioni. Mentre l'Agenzia federale per la gestione delle emergenze ha identificato 8 milioni di proprietà a rischio di inondazione di 1 anno su 100, la First Street Foundation ha trovato quasi il doppio dell'importo in un Relazione 2020. 

Le polizze assicurative standard per i proprietari di case non coprono le inondazioni, ma la protezione è disponibile tramite FEMA o copertura privata, che può essere richiesta dai prestatori di mutui. Mentre il premio medio annuo è di $ 985, secondo ValuePenguin, gli esperti affermano che il costo potrebbe essere significativamente maggiore nelle aree ad alto rischio.

Lo scorso ottobre, La FEMA ha rinnovato il suo programma per valutare più accuratamente il rischio di inondazioni, facendo salire i premi assicurativi per alcune proprietà costiere a $ 4,000 o $ 5,000 all'anno, rispetto a soli $ 700 o $ 800, ha affermato Porter della First Street Foundation.  

Queste escursioni possono essere proibitive per le famiglie a basso reddito o per i pensionati, in particolare quelli che potrebbero vivere in una proprietà ereditata dalla famiglia, ha detto Wright. 

"Queste case familiari esistono da sempre e potrebbero non avere un mutuo, quindi potrebbe non essere richiesta un'assicurazione contro le inondazioni", ha detto. "Ma dovrebbero averlo comunque."

Sebbene gli incendi siano coperti come parte della copertura assicurativa standard per i proprietari di case, anche i premi delle polizze nelle aree soggette a incendi sono diventati più costosi, secondo Michael Barry, responsabile delle comunicazioni presso l'Insurance Information Institute.

"L'assicuratore della casa sta cercando di valutare la polizza per riflettere il rischio", ha affermato.

Ad esempio, i premi sono aumentati di quasi il 10% in California da maggio 2021 a maggio 2022, secondo Genio politico, con l'aumento di costosi incendi in parte responsabili.

Anche Bill Parrott, un CFP con sede ad Austin, in Texas, presidente e CEO di Parrott Wealth Management, ha registrato un aumento dei premi nelle regioni ad alto rischio.

"Se ti sposti in un'area soggetta a incendi o inondazioni, il costo aumenta notevolmente perché il vettore lo trasmette al consumatore", ha affermato. "Questa è una grande spesa per molte persone."

Almeno a livello nazionale 10 milioni di proprietà possono avere un rischio di incendi boschivi “maggiore” ed “estremo”., Secondo Fondazione First Street.

Indipendentemente da dove vivi, è fondamentale fare i compiti prima di acquistare una proprietà, suggerisce Barry dell'Insurance Information Institute.

Prima di fare un'offerta, puoi utilizzare strumenti gratuiti come Controllo climatico or Fattore di rischio per misurare il rischio climatico a lungo termine per una specifica proprietà. 

Gli attuali proprietari di case possono chiedere al loro assicuratore sconti per l'adozione di misure per mitigare possibili danni causati da eventi climatici, come l'impermeabilizzazione della propria casa, ha affermato Howard di Policygenius.

Puoi anche risparmiare facendo acquisti in giro e raggruppando le polizze casa e auto. L'assicurazione per i proprietari di case non è più un tipo di cosa "imposta e dimentica", ha detto. 

E se hai sufficienti risparmi di emergenza, potresti considerare di abbassare i premi aumentando la franchigia, ha detto Howard.