I lavoratori che stanno valutando la possibilità di prelevare una somma forfettaria dalla pensione in pensione sponsorizzata dal datore di lavoro non dovrebbero aspettare molto più a lungo per decidere, poiché la serie pianificata di aumenti dei tassi di interesse dalla Federal Reserve ridurrà l'entità del pagamento.
I pagamenti forfettari sono calcolati determinando il valore attuale del tuo reddito pensionistico mensile futuro garantito, utilizzando fattori attuariali basati sull'età, le tabelle di mortalità pubblicate dalla Society of Actuaries e l'Internal Revenue Service's tassi di segmento del valore attuale minimo, che vengono aggiornati mensilmente.
Ciò significa che esiste una relazione inversa tra i tassi di interesse e le indennità forfettarie della pensione. Quando le tariffe sono basse, il pagamento calcolato aumenterebbe perché è necessaria una somma iniziale più alta per arrivare allo stesso valore futuro dei pagamenti mensili a vita. Man mano che i tassi di interesse salgono, come stanno facendo ora, ci vuole una somma iniziale inferiore per arrivare allo stesso valore futuro di quei pagamenti mensili, quindi l'acquisto forfettario diminuisce.
Perché queste dinamiche sono cruciali da capire ora? Le aziende a volte offrono riscatti di pensioni in capitale a lavoratori in pensione o prossimi al pensionamento e ex dipendenti con benefici pensionistici liberi che non hanno iniziato a ricevere pagamenti mensili. Ciò riduce gli obblighi e il rischio totali all'interno dei loro piani, secondo Oleg Gershkovich, specialista in responsabilità pensionistica con Voya Investment Management.
Con l'aumento dei tassi di interesse, è probabile che più società offriranno acquisizioni di pensioni, cercando di ridurre gli obblighi pensionistici sul proprio bilancio mentre pagano somme forfettarie più piccole, ha affermato Gershkovich. "Se le tariffe sono più alte, gli sponsor potrebbero volerlo fare in modo più intenso", ha aggiunto.
Tuttavia, l'assunzione di un pagamento forfettario comporta rischi considerevoli, ha detto Gershkovich, indicando ricerca pubblicata a febbraio da MetLife. In un sondaggio online condotto lo scorso autunno su 1,911 americani di età compresa tra i 50 e i 75 anni, il gigante assicurativo ha scoperto che il 34% dei pensionati che hanno ottenuto un acquisto forfettario dal loro piano a contribuzione definita ha esaurito tale somma entro cinque anni.
Ecco perché i professionisti finanziari affermano che i pensionati nella maggior parte dei casi farebbero meglio a riscuotere pagamenti mensili per il resto della loro vita e la vita dei loro coniugi, se è disponibile un sussidio per i superstiti, ha detto Gershkovich. Quegli assegni mensili forniscono protezione della longevità, assicurando che gli anziani non esauriscano i loro beni durante un lungo pensionamento, ha affermato. Una volta che i lavoratori accettano pagamenti forfettari, aggiunge, "sono pronti a far durare quei soldi, il che è un rischio".
Gli anziani con risorse limitate e coloro che sono preoccupati che loro o il loro coniuge possano spendere troppo liberamente probabilmente dovrebbero optare per la sicurezza dei pagamenti mensili, ha affermato Wayne B. Titus III, amministratore delegato e consulente per gli investimenti di Savant Wealth Management. Secondo il
MetLife
sondaggio, il 79% dei pensionati che hanno preso una somma forfettaria ha effettuato almeno un acquisto importante, come un veicolo, una vacanza o una nuova o seconda casa, entro un anno dall'ottenimento dei soldi. I pagamenti mensili possono fungere da "guard-rail" e limitare tale splurging, ha affermato, offrendo agli anziani un quadro chiaro di ciò che possono spendere ogni mese.
Tuttavia, ha detto Titus, ci sono momenti in cui prendere il pagamento forfettario è la mossa giusta. Gli anziani in cattive condizioni di salute, ad esempio, potrebbero non vivere abbastanza a lungo per raccogliere molto denaro in pagamenti mensili e prendere la somma forfettaria potrebbe consentire loro di lasciare più soldi agli eredi, ha affermato. I pensionati single possono anche optare per la somma forfettaria poiché non devono preoccuparsi di cosa accadrebbe a un coniuge in caso di morte, ha aggiunto Titus.
Alcuni piani pensionistici hanno benefici limitati, quindi i lavoratori che sono stati con l'azienda per la maggior parte della loro vita potrebbero non guadagnare pagamenti mensili più elevati rimanendo in giro. In questi casi, potrebbe avere senso andare in pensione anticipatamente, prima che i tassi di interesse aumentino ulteriormente, prendere la somma forfettaria e lavorare da qualche altra parte, ha affermato Titus.
Gli anziani ricchi possono optare per la somma forfettaria poiché hanno altri beni oltre alla pensione e alla previdenza sociale, quindi possono permettersi il rischio aggiuntivo di investire il loro buyout e cercare un rendimento migliore, ha affermato Titus. Allo stesso modo, gli anziani che intendono lavorare a tempo pieno o part-time potrebbero voler investire parte della loro somma forfettaria, sapendo che i loro stipendi regolari li aiuteranno a superare una recessione del mercato, ha aggiunto.
Le preoccupazioni per l'inflazione possono anche rendere la somma forfettaria attraente per gli anziani. Supponendo un tasso di inflazione annuo del 3%, un pagamento mensile di $ 2,000 oggi sarà equivalente a circa $ 1,107 in 20 anni, secondo i calcolatori di inflazione online. Quindi, i pensionati dovrebbero sedersi con un consulente finanziario e calcolare se "ha senso prendere la somma forfettaria e cercare di ottenere un rendimento migliore per un periodo di tempo più lungo", ha detto Titus.
Mark Charnet, CEO della società di pianificazione finanziaria American Prosperity Group, ha affermato che "il più delle volte" raccomanda ai clienti di prendere la somma forfettaria. Mettere quei soldi in una rendita indicizzata, che offre un rendimento basato sulla performance di un determinato indice di mercato, può essere un'opzione migliore, ha affermato.
Le rendite indicizzate offrono la protezione principale e l'opportunità di guadagni sugli investimenti quando il mercato sale, fungendo da copertura contro l'inflazione, ha affermato Charnet. Tuttavia, gli anziani dovrebbero essere consapevoli dei costi elevati associati a molte rendite e comprendere i dettagli prima di acquistarne uno, ha aggiunto.
"Questo è qualcosa che potrebbe essere un'opportunità fenomenale rispetto a una pensione a reddito fisso", ha detto Charnet. “Ma devo battere la pensione per fare quella raccomandazione. A meno che io non possa mostrare un reddito uguale oggi e un reddito maggiore domani, è molto difficile competere con ciò che già hanno, che è garantito e arriverà per sempre”.
L'utilizzo di una somma forfettaria per acquistare una rendita può avere senso se i pensionati temono che i loro datori di lavoro non siano finanziariamente stabili. I lavoratori del settore privato dovrebbero chiedere se le loro aziende partecipano alla Pension Benefit and Guaranty Corp., che coprirà una parte dei loro benefici mensili in caso di insolvenza del fondo pensione del datore di lavoro.
Il mese scorso, il senatore democratico Patty Murray di Washington, Tina Smith del Minnesota e Tammy Baldwin del Wisconsin hanno reintrodotto un disegno di legge che richiederebbe agli sponsor dei piani pensionistici di fornire informazioni dettagliate ai partecipanti sulle proposte di acquisizione delle pensioni. Il disegno di legge, noto come Inform Act, include disposizioni che richiederebbero agli sponsor di fornire un confronto dei vantaggi che i partecipanti riceverebbero se accettassero l'acquisizione o accettassero pagamenti mensili, nonché una spiegazione di come è stata calcolata la somma forfettaria.
Gershkovich, di Voya Investment Management, ha affermato che il disegno di legge aiuterebbe gli anziani a "prendere una decisione pienamente informata" sulle offerte di acquisto forfettario. I lavoratori possono anche usufruire di risorse educative online, compreso questo documento della Società degli attuari.
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Fonte: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo