La Camera dei rappresentanti e il Senato stanno lavorando in modo simile per riformare le leggi che disciplinano i piani pensionistici come 401 (k) s e IRA tradizionali. Le iniziative in entrambi i corpi alzano il limite di età per distribuzioni minime ritirate (RMD). Ed entrambi hanno consentito ai datori di lavoro di trattare i pagamenti dei prestiti studenteschi come un contributo elettivo ai fini dell'abbinamento dei piani 401 (k), che potrebbero espandere i risparmi pensionistici per i lavoratori più giovani che spesso danno la priorità al pagamento del debito rispetto ai contributi 401 (k). Ma anche queste iniziative di Camera e Senato differiscono. Ecco un confronto.
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Somiglianze tra gli sforzi della Camera e del Senato sulla riforma del pensionamento
A marzo, la Camera dei rappresentanti ha approvato la legge SECURE 2.0. Inteso come seguito al SECURE Act del 2019, il disegno di legge apporta modifiche significative ai piani 401 (k) e 403 (b). Ora il Senato sta procedendo con i propri aggiornamenti ai piani pensionistici dei lavoratori. La versione dell'organismo di SECURE 2.0, chiamata Enhancing American Retirement Now (EARN) Act, è stata approvata dalla Commissione Finanze del Senato a giugno, mentre un disegno di legge complementare chiamato RISE & SHINE Act è stato presentato al Senato all'inizio dello stesso mese.
Al momento in cui scrivo l'EARN Act non era ancora stato redatto in un disegno di legge formale, e quindi non ha numero legislativo. Invece la Commissione Finanze del Senato ha approvato a sintesi legislativa, che ora deve essere riformulato come disegno di legge formale e sarà probabilmente combinato con il RISE & SHINE Act nella versione del Senato di SECURE 2.0.
EARN e Secure 2.0 si sovrappongono in molti, se non nella maggior parte, modi significativi. Entrambi aumentano il limite di età per i RMD e consentono ai datori di lavoro di considerare i pagamenti dei prestiti studenteschi come un contributo elettivo ai fini dell'abbinamento dei piani 401 (k). Ciò ha il potenziale per espandere in modo significativo i risparmi pensionistici per i lavoratori più giovani, che spesso danno la priorità al pagamento del debito rispetto a 401 (k) contributi.
Differenze tra gli sforzi della Camera e del Senato sulla riforma del pensionamento
Nonostante queste somiglianze, ci sono diverse differenze tra le iniziative della Camera dei Rappresentanti e del Senato sul miglioramento delle leggi nazionali che regolano i piani di risparmio pensionistico:
Distribuzioni minime richieste
Secondo il disegno di legge della Camera, il limite di età per i RMD aumenterebbe gradualmente in un periodo di 10 anni. Attualmente, i pensionati devono iniziare a prelevare dal conto pensionistico entro e non oltre i 72 anni di età. La Camera SICURO Legge 2.0 lo aumenterebbe a 73 anni a partire dal 2022, poi a 74 anni a partire dal 2029 e infine a 75 anni a partire dal 2032.
L'EARN Act del Senato eliminerebbe i passaggi intermedi, aumentando il limite di età per i RMD direttamente a 75 anni in vigore a partire dal 2032.
Iscrizione automatica
Con la versione House di SECURE 2.0, la maggior parte dei datori di lavoro dovrebbe adottare la cosiddetta "iscrizione automatica". Ciò significa che per i datori di lavoro che offrono un piano pensionistico 401(k) o 403(b)., tutti i dipendenti sarebbero iscritti automaticamente al piano con un'aliquota contributiva del 3%. I dipendenti possono rinunciare a partecipare a questo piano pensionistico o possono modificare il proprio livello di contribuzione come meglio credono.
La legge attuale consente a un datore di lavoro di iscrivere automaticamente tutti i dipendenti nel suo piano 401 (k), ma è discrezionale. I commenti dei membri della Camera dei rappresentanti indicano che questa disposizione mira ad aumentare la partecipazione al piano pensionistico, poiché i datori di lavoro che gestiscono programmi di iscrizione automatica vedono quasi sempre tassi di partecipazione dei dipendenti significativamente più elevati.
I disegni di legge del Senato non richiedono l'iscrizione automatica. Tuttavia, la legge RISE & SHINE richiede che se un datore di lavoro esegue un piano di iscrizione automatica, deve reintegrare tutti i dipendenti ogni tre anni a meno che non scelgano di rinunciare nuovamente.
Distribuzioni di emergenza
L'House SECURE 2.0 Act include una disposizione che consente alle vittime di abusi domestici di attingere ai propri conti pensionistici, tuttavia non include un linguaggio relativo ai fondi di emergenza generalizzati.
I disegni di legge del Senato includono la stessa disposizione per quanto riguarda le vittime di abusi domestici. Consentono inoltre alle persone di attingere ai propri conti 401 (k) e 403 (b) per i fondi di emergenza. Ognuno lo fa in un modo diverso.
Ai sensi dell'EARN Act, un individuo sarebbe autorizzato a prelevare fino a $ 1,000 in un solo anno per emergenze personali o domestiche. Non pagherebbero alcuna sanzione fiscale fintanto che rimborsassero i soldi entro tre anni e non possono stipulare un nuovo prestito di emergenza fino a quando non avranno rimborsato l'ultimo. Questo atto consentirebbe anche una distribuzione massima di $ 22,000 dai piani pensionistici del datore di lavoro o IRA alle persone che sono state colpite da un disastro dichiarato.
Ai sensi del RISE & SHINE Act, un piano 401 (k) o 403 (b) potrebbe includere un fondo di emergenza di $ 2,500. Gli individui potrebbero ritirarsi da quel fondo una volta al mese al netto delle imposte.
Malattia terminale
L'EARN Act eliminerebbe le sanzioni fiscali di distribuzione anticipata nel caso di malati terminali. Ciò consentirebbe ai pazienti di attingere denaro aggiuntivo per le cure mediche o per le spese generali di fine vita.
Il credito d'imposta del risparmiatore
Il credito del risparmiatore è un credito d'imposta progettato per aiutare le famiglie a basso reddito a risparmiare per la pensione. Al momento della scrittura, ha consentito ai contribuenti qualificati e a basso reddito di prendere un credito d'imposta non rimborsabile del 10% o del 20% dei loro contributi al piano pensionistico ammissibili. Sebbene non sia discusso nel disegno di legge SECURE 2.0, l'EARN Act estenderebbe in modo significativo questo credito. In base a questa proposta, il credito diventerebbe un credito d'imposta rimborsabile che viene versato direttamente sul conto pensionistico del contribuente. Come previsto dalla legge attuale, si applicherebbe ai piani 401(k), 403(b) e IRA. Ciò si applicherebbe alle famiglie che guadagnano fino a $ 71,000 all'anno e i contribuenti potrebbero ricevere un credito massimo di $ 2,000.
È importante notare che né l'EARN Act né il RISE & SHINE Act sono stati approvati dal Senato. L'EARN Act non è stato nemmeno redatto in un disegno di legge formale e al momento della stesura è solo una dichiarazione di intenti legislativi. Di conseguenza, entrambi possono cambiare in modo significativo prima che si svolga qualsiasi votazione.
Conclusione
Come la Camera dei Rappresentanti, anche il Senato si sta preparando per intraprendere un'azione significativa piani di risparmio previdenziale. Dall'iscrizione automatica alle distribuzioni minime richieste, sembra probabile che molti diversi elementi di questo sistema cambino. Tra questi cambiamenti stanno aspettando più tempo per iniziare a prendere le distribuzioni richieste e l'allentamento dei termini per i prelievi di emergenza.
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Il post Il Congresso potrebbe cambiare i tuoi piani pensionistici. Ecco cosa devi sapere apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/congress-could-change-retirement-plans-130053814.html